Рассмотрим основные изменения по микрокредитам, предоставляемым МФО на срок до 45 дней в размере, не превышающем 45 МРП.
Какие изменения произошли?
С 20 августа т.г. вступило в силу совместное постановление Правления Агентства и Национального Банка, которое устанавливает предельное значение годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредитам "до зарплаты" – 0,3% в день, но не более 179% годовых. Если раньше размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение ежемесячных платежей и/или вознаграждения по займу не превышал 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, то теперь размер неустойки (штрафа, пени) не должен превышать 0,3% в день.
Эта норма действует на договоры займа на срок до 45 дней в размере, не превышающем 45 МРП (166 140 тенге в 2024 году), и оформленные с 20 августа 2024 года.
Кроме этого, по таким микрокредитам сохранено требование по общей сумме переплаты в размере 50% от суммы выданного микрокредитам.
Допускается увеличение срока действия договора микрокредита на действующих или улучшающих условиях на срок не более 90 календарных дней.
Что должен содержать договор о микрокредите?
На первой странице должны быть указаны дата заключения, наименование организации и фамилия, имя и отчество (при его наличии) заемщика (созаемщика) - физического лица или наименование заемщика (созаемщика) - юридического лица, общая сумма микрокредита, сумма переплаты по микрокредиту, сведения о цели использования микрокредита (при наличии).
Далее в договоре указываются сроки погашения микрокредита, а для соглашения об открытии кредитной линии – общий срок договора.
Документ также должен содержать информацию о размере ставки вознаграждения в процентах годовых, а также размер годовой эффективной ставки вознаграждения (реальной стоимости микрокредита).
Договор должен содержать и способ погашения микрокредита (единовременно либо частями, наличными деньгами – через кассу либо посредством электронных терминалов, при безналичном способе – с указанием реквизитов банковского счета организации), метод погашения микрокредита (аннуитетный, дифференцированный или другой метод в соответствии с правилами предоставления микрокредитов), очередность погашения задолженности по микрокредиту, порядок начисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения, срок действия договора.
В договоре также прописываются меры, принимаемые МФО при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору микрокредита.
Документ устанавливает права заемщика и обязанности МФО.
С чего все началось?
PDL-микрокредиты или онлайн-займы "до зарплаты" официально и легитимно начали функционировать в Казахстане в 2020 году, когда все микрофинансовые организации вошли в периметр регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
С июля 2020 года кредитовать население на профессиональной основе стало разрешено лишь тем микрофинансовым организациям, которые прошли учетную регистрацию. В этот периметр вошли и компании из сектора онлайн-займов "до зарплаты". Процесс регистрации и учета был завершен в марте 2021 года, и с этого момента они официально были признаны финансовыми организациями. Но количество таких компаний сократилось почти в два раза, с рынка ушли сразу несколько сотен игроков. Причинами стали ужесточение законодательства на микрофинансовом рынке и ограничение кредитной ставки.
Как регулировался рынок онлайн-кредитов "до зарплаты"?
С 2020 года постепенно снижалась предельная ставка вознаграждения по займам – с 30% до 25%, а потом и до 20%, но не более 1% в день. К примеру, заём составляет 100 тысяч тенге со ставкой вознаграждения 1% в день, сроком на 20 дней. В этом случае МФО получит вознаграждение в 20 тыс. тенге. Но если человек занимает на 30 дней, МФО получит вознаграждение те же
20 тысяч тенге, т.к. это предел, который установлен законодательно.
В 2022 году на законодательном уровне был снижен предельный размер переплаты по микрокредиту до 50 МРП и на срок до 45 дней в два раза – со 100% до 50% от суммы микрокредита.
При этом максимальная пеня или неустойка составляли 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. А после 90 дней просрочки МФО запрещено начислять проценты (вознаграждение), неустойку и комиссии.
К примеру, если микрокредит выдан на сумму 153 150 тенге, то переплата по вознаграждению за основной период и с учетом пролонгаций, а также начисленных пени (штрафов) по причине просрочек, максимально составит
76 575 тенге.
Соблюдайте следующие рекомендации, чтобы обойтись без кредитов:
Научитесь экономить и займитесь финансовым планированием. Это не значит, что нужно отказывать себе в новых вещах или гаджетах, а скорее говорить "нет" лишним тратам и расходам, которые не являются необходимыми. Заведите привычку – вести учет своих средств.
Формируйте финансовую подушку безопасности. Это ваш резервный фонд, деньги из которого предназначены на случай форс-мажорных ситуаций. К примеру, вы временно остались без работы, а нужно оплачивать счета и кредиты. Желательно, чтобы размер финансовой подушки составлял не менее 6 ваших месячных окладов.
Не берите новый кредит, чтобы погасить действующий. Это прямой путь в долговую яму.
Найдите новые источники дохода. Лучше перенастроить свое мышление на то, как заработать больше, что еще можно сделать, какую услугу предложить людям, чтобы получить дополнительный доход. Стремитесь к тому, чтобы создать пассивный доход – это деньги, которые регулярно поступают вам вне зависимости от вашей работоспособности и иных обстоятельств.
Регулярно проводите финансовую ревизию. Если вы не знаете, на что уходят ваши деньги, то вы, скорее всего, не сможете составить личный финансовый план. Понимание, какие статьи расходов у вас превалируют, – первый шаг к благоприятным переменам. Поэтому хотя бы раз в месяц пересчитывайте свои доходы и расходы, анализируйте покупки, какие активы и пассивы у вас есть, что можно оптимизировать, то есть от чего стоит избавиться, продать, от каких трат и покупок лучше отказаться. Если вам сложно ввести в свой образ жизни правильные финансовые привычки, внедряйте их в свою жизнь постепенно, шаг за шагом.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
