Однако сегодня злоумышленники все чаще используют более сложные схемы, при которых человек самостоятельно оформляет кредит или рассрочку, подписывает документы и добровольно передает имущество, даже не подозревая, что становится участником мошеннической схемы.
Подробнее рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
В последнее время под видом помощи в получении наличных, выгодных скидок или бесплатных услуг недобросовестные посредники убеждают людей принять финансовые обязательства, последствия которых могут сопровождать их долгие годы. При этом формально кредитный договор заключается законно, поэтому обязательства перед банком сохраняются независимо от того, выполнила ли свои обещания другая сторона сделки.
Рассмотрим две наиболее распространенные схемы, которые используют мошенники.
Схема №1. "Получите наличные через рассрочку"
Одна из наиболее распространенных схем рассчитана на людей, которым срочно необходимы деньги.
В социальных сетях, мессенджерах и на сайтах объявлений регулярно появляются предложения следующего содержания: "Поможем получить наличные через рассрочку", "Оформите телефон в рассрочку, а мы сразу выкупим его за наличные", "Все официально и абсолютно безопасно".
На первый взгляд подобная схема кажется вполне законной. Человек самостоятельно оформляет дорогостоящий смартфон, ноутбук или другую ликвидную технику в рассрочку, после чего посредники обещают сразу приобрести этот товар за наличные.
Однако именно после оформления кредита ситуация начинает развиваться уже по сценарию мошенников.
Вариант первый. Деньги выплачивают лишь частично
В этой схеме посредники действительно выплачивают деньги, однако сумма оказывается значительно ниже стоимости приобретенной техники. Например, смартфон стоимостью 800 тыс. тенге могут выкупить всего за 350–400 тысяч тенге, объясняя это комиссией, расходами на перепродажу или "рыночной стоимостью".
В результате человек получает лишь часть необходимой суммы, тогда как обязанность полностью погасить рассрочку перед банком остается за ним. Фактически заемщик принимает на себя кредитные обязательства, значительно превышающие размер реально полученных денежных средств.
Вариант второй. Товар забирают, деньги не выплачивают
Существуют и более рискованные схемы. После покупки техники посредники могут попросить передать товар для оформления документов, проверки устройства или последующей продажи. Получив имущество, они прекращают выходить на связь либо начинают постоянно откладывать расчеты.
При этом кредитный договор уже заключен, а банк полностью исполнил свои обязательства, оплатив товар продавцу. Поэтому обязанность по погашению кредита сохраняется исключительно за заемщиком независимо от того, получил ли он обещанные денежные средства и где находится приобретенная техника.
Вариант третий. Один долг превращается в несколько
В последние годы стали встречаться и более сложные схемы. После передачи техники человеку могут предложить подписать договор займа под залог приобретенного имущества и выдать определенную сумму наличными.
Позже выясняется, что условия договора предусматривают значительно более высокие суммы возврата, дополнительные комиссии, штрафы, пени или иные платежи.
В отдельных случаях документы составляются таким образом, что заемщик не успевает ознакомиться с их содержанием либо вовсе не получает экземпляр договора.
В результате первоначальная рассрочка дополняется новым долговым обязательством, а общий размер задолженности существенно увеличивается.
Почему люди соглашаются на подобные предложения
Распространению подобных схем способствует не столько доверчивость граждан, сколько сложные жизненные обстоятельства.
Чаще всего жертвами становятся люди, которым срочно необходимы деньги на лечение, оплату аренды жилья, обучение, погашение других кредитов или решение иных неотложных финансовых вопросов.
Именно на этом строится вся схема. Посредники убеждают человека, что никакого кредита наличными он не оформляет, а лишь приобретает товар в рассрочку, который впоследствии будет выкуплен. Однако юридически заемщиком остается именно тот гражданин, который подписал договор с банком.
Никакие устные договоренности, переписка в мессенджерах или обещания посредников не освобождают его от обязанности исполнять кредитные обязательства.
Поэтому насторожиться следует, если вам предлагают:
- оформить товар в рассрочку исключительно ради получения наличных;
- обещают быстро решить финансовые проблемы без проверки платежеспособности;
- требуют принять решение немедленно;
- просят передать приобретенный товар сразу после покупки;
- не имеют офиса, официального сайта или юридически оформленного договора;
- ведут общение исключительно через мессенджеры.
Если единственной целью оформления рассрочки является последующая продажа товара посреднику, от такой сделки лучше отказаться.
Схема №2. Бесплатная услуга, которая заканчивается кредитом
Еще одна распространенная схема основана на использовании маркетинговых приемов и психологического воздействия.
Гражданам предлагают пройти бесплатную диагностику здоровья, проверку пластиковых окон, консультацию косметолога, установить фильтры для воды или воспользоваться иной "выгодной акцией".
Подобные предложения выглядят безобидно, поэтому многие соглашаются, не ожидая каких-либо финансовых последствий.
Однако после проведения осмотра человеку практически всегда сообщают о наличии серьезной проблемы, требующей срочного решения.
Так, владельцу квартиры могут заявить, что окна находятся в аварийном состоянии, пациенту — что необходим незамедлительный курс лечения, а семье — что установка дорогостоящего оборудования является вопросом безопасности.
Следующий этап — создание ощущения срочности. Клиенту сообщают, что именно сегодня действует исключительная скидка, специальная акция или уникальные условия, которые уже завтра будут недоступны.
После этого предлагают незамедлительно подписать пакет документов.
Во многих случаях граждане полагают, что оформляют договор на оказание услуг, однако среди документов может находиться кредитный договор либо договор рассрочки.
Даже если человек сомневается, его продолжают убеждать, что оформление кредита является наиболее выгодным способом оплаты.
После подписания документов банк перечисляет денежные средства исполнителю услуг.
Однако впоследствии компания может оказать услуги частично, выполнить работы ненадлежащего качества либо вовсе прекратить деятельность. Несмотря на это, кредитные обязательства заемщика перед банком сохраняются в полном объеме.
Банк не является стороной спора между потребителем и исполнителем услуг, поскольку свои обязательства он выполнил, перечислив денежные средства в соответствии с подписанным договором.
Именно поэтому подобные ситуации нередко заканчиваются судебными разбирательствами.
При этом взыскать денежные средства с недобросовестных компаний зачастую оказывается крайне сложно, поскольку многие из них прекращают деятельность либо не располагают достаточным имуществом для исполнения судебного решения.
На какие признаки следует обратить внимание
Несмотря на различия, обе схемы имеют общие признаки. Следует проявить особую осторожность, если вам предлагают:
- чрезмерно выгодные или бесплатные услуги;
- принять решение без возможности спокойно ознакомиться с документами;
- подписать договор немедленно;
- довериться исключительно устным обещаниям;
- отказаться от детального изучения условий кредита или рассрочки;
- воспользоваться предложением, которое действует "только сегодня".
Любые попытки ограничить время на принятие финансового решения должны стать серьезным поводом отказаться от сделки до полного выяснения всех обстоятельств.
Как защитить себя от злоумышленников?
Чтобы избежать подобных мошеннических схем, рекомендуется соблюдать несколько простых правил.
- Никогда не оформляйте кредит или рассрочку исключительно с целью получения наличных денежных средств.
- Перед подписанием внимательно изучайте все документы и убеждайтесь, что понимаете содержание каждого обязательства.
- Обязательно уточняйте, оформляется ли одновременно кредит или рассрочка, и не соглашайтесь подписывать документы без возможности предварительно ознакомиться с их условиями.
- Не принимайте финансовые решения под психологическим давлением и не доверяйте обещаниям, которые не закреплены в письменном виде.
- Перед заключением договора проверьте сведения о компании: срок ее работы, наличие государственной регистрации, официального сайта, физического адреса, контактных данных и отзывов потребителей.
Следует помнить, что привлекательные предложения о "быстрых деньгах", "бесплатных услугах" или "уникальных скидках" нередко используются исключительно как способ склонить человека к оформлению кредитных обязательств.
Читайте по теме:
Как распознать новые схемы мошенничества в 2026 году
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
