Данные нововведения разработаны в реализацию нового закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства", подписанного указом Главы государства 19 июня 2024 года.
Какие новшества введены?
Согласно новым правилам урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физических лиц, утвержденного постановлением Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка № 51 от 16 августа 2024 года, коллекторские агентства обязаны информировать должников об их праве на изменение условий исполнения обязательств в следующие сроки:
- Для задолженности, выкупленной до 1 октября 2024 года: в течение 20 календарных дней;
- Для новой задолженности: в течение 30 календарных дней с момента приобретения прав по договору банковского займа или микрокредита.
Таким образом была введена прямая обязанность для коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности граждан по кредитам.
При этом должник имеет право обратиться в коллекторское агентство с заявлением в любое время (не как раньше в течение 30 дней), после того как он получит уведомление. В заявлении нужно обязательно указать причину, по которой он не может исполнять свои обязательства по займу, а также предложить свои варианты урегулирования проблемы. Кроме того, должник приобщает к заявлению подтверждающие документы, которые наглядно покажут, что его доходы снизились, и он не может выплачивать платежи по займу.
Отмечу, что у должника теперь будет время на сбор дополнительных сведений, если коллекторы сочтут, что он предоставил неполные сведения и документы. На это дается 5 рабочих дней, а само коллекторское агентство вправе требовать дополнительную информацию в течение 10 рабочих дней. После этого срока коллекторы не вправе что-либо запрашивать. Но имейте в виду, что непредоставление документов по требованию в положенный срок послужит основанием для того, что заявление должника останется без рассмотрения.
Процесс рассмотрения заявления
Итак, полный пакет документ собран и одобрен, заявление заемщика коллекторское агентство рассматривает в течение 15 календарных дней. Должник получит ответ в одном из трех вариантов, при которых коллекторы:
- согласятся с предложениями заемщика по изменению условий;
- отправят встречное предложение по изменению условий;
- откажут должнику в изменении условий и укажут мотивированное обоснование своего отказа.
Принимая решение, коллекторы руководствуются внутренними документами, в которых в обязательном порядке должны четко разграничиваться категории должников – например, официально безработные или представители социально уязвимых слоев населения. К каждой категории прилагается перечень необходимых документов и меры по снижению долговой нагрузки. Учтите, что эту информацию коллекторские агентства обязаны по закону размещать на своем официальном интернет-ресурсе.
Изменение условий обязательств в одностороннем порядке
Коллекторское агентство, согласно новым правилам, также имеет право в одностороннем порядке изменить условия обязательств в более выгодную сторону для должника. Это могут быть:
- Снижение или отмену штрафов, пени и комиссий.
- Полное или частичное прощение долга или процентов.
- Предоставление отсрочки или рассрочки по основному долгу и процентам.
Если коллекторы принимают решение о применении улучшенных условий, они в обязательном порядке обязаны уведомить должника. В свою очередь должник имеет право отказаться от изменения условий, написав соответствующее заявление в коллекторское агентство в течение 14 дней после получения уведомления.
Работая с заемщиком, коллектор должен соблюдать правила взаимодействия: при каждом контакте представляться, сообщать наименование коллекторского агентства и кредитора, сумму и структуру задолженности, а также последствия невыполнения обязательств. При этом у коллектора отсутствует право блокировать банковский счет, производить опись и арест имущества должника, реализовывать продажу данного имущества в рамках исполнительного производства. Это компетенция частных судебных исполнителей.
Новый закон и мораторий: что еще нужно знать
Отмечу, что ранее, до 1 июля 2024 года, уступка прав (требований) по кредитам населения позволялась коллекторам при следующих условиях:
- при наличии в договоре о кредите согласия заемщика;
- при возникновении просроченной задолженности (свыше 90 дней по потребительскому кредиту, 180 дней – по ипотечному);
- при проведении процедур урегулирования задолженности.
В результате таких действий коллекторские агентства становились новыми кредиторами.
С законом по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков введен мораторий – полный запрет на продажу проблемных потребительских кредитов казахстанцев коллекторам с 1 июля 2024 года до 1 мая 2026 года. В это время коллекторы продолжают взыскивать долги, но сами кредиты остаются у банков и МФО, которые несут ответственность за работу с проблемными заемщиками.
С 1 мая 2026 года коллекторам будут передаваться кредиты граждан только в том случае, если просрочка составляет более 2 лет. Если заемщик не делает платежи более 90 дней, банк или МФО не смогут передать этот кредит коллекторам в течение 2 лет. В этот период кредиторы должны будут проводить мероприятия по урегулированию задолженности.
Напомню, что для помощи в спорных ситуациях с коллекторскими агентствами граждане могут оставить заявку на сайте Национальной палаты коллекторов Казахстана, позвонить на номер +7707 573 00 00 или обратиться в Ассоциацию коллекторов Казахстана по номеру +7776 508 33 00.
Фото: Pixabay
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
