Что именно изменилось и как новые правила влияют на финансовое планирование заемщиков, рассказал Александр Терентьев, директор Департамента социальных проектов и повышения финансовой грамотности Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Что по-прежнему можно делать с пенсионными накоплениями
Механизм использования пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий в целом сохранен. Как и ранее, средства из ЕНПФ можно направлять на:
• приобретение жилья;
• частичное или полное досрочное погашение ипотечного займа;
• выкуп арендного жилья;
• пополнение жилищного депозита в Отбасы банке;
• оформление ипотеки в банках второго уровня.
Таким образом, сама возможность использования пенсионных излишков для решения жилищных вопросов остается доступной для граждан.
Главное изменение 2026 года
Ключевые изменения коснулись порядка погашения ипотечных займов в Отбасы банке. Ранее при частичном досрочном погашении кредита пенсионные средства могли использоваться для покрытия всего ежемесячного платежа, включая основной долг и начисленные проценты. Если сумма пенсионных накоплений превышала размер ежемесячного платежа, оставшиеся средства автоматически направлялись на уменьшение основного долга.
С 31 января 2026 года действует новый порядок.
Теперь пенсионные накопления могут направляться исключительно на погашение основного долга по ипотеке. Использование средств ЕНПФ для оплаты процентов, штрафов, пени, задолженностей, возникших вследствие отсрочек, больше не допускается.
Последовательность погашения выглядит следующим образом:
1. Заемщик самостоятельно оплачивает проценты и обязательные платежи.
2. После этого пенсионные накопления направляются только на уменьшение суммы основного долга.
Важно отметить, что данные изменения распространяются только на ипотечные займы Отбасы банка. При погашении ипотек в других банках порядок использования пенсионных накоплений остается прежним.
Рассмотрим пример жилищного займа.
К примеру, пенсионные излишки заемщика - 100 000 тенге. Ежемесячный платеж - 74 825 тенге, из которых: 6 175 тенге -проценты, 65 699 тенге - основной долг. До изменения правил весь платеж можно было полностью покрыть пенсионными средствами.
Теперь:
• 6 175 тенге процентов заемщик оплачивает самостоятельно;
• 65 699 тенге направляются на погашение основного долга за счет пенсионных накоплений;
• оставшиеся 34 301 тенге дополнительно уменьшают сумму кредита.
Таким образом, основной долг сокращается быстрее, что в долгосрочной перспективе снижает общую переплату по займу.
Можно ли сократить срок ипотеки
Новые правила по-прежнему позволяют заемщику уменьшить срок кредитования.
Для этого необходимо:
• подать соответствующее заявление в банк;
• подтвердить платежеспособность.
Следует учитывать, что при сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа увеличивается. Банк в обязательном порядке оценивает финансовую нагрузку, чтобы убедиться, что новые условия не создадут риска просрочек.
Сроки рассмотрения заявок: что важно учитывать
При использовании пенсионных накоплений необходимо учитывать сроки обработки заявок, поскольку они напрямую влияют на дату фактического погашения кредита.
Процедура проходит в несколько этапов:
• Отбасы банк рассматривает заявление и направляет его в ЕНПФ - до 2 рабочих дней;
• ЕНПФ проверяет документы и перечисляет средства - до 5 рабочих дней.
Общий срок может составлять до 7 рабочих дней.
Если осуществляется уступка пенсионных накоплений близким родственникам, срок рассмотрения составляет до 3 рабочих дней.
При подтверждении целевого использования средств на улучшение жилищных условий:
• срок прикрепления документов — до 20 рабочих дней;
• срок рассмотрения заявки — до 10 рабочих дней.
Поэтому при планировании сделки, досрочного погашения или внесения платежа важно заранее учитывать указанные сроки, чтобы избежать просрочек и дополнительных финансовых обязательств.
Также рекомендуется проверять корректность подписания заявки с использованием ЭЦП, удостовериться в правильности прикрепленных документов и отслеживать SMS-уведомления о статусе заявки.
Хорошей новостью для казахстанцев стала отмена подоходного налога при снятии пенсионных накоплений на жилье. Теперь сумма выплаты не будет облагаться 10% налогом, что сохранит больше средств на счету заемщика.
Отмечу, что изменения не ограничивают использование пенсионных накоплений, а меняют саму логику их применения. Теперь основной акцент сделан на ускоренном снижении суммы долга, что способствует более быстрому выходу из ипотечных обязательств.
При грамотном финансовом планировании новые правила могут стать эффективным инструментом сокращения срока кредита, уменьшения переплаты и повышения финансовой устойчивости заемщика.
Читайте по теме:
Жилье по новым правилам: Отбасы банк вводит обязательный фильтр
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
