Через банкротство казахстанцам списали долгов на 367 млрд тенге. Больше 300 тысяч человек получили отказ. Как сейчас работает процедура банкротства, станет ли она панацеей для должников или может обернуться финансовой ловушкой, разбирался корреспондент inbusiness.kz.
За последние три года количество банкротов в Казахстане заметно выросло. Если в 2024 году такой статус получили больше 11 тысяч человек, то в 2025-м уже 34 тысячи. С начала 2026 года через банкротство прошли почти 40 тысяч человек, а до конца декабря это число может вырасти в 1,5 раза. Сейчас средняя задолженность одного казахстанца, признанного банкротом во внесудебном порядке, составляет 1,9 млн тенге.
Больше всего банкротов в Алматинской области
Напомним, что казахстанцы могут подать на банкротство с 3 марта 2023 года. Закон предусматривает три варианта:
- внесудебное банкротство;
- судебное банкротство;
- восстановление платежеспособности.
Внесудебное банкротство доступно только тем, у кого нет имущества, а задолженность перед банками, МФО (за исключением ломбардов) и коллекторами не превышает 1600 МРП - 6 920 200 тенге, а платежи не вносили минимум год.
Всего за 3,5 года казахстанцы подали более 480 тысяч заявлений на внесудебное банкротство. Из них 94,4 тыс. граждан признали банкротами. Согласно данным кредитного бюро, общая сумма их обязательств – 193 млрд тенге. Отказ получили 343 тысячи человек.
Еще 25,5 тысячи человек сейчас проходят эту процедуру, а 6436 заявлений находятся на рассмотрении.
При этом среди банкротов больше мужчин – 55 279 человек, а женщин – 39 203. Возраст самого молодого банкрота составил 19 лет, самого возрастного – 83 года. В списке также оказались 38 человек младше 21 года и 2436 граждан старше 63 лет.
Больше всего банкротов зарегистрировано в Алматинской области – 12 553 человека.
Далее идут Туркестанская область – 10 099, Алматы – 8114 человек, Астана – 6610, Жамбылская область – 6182. Меньше всего в Северо-Казахстанской области – 1830 человек, а также в области Улытау – 693.
Какие долги нельзя списать
Те, кто не подходит под требования внесудебного банкротства, могут действовать через суд. В этом случае имущество должника, на которое можно обратить взыскание, реализуют на торгах, а вырученные средства направят на погашение долгов перед кредиторами. Недостающую часть суммы спишут.
И хотя единственное жилье должника защищено, его тоже могут пустить с молотка, если оно находится в залоге. Например – в ипотеке. Однако это сложная и долгая процедура.
Как сообщили в комитете госдоходов, всего в суды поступило более 40 тыс. заявлений о применении судебного банкротства и восстановления платежеспособности. В результате 960 должников признали банкротами. Общая сумма их обязательств составила 174,1 млрд тенге. Процедуру восстановления платежеспособности применили в отношении 2737 должников.
Даже после завершения процедуры банкротства некоторые обязательства сохраняются. Нельзя списать долги по алиментам. Выплачивать придется возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью человека, ущерб по уголовным правонарушениям, а также суммы, взыскиваемые в бюджет по решению суда, вознаграждение финансового управляющего, если оно не выплачено полностью.
Почему казахстанцам отказывают в банкротстве
Основные причины отказов связаны с несоответствием требованиям. Например, слишком большая задолженность или имущество в собственности, которое можно использовать для погашения долга.
"Основными причинами отказа в применении процедуры внесудебного банкротства являются несоответствие установленным требованиям по размеру задолженности и сроку просрочки, наличие имущества – недвижимого имущества, транспортных средств, а также отсутствие документа, подтверждающего проведение процедуры урегулирования задолженности", – пояснили в комитете государственных доходов.
Однако, помимо банкротства, есть еще один путь – восстановление платежеспособности. Он позволяет гражданину не получать статус банкрота, а рассчитаться с кредиторами постепенно: растянув сумму на несколько лет.
Три года после банкротства
Признание человека банкротом не означает, что государство перестанет интересоваться его финансовым положением. Мониторинг продолжается еще три года. Если за это время казахстанец приобретает имущество, подлежащее госрегистрации, в том числе совместно нажитое с супругом или супругой, информацию об этом направят кредиторам.
"Кредиторы при получении информации от уполномоченного органа вправе обратиться в суд с заявлением об отмене признания должника банкротом и возобновлении процедуры банкротства", – пояснили в КГД.
Если человек не сможет подтвердить законность приобретения имущества, суд вправе отменить решение о признании его банкротом и возобновить процедуру.
Особое внимание также уделяется сделкам, совершенным перед банкротством. Финансовый управляющий должен убедиться, не пытался ли должник скрыть или переоформить имущество на родственников. В таком случае сделку могут оспорить. Риски возникают и для покупателей.
Есть и другие ограничения. В течение пяти лет после завершения внесудебного банкротства гражданин не может получать банковские займы и микрокредиты, за исключением ломбардов. Также ему нельзя выступать залогодателем, гарантом или поручителем. При этом окончание пятилетнего срока не гарантирует, что банки сразу будут готовы одобрить вам заем. Потому что кредитная история будет испорчена.
Еще одно ограничение касается выезда за границу. При судебном банкротстве временный запрет на выезд может действовать на период процедуры. На внесудебное банкротство такое ограничение не распространяется.
Повторно обратиться за банкротством можно только через семь лет. При этом статус банкрота не запрещает человеку работать, регистрировать ИП или заниматься предпринимательской деятельностью.
С какими ограничениями сталкиваются банкроты
В Ассоциации финансистов Казахстана считают, что механизм банкротства в целом работает, однако его применение сопровождается рядом проблем. В частности, специалисты говорят об отличиях в судебной практике, а также сложностях при работе с информацией, размещаемой на сайтах департаментов государственных доходов.
"Учитывая, что с момента принятия закона прошли почти четыре года, очевидно, назрела необходимость более четкой регламентации как нормативно-правовых актов, так и судебной практики. Принятие Верховным судом нормативного постановления в части единообразного применения законодательства о восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан позволило бы внести большую ясность и эффективнее использовать процедуру, не сталкиваясь с проблемами на местах", – считают в АФК.
В ассоциации также обращают внимание на процедуру восстановления платежеспособности. По их оценке, некоторые должники используют ее не столько для финансового оздоровления, сколько для затягивания расчетов с кредиторами.
Отдельный вопрос – последствия банкротства для банковского сектора. В АФК отмечают, что финансовые организации стали чаще отказывать казахстанцам в выдаче займов, поскольку вынуждены учитывать дополнительные риски.
"Банкротство как возможный исход требует от участников рынка дополнительной оценки последствий кредитования физических лиц", – пояснили в ассоциации.
Финансисты подчеркивают, что банкротство должно оставаться крайней мерой, которая помогает гражданину восстановить финансовое положение, а не превращаться в простой способ избавиться от кредитов и долгов.
"Банкротство влечет долгосрочные ограничения - запрет на выезд за пределы Казахстана, запрет на кредитование сроком до 5 лет, на повторное банкротство в течение 7 лет. В части запрета на кредитование маловероятно, что кредитор будет выдавать заем человеку, кому пришлось ранее прощать кредит. Это потери и убытки кредитной организации. Поэтому банкротство было задумано как действенный механизм социальной реабилитации гражданина. Оно должно быть крайней мерой, которая позволит восстановить финансовое и социальное положение тем, кто готов в дальнейшем рассчитывать только на свои заработки", – считают в АФК.
Таким образом, банкротство уже дает казахстанцам возможность избавиться от непосильных долгов и начать все сначала. Однако воспользоваться этой процедурой могут не все. К тому же списание задолженности не означает полного освобождения от финансовых ограничений: последствия банкротства будут сопровождать человека еще несколько лет.
Читайте по теме:
Процедура банкротства теперь займет месяц для казахстанцев
