RU KZ

Финансовый ноябрь: мошенники, финпирамиды и технические сбои в банке

10 Ноября 2020 12:27 3710

Финансовый ноябрь: мошенники, финпирамиды и технические сбои в банке

Автор: Александр Терентьев

Редакция сайта inbusiness.kz собрала самые часто задаваемые вопросы от читателей и адресовала их Александру Терентьеву, директору департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

В период карантина и после него все больше казахстанцев стали жертвами интернет-мошенников. Как распознать мошенников и куда обращаться?

В последние годы в Казахстане, как в период карантина, так и в посткарантинный период, стремительно набирают силу и совершенствуются новые виды мошенничества, особенно в Сети. Об этом говорит и статистика.

По данным МВД РК, за последние три года число киберпреступлений в Казахстане выросло вдвое. Если в 2018 году зарегистрировано свыше 4 тыс. таких преступлений, то за девять месяцев текущего года уже свыше 8 тыс.

Мошенники способны выкрасть персональные данные с применением вредоносных компьютерных программ – с технологиями социальной инженерии это перестало быть сложной задачей.

Сайты-копии, фишинговые сайты, спам в электронной почте, рассылка в мессенджерах, посты в социальных сетях с призывом перейти по ссылке, объявления с подозрительно низкими ценами на товары и многое другое имеют одну цель – воспользоваться доверием граждан и обнулить их счета.

Если мошенник владеет достаточной информацией о вас, он может от вашего имени покупать товары и услуги, открывать новые счета, переводить деньги или подавать заявки на получение кредитов.

Что делать в таком случае? Чтобы такого не случилось, следуйте простым правилам:

  • используйте функции безопасности вашего компьютера и мобильных устройств (антивирусная защита, сложные составные пароли с периодической их сменой, не храните на компьютере или мобильном устройстве личные данные в открытом виде, то есть в незашифрованном виде, без паролей);
  • избегайте публикаций личных и банковских данных в Интернете (форумы, социальные сети и т. д.);
  • не доверяйте звонкам от незнакомцев, которые представляются сотрудниками финансовых организаций, не раскрывайте им свои персональные данные, особенно PIN-код, CVV-код (трехзначный номер на обратной стороне карты);
  • не открывайте электронные письма, полученные из неизвестных или подозрительных адресов, не переходите по ссылкам, присланным из сомнительного источника по электронной почте, в социальных сетях или в SMS;
  • если вы часто совершаете онлайн-покупки, то лучше заведите отдельную карту для интернет-покупок;
  • перед совершением онлайн-покупки убедитесь, что сайт, на котором вы находитесь, действительно принадлежит интернет-магазину и его адрес начинается с https://, а не с http://;
  • подключите сервис SMS-уведомлений к своим платежным картам;
  • никогда не отключайте функцию 3D-Secure на вашей платежной карте;
  • не храните PIN-коды вместе с карточками и, конечно же, не разглашайте их никому. Не передавайте свои банковские карты третьим лицам (даже родственникам), в том числе для проведения платежей в кафе и ресторанах.

Срочно обращайтесь в свой банк, если:

  • заметили необычную активность на своих счетах;
  • не можете получить удаленный доступ к своим счетам;
  • вашу карту не принимают к обслуживанию.

Соблюдение этих простых, но эффективных правил позволит уберечь ваши средства от мошенников. Кстати, наиболее актуальны эти правила для пожилых людей. Обязательно расскажите о них своим родным и близким, чтобы они никогда не смогли попасть на удочку мошенников. Берегите свои персональные данные, в случае обнаружения их пропажи немедленно блокируйте счета, номера телефонов, привязанные к ним, и обращайтесь в правоохранительные органы.

В последнее время все чаще на рынке появляются компании, где людям под большой процент предлагают вложить деньги. На деле же это оказывается финансовой пирамидой. Как гражданам быть в этом случае?

Финансовая, или, как по-другому ее называют, инвестиционная пирамида – это модель получения дохода, где происходит перераспределение денежных средств от вновь привлекаемых участников, нижестоящих, к вышестоящим – так называемой верхушке пирамиды.

Cоздатели финансовых пирамид умело маскируются под различные виды деятельности. Поэтому, чтобы распознать финансовую пирамиду, необходимо знать ее основные признаки. В первую очередь это активное привлечение новых участников и обещание баснословной прибыли, процентов, розыгрышей и т. п. Проявите бдительность, если вам предлагают принять участие в различных проектах с обязательным денежным взносом, якобы гарантированным высоким вознаграждением и привлечением в проект новых участников.

Создатели финансовых пирамид «ловят на крючок» своих жертв чаще всего в социальных сетях и популярных мессенджерах. Они создают онлайн-группы и рассылают сообщения с призывом вложить свои деньги в выгодный проект или депозит. На каждом шагу рекламируются высокие проценты: за вклад выше определенной суммы, за рекламу, за приглашение новых участников и так далее. При этом компания даже не называет своего адреса, все процедуры проходят онлайн, могут рассылаться липовые договоры, а денежные взносы организаторы просят отправлять переводом на подставные счета.

Еще один явный признак, что перед вами финансовые мошенники, – это отсутствие лицензии на осуществление деятельности по привлечению денежных средств. Эту информацию можно найти на сайте Агенства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Также еще один из признаков финансовых пирамид – это отсутствие четкого механизма возврата денег; отсутствие собственных средств компании и других дорогостоящих активов; невозможность точного определения деятельности организации и рынка, который она представляет: банковский, страховой, инвестиционный и так далее.

Если компания, которая призывает вложить деньги, обладает хотя бы несколькими из вышеописанных признаков, стоит задуматься о ее надежности.

Если вы подозреваете компанию в организации финансовой пирамиды, сразу же обращайтесь в правоохранительные органы. Чем быстрее вы обратитесь, тем больше шансов как вернуть собственные средства, так и обезопасить других потенциальных жертв от действий мошенников. Также о случаях, связанных с финансовым мошенничеством и финансовыми пирамидами, вы можете сообщить через мобильное приложение Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, в котором потребители финансовых услуг могут задать вопросы о деятельности организаций, имеющих признаки мошеннических действий и/или финансовых пирамид.

Что делать, если появились проблемы с оплатой кредита? Как не выйти на просрочку?

Если очередной платеж просрочен и платежные горизонты отодвигаются по самым разным причинам, то не стоит пытаться скрыться от кредитора, а также игнорировать сам факт просрочки. Поскольку в этом случае включается таймер долга: кредитная организация начнет начислять пени, штрафы и инициирует судебный процесс против должника. Попытка скрыться в прямом смысле обойдется дороже. Первое, что необходимо сделать, – обратиться с заявлением в ту кредитную организацию, в которой у вас оформлен заем.

В заявлении вы можете внести предложение об изменении в условия договора, а также предоставить информацию, содержащую сведения о причинах возникновения просрочки, к примеру, о снижении дохода и других обстоятельствах.

Предложения могут быть связаны с:

  • уменьшением ставки вознаграждения;
  • изменением валюты займа;
  • отсрочкой платежа по основному долгу, вознаграждению;
  • изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
  • изменением срока действия договора;
  • прощением просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.

Какими будут ответные действия кредитора?

В течение 15 дней после получения заявления кредитная организация рассмотрит предложения и в письменной форме сообщает о:

  • согласии с предложениями;
  • своих предложениях по изменению условий;
  • отказе в изменении условий и причинах такого отказа.

В случае если кредитор не рассмотрел или не принял во внимание возникшие обстоятельства либо отказал без объяснения причин, заемщик вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, где по каждому обращению будет проведена документальная проверка.

Положительный выход из ситуации не только в интересах заемщика, но и в интересах банка. Поэтому чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания в суде, эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

Каждый такой случай в кредитных организациях рассматривается в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это: трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом, будет проще принять решение по конкретному случаю.

В итоге кредитная организация проинформирует заемщика о возможных вариантах реструктуризации кредита и после согласования всех нюансов подготовит поправки к кредитному договору, которые вступят в силу с момента их подписания.

При наличии просрочки исполнения обязательств по договору (не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки) кредитор уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.

Если после предупреждения должник продолжит игнорировать ежемесячные платежи по займу, то кредитор вправе привлечь коллекторское агентство.

Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в кредитную организацию.

Совсем недавно произошел технический сбой в одном из казахстанских банков, что повлекло за собой ряд трудностей для клиентов. Что делать в таком случае клиентам банка, если такое еще раз повторится?

Технические сбои так или иначе происходят в каждой организации, будь то частная компания, государственные органы или банк второго уровня. Необходимо соблюдать спокойствие и руководствоваться следующими принципами:

  1. У вас должна быть финансовая подушка безопасности.

В жизни случаются разные непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги. Технический сбой в банке, в котором вы обслуживаетесь, может принести огорчение, если вам срочно понадобилось снять деньги, совершить денежный перевод или оплаты. Поэтому очень важно позаботиться о наличии финансовой подушки безопасности, чтобы хотя бы частично защитить себя от финансовых последствий из-за неполадок в работе банка.

Лучше всего иметь не менее двух банковских карт в различных банках, на каждой из которых можно хранить запас средств. Таким образом, вы сможете безболезненно переждать возникшие в одной из финансовых организаций технические трудности. Кроме того, стоит иметь некоторую сумму в виде наличных, в случае если деньги понадобятся срочно. Как минимум на обед, на проезд и на покупку минимального набора продуктов.

Обычно ситуация, связанная с техническими сбоями в банке, разрешается за пару часов, максимум – за день. Поэтому наличие финансовой подушки избавит вас от множества проблем.

  1. Доверяйте только официальной информации.

У каждой финансовой организации есть сайт, официальные страницы в социальных сетях, на которых публикуются все новости и разъяснения. Кроме того, обычно при возникновении непредвиденных ситуаций пресс-служба или руководство банка делают официальное заявление в республиканских СМИ. Данной информации доверять можно. А вот реагировать на рассылки в мессенджерах или заявления частных лиц, к банку не относящихся, не стоит. Такая информация с огромной вероятностью окажется фейковой.

  1. Будьте бдительны, остерегайтесь мошенников.

Возникшими техническими трудностями могут воспользоваться финансовые мошенники, которые могут звонить или писать вам якобы от лица банка и просить назвать свои личные данные, номера и трехзначные идентификационные коды карточек. Ни в коем случае не передавайте им никакой информации и предупредите своих близких, особенно пожилого возраста. Помните, банк никогда не требует личные данные и не инициирует общение первым. Запишите номер, с которого вам звонили, сообщите его в службу безопасности вашего банка.

Также фейковая информация от мошенников может распространяться через социальные сети или мессенджеры. Ни в коем случае не следуйте непроверенным инструкциям, поступающим от незнакомых лиц. Банк устранит все неполадки самостоятельно и помощь клиентов ему в этом никогда не требуется!

  1. Проверьте все свои счета и данные после устранения неполадок.

После завершения технических работ обязательно проверьте состояние ваших счетов и указанные личные данные. Если обнаружите проблему или ошибку – сразу же обратитесь в банк через call-центр или мобильное приложение. Вам обязательно помогут и устранят вновь возникшие проблемы.

В сентябре этого года были внесены изменения и дополнения в программу рефинансирования жилищных займов. Как проходит ее реализация и можно ли уже говорить о ее эффективности?

21 сентября 2020 года правлениями Агентства и Национального банка Казахстана были утверждены изменения и дополнения в Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов (ипотечных займов), принятую в апреле 2015 года.

3 июля т.г. были приняты законодательные поправки, предоставляющие банкам право самостоятельно применять улучшающие условия для ипотечных заемщиков и в одностороннем порядке конвертировать валютные ипотечные займы на условиях программы. В этой связи программа была дополнена нормой, позволяющей банкам конвертировать оставшиеся валютные займы, это порядка 4 тыс. займов, по льготному курсу без заявления заемщика. Заёмщики могут в течение трех месяцев после получения уведомления банка о конвертации займа рефинансировать свой заем под низкую ставку вознаграждения и на срок до 30 лет.

Также перевести свои валютные ипотечные займы в тенге по условиям программы смогут граждане, получившие займы в АО «Банк Астаны» и АО Qazaq Banki. Заемщики ликвидированных банков не имели до сегодняшнего дня возможность рефинансировать свои займы, теперь их займы будут рефинансированы либо конвертированы АО «ИО «Казахстанская ипотечная компания» (далее – АО «КИК»).

Таким образом, поправки в программу позволяют вернуть гражданам в собственность жилье, которое перешло на баланс АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк».

Долгое время не находил решения вопрос возврата бывшим владельцам единственного жилья, которое перешло на баланс данных организаций. Граждане могли быть выселены из жилья, но благодаря совместным усилиям государственных органов, АО «КИК» было определено уполномоченной организацией, которая выкупит это жилье у АО «Банк Астаны» и АО «БТА Банк», а граждане смогут оформить с АО «КИК» договор аренды на льготных условиях программы и выкупить свое жилье.

Изменения и дополнения в программу также направлены на увеличение охвата проблемных заемщиков и улучшение условий рефинансирования займов более 2 тыс. заемщиков. Граждане, имеющие отдельные социально значимые заболевания, смогут рефинансировать свои займы на условиях, предусмотренных для социально уязвимых слоев населения (далее – СУСН).

Принятию изменений и дополнений в Программу предшествовала работа с банками, общественными объединениями и Правительством РК.

Напомню, что программа реализуется Агентством совместно с Национальным банком Казахстана по поручению первого президента Республики Казахстан – Елбасы с 2015 года и направлена на сохранение единственного жилья, снижение долговой нагрузки и исключение валютного риска для ипотечных заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 год, а также займы в иностранной валюте до 1 января 2016 года. Валютные ипотечные займы подлежат рефинансированию в тенге по курсу Нацбанка на 18 августа 2015 года (188,35 тенге за долл. США).

На сегодняшний день в рамках программы для 27,3 тыс. ипотечных заемщиков, имеющих единственное жилье, ставка вознаграждения снижена до 3% годовых, в некоторых случаях для СУСН банками по внутренним программам ставка вознаграждения устанавливается менее 3%. Для 8,6 тыс. ипотечных заемщиков проведена конвертация валютных ипотечных займов, в результате их долговая нагрузка сократилась более чем в два раза.

С начала текущего года банками оказывается дополнительная помощь в виде снижения долга, установления льготных графиков погашения займов согласно платежеспособности ипотечным заемщикам, займы которых ранее были рефинансированы в рамках программы по категории СУСН, а также гражданам, чье единственное жилище в счет исполнения обязательств по ипотечным займам перешло на баланс банков.

Дополнительную помощь получили 724 заемщика и до 1 июля 2021 года в целом планируется оказать помощь порядка 8 тыс. заемщикам.

По результатам рассмотрения предложений общественных объединений также был принят блок поправок, которые позволят заемщикам СУСН получить более действенную государственную помощь. Так, дополнительную помощь в рамках программы могут получить заемщики, которыми статус СУСН был получен после рефинансирования займа по условиям программы. Теперь при определении платежеспособности заемщика банки не будут учитывать доходы третьих лиц, в том числе созаемщика, гаранта, залогодателя по договору займа, а в качестве дохода не будут признаваться пособия и социальные выплаты, выплачиваемые из государственного бюджета и (или) Государственного фонда социального страхования, а также алименты.

Поправки также предусматривают возможность возврата в собственность единственного жилья, переданного банками в организацию по управлению сомнительными активами, усиление роли Комиссий по рассмотрению жалоб заемщиков на отказы банков в рефинансировании займов.

По предварительным оценкам, поправки позволят дополнительно охватить программой порядка 5 тыс. заемщиков на общую сумму 47 млрд тенге.