За последние два года вступили в силу нормы, которые существенно изменили порядок урегулирования просроченной задолженности в банках и микрофинансовых организациях (МФО). Основная цель реформ — снижение долговой нагрузки населения, защита прав заемщиков и предоставление возможности восстановить платежеспособность без судебных разбирательств и давления со стороны коллекторских агентств.
Какие изменения внесены в процедуру урегулирования просроченной задолженности по банковским займам и микрокредитам, в каких случаях применяется данная процедура и кому она предоставляется в обязательном порядке, рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Что изменилось?
1. Право заемщика на обращение за урегулированием
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует законодательно закрепленный порядок, согласно которому заемщик, испытывающий затруднения с погашением кредита, вправе обратиться к кредитору для урегулирования своей просроченной задолженности. Ранее заявление подавалось в письменном виде с указанием причин просрочки и предложений по дальнейшему погашению долга.
С начала текущего года механизм был дополнительно упрощен: заемщик получил возможность направлять заявление через мобильное приложение или официальный сайт финансовой организации. Заявление, направленное в онлайн-формате, банк или МФО обязаны принять, зарегистрировать и рассмотреть в установленном порядке.
2. Сокращены сроки уведомления о просрочке и рассмотрения обращений
Существенные изменения коснулись сроков информирования заемщика о возникновении просроченной задолженности. Если в 2021 году банк или МФО обязаны были уведомлять клиента не позднее 30 календарных дней с момента просрочки, то с 2024 года данный срок был сокращён до 20 дней. В настоящее время финансовые организации обязаны уведомлять заемщика в течение 10 календарных дней с момента образования просрочки способом, предусмотренным кредитным договором. Данная мера направлена на ускорение начала процедуры урегулирования и предотвращение накопления штрафных санкций.
В течение 30 календарных дней с момента возникновения просрочки заемщик обязан предоставить кредитору информацию о причинах ухудшения платежеспособности и вправе предложить варианты урегулирования. В обращении необходимо указать сведения о кредите, описать обстоятельства, повлиявшие на возможность своевременной оплаты (снижение дохода, потеря работы, болезнь, увеличение расходов и иные жизненные трудности), а также обозначить желаемую форму поддержки — уменьшение платежа, отсрочку, продление срока займа, пересмотр графика и другие варианты реструктуризации. Также указывается срок, на который требуется поддержка, и реальный размер платежа, который заемщик может вносить. Для подтверждения обстоятельств необходимо приложить подтверждающие документы.
Финансовая организация обязана рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и принять решение. Если в течение 30 дней стороны не достигли компромиссных условий, считается, что кредитор отказал в применении процедуры урегулирования.
3. Куда обращаться при отсутствии соглашения
Если между кредитором и заемщиком не достигнуто взаимоприемлемое решение по вариантам реструктуризации, заемщик вправе обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману для досудебного урегулирования спора. С прошлого года полномочия банковского омбудсмана были расширены, а также впервые внедрён институт микрофинансового омбудсмана.
Если ранее банковский омбудсман рассматривал споры только по ипотечным займам, то теперь его компетенция включает также потребительские займы физических лиц и займы, уступленные коллекторским агентствам. В периметр деятельности микрофинансового омбудсмана вошли займы физических лиц, в том числе переданные коллекторам. Услуги обоих омбудсманов предоставляются бесплатно.
Таким образом, в Казахстане сформирована трехуровневая система защиты заемщиков:
- обращение непосредственно в банк или МФО;
- обращение к банковскому или микрофинансовому омбудсману;
- обращение в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка при несогласии с итогами рассмотрения либо при неисполнении решения омбудсмана.
Кто может получить отсрочку по кредитам в обязательном порядке и при каких обстоятельствах
В 2024–2025 годах в законодательство о кредитовании были внесены важные изменения, направленные на защиту социально уязвимых групп населения, военнослужащих, а также граждан, пострадавших от чрезвычайных ситуаций. Эти меры позволяют временно снизить долговую нагрузку и обеспечить возможность восстановления финансовой устойчивости.
Военнослужащие срочной службы
В законе, подписанном в июне 2024 года, предусмотрено специальное правило для лиц, проходящих обязательную воинскую службу. В период службы, а также в течение 60 дней после демобилизации приостанавливается начисление штрафов, пеней и вознаграждения по кредитам, а также предоставляется отсрочка по оплате займа. Это позволяет военнослужащему после возвращения к гражданской жизни восстановить источник дохода и стабилизировать финансовое положение.
Кроме того, в текущем году введен запрет на выдачу кредитов лицам, находящимся на срочной воинской службе. Банки и МФО обязаны проверять статус заемщика через кредитные бюро. При подтверждении статуса срочника кредит не выдается.
Социально уязвимые граждане и пострадавшие от чрезвычайных ситуаций
Для социально уязвимых слоев населения, а также граждан, пострадавших в результате чрезвычайных ситуаций, при наличии документального подтверждения ухудшения жизненных обстоятельств предусмотрена обязательная отсрочка по кредитным платежам не менее чем на три месяца без начисления штрафов и дополнительных комиссий. Альтернативным вариантом может стать изменение графика платежей с уменьшением размера ежемесячного платежа до 50% от действующего.
Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации (потеря дохода, заболевание, утрата работы или основного источника заработка), получают возможность временно снизить финансовую нагрузку без давления со стороны коллекторов.
Возможные условия реструктуризации займа
Условия урегулирования задолженности могут предусматривать:
- снижение ставки вознаграждения;
- предоставление отсрочки платежей;
- изменение способа погашения;
- увеличение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустоек (штрафов, пеней), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием займа;
- самостоятельную реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, либо передачу залогового имущества кредитору в качестве отступного;
- реализацию недвижимого имущества с переводом обязательства на покупателя.
Читайте по теме:
Выдача онлайн-займов с периодом охлаждения: что изменилось для заемщиков
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
