Что такое коэффициент долговой нагрузки?

11 Августа 2021 12:58 5206

Что такое коэффициент долговой нагрузки?

Автор: Александр Терентьев

Если на погашение кредита у вас ежемесячно будет уходить больше половины официального дохода, такой коэффициент долговой нагрузки (КДН) считается высоким.

Чем выше КДН, тем меньше шансов на кредит

КДН заемщика рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам заемщика, включая суммы просрочек по всем непогашенным микрокредитам, банковским займам и среднего ежемесячного платежа по новой задолженности заемщика к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние шесть месяцев.

Для граждан, которые оформляют кредиты в банках и микрофинансовых организациях, он составляет 50%. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода заемщика. Чем выше данный показатель, тем меньше шансов у граждан получить кредит и больше вероятность того, что при малейшей финансовой трудности они могут оказаться в долговой яме.

Кредитные организации рассчитывают КДН, для того чтобы оценить свои риски. Заемщики с высоким показателем вряд ли смогут выплатить свой долг, а это не выгодно ни одному порядочному кредитору.

Как кредиторы рассчитывают КДН и платежеспособность заемщика

Банки или микрофинансовые организации (МФО) рассчитывают платежеспособность заемщика и КДН в два этапа. На первом этапе кредиторы оценивают, способен ли заемщик погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для удовлетворения собственных нужд и нужд семьи. Средств после ежемесячного платежа по кредиту должно остаться в размере не меньше суммы прожиточного минимума на одного взрослого и половины суммы прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего. В 2021 году прожиточный минимум в Казахстане составляет 34 302 тенге.

Помимо официального дохода, кредитными организациями также учитываются:

  • среднемесячная сумма пополнения либо расходов по дебетовой карте;
  • сумма остатков на депозите и/или текущем счете (будут учитываться снятия и пополнения);
  • максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам и микрокредитам;
  • среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам;
  • стоимость приобретенного билета за рубеж;
  • среднемесячная сумма покупок в интернет-магазинах;
  • наличие в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночная стоимость которого превышает стоимость кредита;
  • среднемесячный доход от перевозок пассажиров и багажа такси;
  • другие источники подтверждения дохода.

При расчете платежеспособности заемщика – получателя адресной социальной помощи (АСП) учитывается только размер официального дохода.

На втором этапе проверяются кредитная история заемщика и наличие действующих кредитов. Кредиторы проверяют КДН и определяют максимально возможную сумму займа и ежемесячного платежа. Наличие действующих кредитов у заемщика может повлиять на получение положительного решения о выдаче нового беззалогового потребительского кредита.

Разберем на примере

Семья из 4 человек (2 взрослых и 2 детей) решила приобрести новую стиральную машину и оформить беззалоговый кредит на сумму 300 000 тенге на 1 год под 22% годовых.

На первом этапе банк оценивает их платежеспособность.

Минимальный прожиточный минимум для этой семьи составит 68 604 тенге (в расчет берется только один взрослый и 2 несовершеннолетних ребенка). То есть 34 302 тенге (один взрослый) + 2*34 302/2 (два ребенка) = 68 604 тенге.

Если официальный, а главное = подтвержденный доход больше, то на первом этапе проверки проблем не возникнет.

На втором этапе рассчитывается уже непосредственно КДН. Предположим, что семья имеет положительную кредитную историю и не имеет других кредитов.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту на холодильник составит 28 078 тенге (300 000 тенге, 1 год, процентная ставка – 22%).

Предположим, что доход заемщика (одного из взрослых, который будет оформлять кредит) составляет 100 000 тенге, что уже говорит о прохождении этапа 1, ведь прожиточный минимум для данной семьи составляет 68 604 тенге.

Оставшейся суммы 31 696 тенге будет достаточно, чтобы обслуживать кредит с ежемесячным платежом в 28 078 тенге. Соответственно, второй этап успешно пройден и покупка может быть оформлена.

Рассмотрим иную ситуацию. При доходе в 100 000 тенге эта семья ежемесячно оплачивает по 10 000 тенге за ранее приобретенный в рассрочку спальный гарнитур. Тогда получается: 100 000 – 68 604 – 10 000 = 21 396 тенге. То есть максимальный ежемесячный платеж должен составлять не более 21 396 тенге. Поэтому при ежемесячном платеже 28 078 тенге финансовая организация такой кредит выдавать не вправе. Однако можно увеличить срок кредита, чтобы сократить ежемесячный платеж до приемлемой суммы. Но в этом случае увеличится переплата, ведь вы платите процент за время пользования кредитом. Поэтому чем больше срок, тем больше будет и переплата.

Чтобы вы также смогли пройти все этапы для одобрения кредита, необходимо заранее сбалансировать свои доходы и расходы по всем обязательствам: закрыть ненужные кредитные карты, уменьшить лимит, погасить мелкие займы и так далее. Если КДН для вас остается высоким, можно привлечь созаемщика или поручителя, что может повысить ваши шансы на получение кредита. Однако помните о кредитной ответственности, сможете ли потянуть новый кредит, погасить свои обязательства в срок без вреда семейному бюджету.


Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!

Материалы по теме:

×