Одно из обязательных условий – должники сперва должны пройти процедуру урегулирования проблемной задолженности.
Напомню, что порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения с погашением кредита, действует в Казахстане с 1 октября 2021 года. Он является обязательным для банков и микрофинансовых организаций (МФО), к которым заемщики, в течение 30 дней со дня возникновения просрочки по своему займу/микрокредиту, должны обратиться с заявлениями на реструктуризацию.
Реструктуризация – это изменения условий действующего кредита для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.
За 2022 год кредитными организациями рассмотрено 708,7 тыс. заявлений заемщиков, из которых одобрена реструктуризация 74,5% обратившимся – 527,8 тыс. заемщиков.
По требованию Агентства по регулированию и развитию финансового рынка кредитные организации актуализировали внутренние нормативные документы, учитывающие обязательный порядок урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам. На официальных интернет-ресурсах, в социальных сетях и в мобильных приложениях банки и МФО размещают информацию о механизме урегулирования просроченной задолженности, а также открывают дополнительные горячие линии для консультации заемщиков по вопросам реструктуризации кредитов.
Алгоритм действий заемщика и кредитной организации
Согласно порядку, кредитор (банк или МФО) обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о том, что необходимо:
- внести платежи по кредиту;
- погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения;
- обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.
В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, должны подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов. Повторюсь, что сделать это необходимо в течение 30 дней с момента возникновения просроченной задолженности. В заявлении необходимо указать причину, почему возникла просрочка, и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности осуществлять оплату по своим обязательствам.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. Кредитор рассматривает заявление в течение 15 календарных дней, после чего обязан предоставить ответ. В случае положительного ответа, банк или МФО предоставляют заемщику предложения по изменению договора займа. В случае отрицательного ответа, они должны обосновать причины отказа.
Именно заемщик предоставляет кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, он должен документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, в связи с чем он не может в полном объеме исполнять свои обязательства. Если запрашиваемые документы не будут приложены к заявлению, то кредитная организация вправе оставить заявление заемщика без рассмотрения.
Какие условия реструктуризации существуют?
Банк или МФО могут предложить заемщику:
- изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
- изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
- отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
- изменение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
- самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
- представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
- реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком или МФО.
Что делать, если не подошли условия, предложенные кредитором?
В случае если достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа не удалось, заемщик вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение обращения заемщика в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения.
Также должники для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с Законом о банках.
Агентство на основании обращения заявителя проведет документальную проверку в отношении кредитора и предоставит оценку действий банку или МФО. В этот период кредитная организация не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения (СУСН).
Подробнее о едином порядке урегулирования задолженности заемщики могут узнать, обратившись в Агентство через call-центр по номеру "1459" или мобильное приложение "Fingramota Online".
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
