Могут ли финансовые организации взимать неустойку за досрочное погашение кредита? Какие данные нельзя сообщать мошенникам? Представляю ответы на эти вопросы от граждан, которые поступают в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка через мобильное приложение "Fingramota Online" и call-центр по номеру "1459".
Мобильное приложение Fingramota Online функционирует в Агентстве в целях оперативного взаимодействия и укрепления обратной связи населения с финансовым регулятором. В нем представлено 14 тематических разделов, в которых можно задать вопросы регулятору о финансовых продуктах и услугах, взаимодействии с финансовыми организациями, МФО, коллекторскими агентствами, случаях мошенничества.
Для повышения доступности и полноты информации о деятельности финансового регулятора в Агентстве функционирует call-центр, через который на сегодня поступило свыше 52,1 тыс. звонков. Граждане обращаются в АРРФР не только для получения консультаций по вопросам защиты их прав и интересов как потребителей финансовых услуг, взаимодействия с участниками финансового рынка, но и для уточнения статуса ранее направленных обращений. Время работы call-центра: в будние дни с 10.00 по 17.00 часов, обеденный перерыв – с 13.00 до 14.30 часов.
Имеет ли право банк отказывать физическому лицу в пополнении спецсчета наличными или переводом с текущего счета на спецсчет?
Пополнять самостоятельно неприкосновенные счета (спецсчета) нельзя. На спецсчета могут быть зачислены только социальные выплаты от государства, пособия, алименты на содержание несовершеннолетних и нетрудоспособных совершеннолетних детей, выплаты жилищных строительных сбережений граждан, образовательные накопительные вклады. Банками осуществляется контроль за поступлением денег на такие счета по соответствующему коду назначения платежа и отправителю денег.
Вместе с тем средства со спецсчета можно перевести на любую карту или отложить на депозит, можно снять в любом банкомате. Некоторые банки для удобства клиента открывают спецсчет вместе с пластиковой карточкой.
Могут ли финансовые организации взимать неустойку за досрочное погашение кредита?
Согласно Закону РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов. Исключение – случаи частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга до 6 месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Заемщик имеет право произвести досрочное погашение (возврат) займа полностью в период минимального срока по займу с уплатой начисленного и недополученного банком вознаграждения за минимальный срок пользования займом, при условии уплаты комиссионного вознаграждения согласно действующим тарифам банка. Условия по уплате начисленного и недополученного банком вознаграждения за минимальный период пользования займом, содержатся в беззалоговых, ипотечных займах и займах, выданных на потребительские цели и приобретение авто, с отражением указанных условий в договоре банковского займа.
Под минимальным сроком пользования займом понимается "мораторий" на досрочное погашение.
Согласно статье 293 Гражданского кодекса РК, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с Методикой расчета регулярных платежей по займам и микрокредитам при досрочном погашении займа расчет вознаграждения должен производиться только за фактическое количество дней пользования займом.
Какие данные нельзя сообщать мошенникам? И что будет, елси перейти по ссылке, которую отпраивл неизвестный отправитель? Какие советы вы могли бы дать, чтобы обезопасить себя.
Никому нельзя передавать и нельзя публиковать в открытом доступе конфиденциальную информацию о себе и платежных карточках. А именно персональные данные ограниченного доступа. Например, это установочные данные лица (фамилия, имя, отчества, год, дата рождения, национальность), сведения о месте жительства (место регистрации), индивидуальном идентификационном номере (ИИН), документах, удостоверяющих личность, дактилоскопическая информация, то есть биометрические данные об особенностях строения папиллярных узоров пальцев и ладоней рук человека, и другое. Доступ к этим данным ограничен законодательством Республики Казахстан. Они и представляют наибольший интерес у финансовых мошенников, которые придумывают различные способы, чтобы заполучить нужные сведения. К примеру, создают фишинговые ссылки, то есть гиперссылки, маскирующие адрес вредоносного ресурса. После нажатия на нее вы перейдете на мошеннический сайт. И елси введете в предложенную форму логин и пароль, номер карты, пин-код, SMS-код, то мошенники используют их в преступных целях. Либо на фишинговых сайтах может быть вирус, который попадет на ваше устройство.
Соблюдайте простые правила безопасности, чтобы уберечь свои данные от финансовых мошенников:
Не переходите по сомнительным ссылкам. Прежде чем пройти регистрацию на подозрительных сайтах, проверьте их адрес, который должен начинаться с https:/.
Никогда, ни под каким предлогом не сообщайте никому: пароли, логины, коды и другие личные данные (ИИН, номера удостоверения личности, паспорта, реквизиты платежной карты: трехзначный код с обратной стороны карты (CVV/CVC-код), номер карты, срок действия, и т.д.).
Для совершения шопинга в онлайн - магазине убедитесь, что данный сайт действительно фиксируется как интернет - магазин. Желательно завести отдельную карту (виртуальную, цифровую) именно для таких покупок.
Не передавайте никому и не оставляйте под залог свой документ, удостоверяющий личность; не публикуйте в социальных сетях фотографии своих документов и не рассылайте их третьим лицам через WhatsApp, Telegram, Viber и другие мессенджеры.
Не высылайте свои данные для участия в сомнительных интернет-конкурсах и лотереях. Если вы сомневаетесь в существовании организации, которая, к примеру, проводит розыгрыш свяжитесь с ней по официальному номеру и уточните информацию.
При открытии счета или карты подключите услугу SMS- или push- уведомлений об операциях.
Используйте сложные пароли в своем мобильном банковском приложении, а также для почты и аккаунтов в соцсетях. Пароли должны быть разными.
Регулярно обновляйте антивирусное ПО на своих устройствах.
Подскажите, каков порядок досудебного урегулирования по ипотечным займам.
Если при рефинансировании клиент выбирает банк самостоятельно, то при реструктуризации изменения условий действующего кредита решаются внутри кредитной организации, выдавшей заем.
С 1 октября 2021 года в Казахстане действует порядок урегулирования проблемной задолженности граждан, испытывающих затруднения в погашении кредита. Согласно данному порядку, кредитные организации обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении банки информируют граждан о том, что необходимо: внести платежи по кредиту; погасить просроченную задолженность, указав размер и последствия для заемщика в случае непогашения; обратиться к кредитору по вопросу реструктуризации займа.
В свою очередь, заемщики, у которых возникла просрочка, вправе в течение 30 дней с даты ее наступления подать заявление в кредитную организацию для реструктуризации займов и микрокредитов. В заявлении необходимо указать причину возникшей просрочки и предложить свои варианты возможной реструктуризации, предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам. Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком.
Важно! Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
Решение по одобрению изменений в условия заключенного договора займа принимает уполномоченный орган кредитора по результатам рассмотрения предоставленных заемщиком документов, подтверждающих невозможность исполнения обязательств на действующих условиях договора и оценки его платежеспособности.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.
В случае если вам не удалось достичь согласия с кредитной организацией, то вы вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения к кредитору и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитора.
Напомню, что за зашитой своих прав как потребителей финансовых услуг вы можете обратиться в Агентство с официальным обращением: письменно – по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, микрорайон Коктем-3, д. 21, а также посредством портала электронного правительства Egov.kz, системы E-Otinish или через Управления региональных представителей – по территориальной принадлежности.
Также с 2023 года функционирует Общественная приемная Агентства, где граждане могут получить консультации информационно-справочного характера и оперативно решить вопросы, касающиеся деятельности Агентства.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
