Но именно скорость часто приводит к ошибкам — переплатам, стрессу и просрочкам, передает inbusiness.kz.
Чтобы кредит действительно помог, а не стал проблемой, важно заранее оценить свои возможности, сравнить условия и внимательно читать документы.
Подробнее рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
1.Определите реальную необходимость
Перед оформлением задайте себе простой вопрос: можно ли обойтись без кредита? Кредит — это обязательство, и итоговая сумма всегда будет выше, чем вы получили. Если речь о действительно важных расходах (лечение, учеба, ремонт жилья после аварии) — кредит может быть оправданным решением. Если же цель — новый гаджет, отпуск или покупка "для настроения", чаще разумнее взять паузу и накопить.
Совет: попробуйте 1–2 месяца откладывать сумму, близкую к будущему ежемесячному платежу. Если получается — вы лучше понимаете свою платежеспособность. Если нет — кредит может оказаться тяжелее, чем кажется.
2.Рассчитайте, насколько платежи вам по силам
Перед новым займом важно понять, какую часть дохода уже занимают обязательства. Для этого используется коэффициент долговой нагрузки (КДН) — доля всех ежемесячных платежей по кредитам от вашего ежемесячного дохода.
Формула: КДН = (Сумма ежемесячных платежей / Месячный доход) × 100%
В Казахстане действует ограничение: банк не вправе выдавать кредит, если КДН превышает 50%. Это значит, что половина дохода должна оставаться на повседневные расходы и непредвиденные ситуации.
Пример: при доходе 300 000 тенге общие платежи по кредитам не должны превышать 150 000 тенге в месяц.
Совет: формируйте финансовый резерв — даже если "по расчету проходит", подумайте, что будет при снижении дохода или росте расходов (лечение, ремонт, сезонные траты).
3.Сравнивайте предложения по полной стоимости, а не по рекламе
Одна из главных ошибок — ориентироваться на "одобрение за 5 минут" и не вчитываться в детали. А именно детали формируют переплату.
Перед выбором кредита:
- сравните ГЭСВ — это показатель, который отражает полную стоимость кредита с учетом комиссий и дополнительных платежей;
- уточните, есть ли комиссии за обслуживание, выпуск/ведение счета, SMS-уведомления;
- проверьте условия страховки: требуется ли она и можно ли отказаться.
Совет: сравните минимум 2–3 предложения. Иногда зарплатный банк действительно предлагает мягче условия, но это не правило — выгодный вариант может быть и в другом месте.
4.Проверьте кредитную историю до подачи заявки
Кредитная история влияет и на решение банка, и на условия. Даже давняя просрочка может повысить ставку или снизить лимит. Отчет можно получить через Кредитные бюро или eGov.kz. Если обнаружили ошибки (например, закрытый кредит отображается как действующий) — подайте запрос на оспаривание кредитной истории.
Совет: если планируете кредит в ближайшее время, избегайте большого количества заявок "на проверку" в разные банки — частые запросы могут ухудшить впечатление о заемщике.
5.Внимательно изучите титульный лист договора
Перед подписанием начните с титульного листа — это стандартный документ, где собраны ключевые условия займа.
На титульном листе указываются:
- сумма кредита;
- срок и график погашения;
- ГЭСВ;
- размер ежемесячного платежа;
- общая сумма выплат за весь срок;
- комиссии, штрафы и условия досрочного погашения.
Форма титульного листа утверждена АРРФР. Подписывая его, вы подтверждаете, что понимаете условия кредита.
Совет: не стесняйтесь задавать вопросы и просить время на ознакомление. Если условия непонятны — лучше разобраться до подписания, чем платить за "неожиданные" пункты потом.
Грамотное кредитование — это не отказ от займов, а осознанное управление обязательствами. Планируйте, проверяйте, сравнивайте и читайте документы — тогда кредит станет инструментом решения задач, а не источником новых проблем.
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
