Напомним, что в июне текущего года главой государства подписан Закон Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства".
Финансовое мошенничество резко возросло в период пандемии COVID-19, и в основном это было телефонное и интернет-мошенничество. В последние два года рост финансового мошенничества наблюдается в сфере кредитования путем оформления фиктивных банковских займов и микрокредитов, а также снятием средств со счетов граждан, в том числе с депозитов.
Какие меры предпринимал регулятор?
Май 2021 года. Агентством установлен порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов. С этого периода МФО обязана производить идентификацию клиента одним из трех способов: посредством электронной цифровой подписи, путем биометрической идентификации заемщика через сервис Центра обмена идентификационными данными Национального банка либо использовать двухфакторную проверку персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.
Январь 2022 года. МФО обязали осуществлять сверку указанного клиентом абонентского номера с базой данных оператора мобильной связи или путем сверки ИИН клиента в базе номеров мобильных телефонов на веб-портале "электронного правительства". МФО начали проводить двухфакторную биометрическую идентификацию заемщика. Это когда для доступа к персональным данным и подтверждения личности используются два фактора аутентификационных данных: пароль и SMS-сообщение.
Июль 2023 года. Агентством совместно с ОЮЛ "Ассоциация финансистов Казахстана" и 18 банками заключен Меморандум по противодействию мошенничеству и урегулированию задолженности, возникшей при оформлении мошеннических кредитов. Стороны договорились об обеспечении кибер- и информационной безопасности приложений банков, обязательной проверки биометрии и сверки мобильного номера телефона заявителя с данными сотового оператора, а также с фактическим мобильным номером лица, на которого оформляется заем.
В Меморандуме также прописано требование о приостановлении начисления банками в течение трех календарных дней вознаграждения, претензионно-исковой работе по мошенническим займам, списанию такого займа на основании решений правоохранительных органов и суда.
Октябрь 2023 года. Правительством утверждена Дорожная карта по противодействию кредитному мошенничеству, направленная на ужесточение регулирования в сфере связи, платежей и переводов денег и потребительского онлайн кредитования. Операторы связи несут ответственность за невыполнение требований по предотвращению подмены телефонных номеров и ненадлежащую верификацию личности при выдаче/замене SIM-карт, а также за использование незарегистрированных SIM карт. К банкам и МФО установлены требования к информационной безопасности своих приложений для предоставления дистанционных финансовых услуг. Клиент должен дополнительно подтвердить проводимую операцию и информировать в режиме онлайн. При обнаружении удаленного управления устройством клиента, операция будет заблокирована.
В Дорожной карте к кредитным бюро были установлены требования по наличию онлайн-системы выявления кредитного мошенничества, иной незаконной деятельности с уведомлением заинтересованных финансовых организаций и их клиентов. При обращении гражданина в правоохранительные органы о незаконном оформлении микрокредита МФО обязана приостановить начисление вознаграждения по фиктивному микрокредиту и прекратить претензионно-исковую работу по клиенту.
Февраль 2024 года. Законодательно введено право граждан устанавливать добровольный отказ от получения кредитов. Это специальный механизм защиты, при котором каждый казахстанцы могут самостоятельно ввести запрет на получение новых кредитов в банках и микрофинансовых организациях сроком на 6 месяцев. Установить такой запрет может только сам заемщик. Когда используется данная опция, в кредитной истории заемщика появляется отметка о том, что он решил временно отказаться от получения кредитов. Банк или МФО, запрашивая данные из кредитных бюро, видит такую отметку об ограничении и автоматически принимает решение не выдавать заем клиенту. При этом ограничение не касается ломбардов, а также других организаций, которые не оценивают кредитную историю своих клиентов.
Добровольный отказ от получения банковских займов, микрокредитов является защитой от кредитных мошенников и доступен на сайте egov.kz и в приложении е-GOV mobile. На 1 июня 2024 года 385 тысяч граждан оформили добровольный отказ от получения кредита.
Что нового в законе?
С 22 июля 2024 года установлена норма о создании Антифрод-центра Национального банка. Главная задача центра - сбор данных по мошенническим операциям блокировка банками и МФО подозрительных операций в режиме реального времени. Теперь есть возможность выявлять и оперативно реагировать на мошеннические транзакции, блокировать по ним средства, обмениваться информацией в режиме реального времени между финансовыми организациями и правоохранительными органами, формировать и вести единую базу мошеннических операций и аналитику платежных транзакций.
С 20 августа 2024 года законодательно будет действовать запрет на выдачу онлайн банковских займов и онлайн-микрокредитов без проведения биометрической идентификации клиента. Дополнительно, на подзаконном уровне, Агентство устанавливает требование проводить проверку liveness при выдаче кредитов посредством Интернета. Liveness-технология позволяет отличить живого человека от маски или дипфейка, когда мошенники пытаются использовать записи голоса или фото для входа в личный аккаунт человека — например, чтобы получить доступ к банковским счетам. Но благодаря биометрической технологии liveness таких атак можно избежать. Клиенту необходимо будет осуществлять контрольные движения во избежание использования мошенниками фотографий клиентов.
С 1 сентября 2024 года заемщик будет освобожден от погашения кредита, выданного кредитной организацией при наличии добровольного отказа на оформление кредита. Если гражданин установил добровольный отказ от получения кредита, но в этот период на него незаконно был оформлен кредит, то кредитор – банк или МФО обязаны будут списать долг.
С 1 октября 2024 года законом вводится обязанность банков и МФО передавать сведения по поступившим заявлениям на оформление кредита в кредитное бюро в режиме реального времени. Такая норма установлена для исключения так называемого "кредитного шоппинга" - одновременного оформления займов в нескольких кредитных организациях.
Новый закон обязует кредиторов приостановить начисление вознаграждения и претензионно-исковую работу на весь период проведения следственных мероприятий по мошенническим кредитам. Банк или МФО должны прекратить требования к клиенту в случае, если судом установлен факт мошенничества.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
