Дискуссия про большую сумму задолженности населения по потребительским займам идет по популистским лекалам, в которых нет анализа экономики вопроса. Народ не понимает причины высоких процентов и винит во всем жадных кредиторов. Об этом на своей странице в Facebook Алмас Чукин, сообщает корреспондент inbusiness.kz.
"Давайте без лишних сложностей посчитаем. Предположим, банк выдает ипотеку и потребы. По ипотеке у него есть оценка залога, он дает с дисконтом к оценке 80% от стоимости квартиры. Квартира стоит 10 млн тенге, вы получите 8 млн. Кроме этого надо внести, скажем, 20% своих денег. То есть банк защищен от рисков невозврата на 40%. Процентов 20 из этой подушки банк оставит на процедуру по изъятию квартиры", - написал экономист.
Он отметил, что в стране очень трудно забрать квартиру и эта процедура затягивается в судах до двух лет. Но поскольку большинство людей платит нормально, общий процент взысканий относительно небольшой, будем считать на 35% риски банка закрыты и они могут дать ставку по формуле: стоимость денег для банка 14% + операционные расходы банка 3% + прибыль 3% = 20%.
Пояснил экономист, что такое потребительский кредит. На профессиональном языке он называется беззалоговый или бланковый кредит. Своего рода займ под честное слово. И привел такой пример, банк выдал 1 млн долларов 100 заемщикам. Невозвраты по потребам допустим - 30%. Значит, через год банк получил назад только 700 тысяч. Риск материализовался в реальные потери. Значит минимальная ставка на 700 тыс. должна быть такой, чтобы хотя бы вернуть миллион для покрытия рисков основной суммы долга. Ставка должна быть 42,8%. При такой ставке добропорядочные заемщики заплатят полностью ущерб от банкротов. И к этим 42,8% надо добавить 14%, которые депозитором надо выплатить за их деньги, итого 62,8%.
"Я упрощаю свои примеры: 30% потерь - это много, не все проблемные заемщики окажутся банкротами, кто-то выберется и заплатит. До того как не платить, проблемщики успевают что-то платить. Но смысл здесь совсем другой. В отличие от ипотеки - квази "залогом" в потребительских кредитах выступаем мы с вами, большинство, которое платит за тех, кто не платит. Отсюда и высокие ставки", - пояснил экономист.
Ранее сообщалось, что в Казахстане установят лимиты на потребительские кредиты. Получить кредит казахстанцам теперь будет сложнее.
