Банковские карты по типу операции делятся на дебетовые, на которые поступают доходы (зарплата, пособия, стипендия) и кредитные.
Давайте рассмотрим особенности кредитной карты, а также хотел бы напомнить о кредитной ответственности.
Для начала рассчитайте свои финансовые возможности с учетом доходов и расходов. Помните, что получить кредит легче, чем его вернуть, и сделать это нужно в установленные договором сроки. Если вы все таки решили оформить кредитную карту, то тщательно изучите условия ее оформления: сколько стоит годовое обслуживание карты, каковы годовая ставка вознаграждения и срок внесения ежемесячных платежей, какая пеня за несвоевременное погашение задолженности, какой процент предусмотрен за снятие наличных и другое. Проконсультируйтесь с менеджером, желательно, чтобы карта имела льготный период (возможность использования кредитного лимита без начисления процентов), в течение которого можно расплачиваться ей без начисления процентов на сумму основного долга. Этот временной промежуток называется грейс-периодом.
Грейс-период – это определенное количество дней льготного периода, на протяжении которых использование кредитной карты предоставляется банком бесплатно, и проценты за использование кредитных денег не начисляются. То есть грейс-период – это временной интервал, при котором пользователь карты может выплатить сумму кредита без процентов.
Сколько длится грейс-период?
Продолжительность льготного периода устанавливает каждый банк самостоятельно, обычно он составляет в казахстанских банках в среднем от 50 до 100 дней. В случае льготного периода платеж производится до 20 числа месяца, следующего за текущим.
Расчет по кредитным картам ведется в конце/начале месяца, и поэтому грейс-период может варьироваться от даты покупки. Условия беспроцентного периода прописываются в договоре. Поэтому внимательно читайте договор перед подписанием!
Банки могут по-разному рассчитывать льготный период.
Грейс-период с даты получения карты. В этом случае льготный период рассчитывается с первого дня месяца приобретения карты, без ориентира на дату покупки. То есть не имеет значения, совершаете вы покупку первого или же тридцать первого числа. Грейс продлится по фиксированному графику и списывается, суммируя общее количество всех покупок соответственно.
К примеру, вы приобрели кредитную карту 1 декабря 2022 года, грейс-период составляет 50 дней. Расчет этого периода начинается с 1.12.2022г. по 19 января 2023 года.
Также казахстанские банки часто считают льготный период от даты совершения операции до 20 числа следующего месяца. Так, если вы совершили две покупки 1 и 15 декабря, потратив 50 тыс. тенге, то эту сумму без переплаты вы должны погасить до 20 декабря.
Грейс-период по каждой операции. Этот вид встречается реже. Здесь для каждой покупки действует собственный льготный период, к примеру, 50 дней. Погашать задолженность надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Эта система удобна тем, кто редко пользуется кредиткой.
Грейс-период с первой покупки. Это самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, к примеру, 100 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Какие есть тонкости?
Льготный период может действовать не по всем покупкам с кредитной карты. Поэтому очень важно заранее все разузнать у менеджера банка и внимательно ознакомиться с условиями договора перед получением карты.
К примеру, грейс-период может прекратиться, если вы сняли наличные с карты, перевели деньги или оплатили с нее кредиты или штрафы. Это возможно, если, к примеру, по условиям карты, льготный период действует только на безналичные операции по оплате товаров (работ, услуг) до определенной суммы (к примеру, до 20 или 50 тыс. тенге), при условии погашения использованной задолженности в 100% размере.
Также важно знать, что грейс-период может по факту быть короче срока, заявленного банком. У карт одного банка льготный период начинается с первой покупки, а у других – с начала месяца. Поэтому может получиться так, что карту вы получили, к примеру, 1 декабря, а первую покупку по ней совершили 30 декабря, в итоге грейс-период сократится фактически на 30 дней.
Поэтому нужно внимательно отслеживать сроки в мобильном приложении или на сайте, следить за сообщениями банка через SMS, push-уведомления или самим заранее узнавать у менеджеров.
Также банк может начать начислять проценты за обслуживание по кредитке, если клиент нарушил сроки погашения минимального платежа. Традиционно он вносится раз в месяц.
Что такое минимальный платеж по кредитке?
Для своевременного погашения задолженности необходимо в период, указанный вашим банком, обычно это с 1 по 20 число (включительно) каждого месяца, внести на счет минимальный платеж.
В минимальный платеж могут входить:
- платеж по рассрочке;
- платеж по кредиту;
- начисленное вознаграждение по кредиту за фактическое количество дней использования;
- комиссии, согласно тарифам банка.
Обычно банки требуют в качестве обязательного условия по кредитной карте выплату ежемесячно от 1 до 50% от суммы кредита либо равномерно каждый месяц частями. В разных банках размеры данных процентов меняются, к примеру, в одном могут выставить условие минимального платежа в 5% в месяц от суммы кредита, в другом – 10% и т.д.
По итогам месяца банк рассчитывает минимальный платеж клиента по кредитке с учетом предусмотренных комиссий. Чтобы он успел вовремя погасить платеж, банк обычно заранее направляет ему SMS с суммой минимального платежа и суммой льготного периода, а также с датой, до которой необходимо произвести оплату. Способы уведомления клиента прописываются в договоре. Сами банки рекомендуют погашать задолженности заранее. Если клиент, к примеру, не получил SMS о сумме и дате минимального платежа, то лучше не затягивать и заранее обратиться в службу поддержки для уточнения деталей оплаты.
При непогашении задолженности по ежемесячному платежу банк обычно блокирует кредитную карту клиента, пока он не погасит задолженность. Пеня за несвоевременное погашение задолженности в казахстанских банках составляет в среднем 0,5% в день.
Важно знать, что по окончании срока действия карты счет не закрывается, кредитное обязательство клиента не прекращается.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Владельцы кредитных карт часто допускают ошибки при пользовании заемных средств, в результате им насчитывают проценты и штрафы. Самые частые из них:
- Не придают значения или не проверяют наличие дополнительных услуг по карте. К примеру, банк может по умолчанию подключить вам услугу страхования. Чтобы не переплачивать, можете отключить ее самостоятельно или отказаться от страховки во время оформления карты.
- Клиент не обращает внимание на ставки. У многих банков большая разница между процентом на совершение безналичных операций и снятие денег в банкомате.
- Не дожидаются нового льготного периода. Если продолжительность беспроцентного срока по кредитке 50 дней, то в начале нужно погасить задолженность, и только при наступлении нового грейс-периода совершать финансовые операции.
- Оформив кредитку, потребители не следят за тем, будет ли она закрыта при ненадобности. Если платежку не закрыть, на карте будет накапливаться долг за подключенные услуги.
- Внесение минимальных платежей. Минимальные суммы настолько маленькие, что ими нереально закрыть лимит по кредитке.
- Одновременное использование нескольких карт от разных банков. Желательно пользоваться одной кредиткой. Иначе можно запутаться в них и в выплатах долга по каждой. А если клиент не внесет платеж в срок, то получит неприятности в виде начисления высоких процентов.
Итак, давайте подведем итоги и рассмотрим кратко плюсы и минусы использования кредитных карт.
Плюсы кредиток:
- возможность рассчитаться за покупки, не посещая банк для получения займа, вернуть средства без процентов;
- при регулярном пользовании платежным инструментом и при своевременном возвращении долга пользователь может рассчитывать на увеличение кредитного лимита;
- в случае форс-мажора возврат денег частями (есть обязательный ежемесячный платеж);
- приятные бонусы по картам: кешбэк, акции от партнеров и т. д.
Минусы кредиток:
- высокий процент в случае несоблюдения льготного периода;
- платные выписки и комиссии за снятие денег с карты в банкоматах, за просмотр баланса и т.д.;
- распространение беспроцентного периода только на некоторые операции;
- в некоторых банках льготный период может быть небольшим и фактически отличаться от заявленных банком сроков.
Вывод:
Какие плюсы ни были бы у кредитных карт, помните, что любой долг платежом красен. А это значит, что нужно всегда, прежде всего, понимать свою ответственность за взятые обязательства. Поэтому, прежде чем оформлять кредитную карту, оцените все риски. У вас должен быть стабильный и постоянный доход, чтобы иметь возможность своевременно погашать свои долги. Также необходимо иметь накопления – финансовую подушку безопасности, на случай непредвиденных обстоятельств. Так вы сможете обезопасить себя, если потеряете работу или на случай болезни, и не допустите просрочки по кредиту.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
