Пенсионные аннуитеты и аннуитеты по договорам обязательного страхования работника от несчастных случаев необходимо включить в перечень гарантируемых АО "Фонд гарантирования страховых выплат" (ФГСВ) видов страхования. Такое предложение озвучил зампред Нацбанка РК Жанат Курманов, в ходе презентации законопроекта "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам страхования и страховой деятельности" в парламенте в понедельник, 13 ноября.
Данный шаг, по словам банкира, позволит обеспечить непрерывный принцип осуществления страховых выплат по договорам аннуитета, а также способствовать снижению социальной напряженности в случае ликвидации страховой компании.
Это хорошая новость для тех, кто купил аннуитет, подчеркнула со своей стороны председатель комитета по финансам и бюджету мажилиса парламента Гульжана Карагусова.
"Сейчас, после того когда очень активно наблюдался момент оттока [денег] из фонда накопительного в аннуитетную компанию, государство опять берет на себя ответственность. Потому что это действительно страховой риск, который игрок не может избежать. Лопнет или нет – нас это уже касаться не будет. Государство берет на себя гарантирование выплат в этом объеме. Только в таком объеме, который описан в Законе "О пенсионном обеспечении" и страховом аннуитете. В данном случае это улучшающий фактор для тех, кто купил аннуитет", – подчеркнула депутат.
Схема гарантирования будет работать по аналогии с системой гарантирования депозитов населения в банках со стороны АО "Казахстанский фонд гарантирования вкладов" (КФГД).
"КФГД охватывает [системой гарантирования] все депозиты [физических лиц], но в размере до 10 миллионов тенге. Аналогично по страховым аннуитетам, когда вы покупаете страховой аннуитет, вам гарантируется получение не выше средней сложившейся пенсии и [на срок] не более официального срока дожития. Вот эти нюансы очень важны для населения", – пояснила г-жа Карагусова.
Г-н Курманов назвал размеры гарантийных обязательств, приведенные г-жой Карагусовой, "предметом обсуждений". Важно отметить, что речь в данном случае идет не о гарантиях государства, а прежде всего игроков рынка, подчеркнул банкир.
Это логично. Ведь если КФГД полностью принадлежит Национальному банку, то ФГСВ – исключительно участникам страхового рынка. Предполагается, что КСЖ будут делать дополнительные взносы, однако на стоимости продукта для клиентов это никак не отразится, делает акцент г-н Курманов.
Объем собранных премий по пенсионным аннуитетам и договорам аннуитета по обязательному страхованию работников от несчастных случаев за январь-сентябрь 2017 года составил 20 миллиардов и 3,6 миллиарда тенге соответственно. Для сравнения, в совокупности это всего 8,2% от общего объема собранных премий по всем классам и видам страхования. Лидерами по объему привлеченных средств по договорам пенсионного аннуитета являются Nomad Life (6,87 миллиарда тенге), Халык-Life (5,7 миллиарда тенге) и Казкоммерц-Life (4,05 миллиарда тенге).
Пенсионный аннуитет – страховой продукт, позволяющий изъять пенсионные накопления или их часть до наступления пенсионного возраста. Им могут воспользоваться мужчины и женщины, достигшие ≥55 и ≥50 лет соответственно. Причем до наступления пенсионного возраста страхователь продолжает делать отчисления, что открывает возможность получать пенсию из трех источников: солидарную, накопительную и от компании по страхованию жизни (КСЖ). Одним из ключевых условий страхования является накопленная сумма, которая должна быть не менее 8,9 миллиона тенге для мужчин, и 12,47 миллиона тенге для женщин.
По условиям договора эти средства переводятся из пенсионного фонда в аннуитетную компанию, которая инвестирует эти средства и берет на себя обязательство по выплате страхователю оговоренной суммы пожизненно. Более того, данный вид страхования предполагает наличие гарантированного периода с момента заключения договора, что предполагает в случае смерти застрахованного клиента выплаты его прямым наследникам (варьируется от 0 до 30 лет).
Отметим, что, помимо этого, размер страховых выплат ежегодно индексируется в размере 5%. Периодичность выплат на усмотрение страхователя варьируется от ежегодного до ежемесячного. Ранее, до 2017 года КСЖ практиковали разовый платеж страхователю в размере от 10 до 30% от суммы перевода из индивидуального пенсионного счета. Сейчас это норма утратила свою силу, но отдельные игроки оставили эти выплаты под разным предлогом и/или акционным программам, но на очень символическом уровне (до 3%).
Прослойка страхователей по этому виду в Казахстане очень узкая, а продукт остается малодоступным. По данным АО "КСЖ "ГАК" по состоянию на 8 августа 2017 года, 640 казахстанцев в текущем году приобрели пенсионные аннуитеты. По расчетам АО "ЕНПФ", к 2019 году на досрочную пенсию могут выйти еще около тысячи казахстанцев – на их счетах к тому времени будет накоплено достаточно средств.
Из 6,58 триллиона тенге пенсионных накоплений в ЕНПФ 60,18% средств принадлежат мужчинам, подсчитали в enpi.kz. Средняя сумма накоплений на их счетах составляет 827,7 тысячи тенге против 623,7 тысячи тенге у женщин. Всего в пенсионной системе насчитывается 9,3 миллиона пенсионных счетов казахстанцев. Только треть из них (или 32%) делают отчисления регулярно (10-12 раз в году), тогда как половина (50%) пополняет свои счета не более трех раз в году либо вовсе их не осуществляет.
Султан Биманов
