Растущая доля так называемых токсичных займов может повлечь за собой ужесточение условий кредитования в отечественных банках.
В сентябре этого года, по сравнению с августом, объем просроченных задолженностей в банках вырос на 6,1%. При этом объем токсичных займов (которые не выплачиваются длительное время) составляет 8,4% от общей суммы кредитного портфеля.
Для банков нынешняя ситуация означает ухудшение кредитного портфеля, для заемщиков – судебные тяжбы. Причем неуплата кредита может стать проблемой и для родственников заемщика. О том, какие последствия по закону влечет за собой отказ от исполнения кредитных обязательств для самого заемщика и его родных, abctv.kz рассказал управляющий партнер Казахстанской лиги юристов Ануарбек Скаков. По словам эксперта, доля в совместной собственности означает и общее бремя по кредиту:
- Если квартира была приобретена в браке, соответственно, она принадлежит в равной степени обоим супругам. Когда, к примеру, один из супругов берет кредит (под залог данной квартиры) и в какой-то момент перестает производить ежемесячные платежи, ответственность по обязательствам несут и муж, и жена, так как квартира является их совместным имуществом. Подчеркну, что при оформлении кредита банк обязан требовать согласие второго супруга на залог квартиры в соответствии с Законом РК "Об ипотеке недвижимого имущества". В случае развода обязательства по выплате кредита фактически прилагаются к квартире. Так, если квартира остается в собственности одного из уже бывших супругов, то вместе с правом собственности передаются и обязательства по выплате кредита.
Освободиться от выплаты кредита можно, отказавшись от права на заложенное имущество. При этом, как пояснил юрист, наложенные банком обременения в виде ареста или залога осложняют сам процесс раздела имущества. Несмотря на то, что имущественные споры решает суд, никакие юридические действия с заложенным имуществом без разрешения банка невозможны.
- Когда супруги выступают созаемщиками, после развода обязательства по выплате кредита возлагаются на обоих, разделение обязательств происходит в солидарном порядке, – поясняет Ануарбек Скаков. – В случае если один из супругов уклоняется от уплаты кредита, банк может удерживать с его заработной платы до 50 процентов. Однако если в качестве залога по кредиту выступает имущество, которое еще до брака находилось в собственности одного из супругов, то он и несет обязательства по выплате кредита.
Следует также учитывать, что общая собственность пары является совместной даже в том случае, если один из супругов в период брака не работал и не приносил доход в семью, говорит эксперт:
- Конечно, в суде один из супругов может доказывать, что недвижимость покупалась фактически за его деньги. Но решение суда будет приниматься исходя из общих правил, согласно которым квартира является общей совместной собственностью.
По словам эксперта, наследство также может стать бременем.
- В результате смерти одного из супругов возникает вопрос о наследстве. В качестве наследников рассматриваются дети и другие родственники в соответствии с очередностью, установленной Гражданским кодексом РК. В каждом отдельном случае необходимо установление круга родственников, – уточняет Скаков. – Если родственники принимают наследство, вместе с ним они получат и долги.
Избежать обязательств по уплате долгов в этом случае нельзя. И никакие обстоятельства кредиторы в расчет не примут.
- Известен случай 2008 года, когда после смерти матери банковский кредит в судебном порядке был присужден к оплате ее семилетней дочери. Этот случай получил скандальную огласку – общество, конечно, возмутил тот факт, что на круглую сироту навесили кредит. Тогда банк мог отказаться от своих требований, но не стал делать этого, – говорит собеседник Atameken.info. – В результате сумма долга была вдвое снижена по протесту прокуратуры, а остаток кредита был выплачен благотворительными организациями. Хотя банки имеют возможность простить кредит из соображений гуманизма, такие ситуации происходят крайне редко. Существует также инструмент реструктуризации долга, когда в результате консенсуса между банком и заемщиком меняется процентная ставка, сроки выплаты и иные условия. Государство со своей стороны также может способствовать списанию банками проблемных ипотечных займов путем предоставления налоговых или иных льгот.
Свою специфику имеет и ответственность в сфере потребительского кредитования. Все дело в том, что потребительские кредиты, как правило, беззалоговые.
- В случае неуплаты такого кредита самое вероятное, что может предпринять банк, – удержать 50 процентов от заработной платы с банковской карточки. Если этой суммы недостаточно, банк может обратиться в суд за взысканием имущества должника, например, доли в квартире. В таком случае, даже не являющаяся предметом залога по этому кредиту квартира может стать предметом взыскания со стороны банка. При этом заемщик может продать свою квартиру или долю в квартире, или это может произойти в принудительном порядке. В случае если у заемщика нет никакого имущества, а есть только зарплата, банк будет удерживать часть зарплаты. Если нет дохода, заемщика могут привлечь к уголовной ответственности за уклонение от исполнения решения суда, – предупреждает юрист.
И добавляет, что беззалоговые потребительские кредиты, в отличие от ипотечных, не переходят по наследству, так как предусмотрено страхование кредитов. Если заемщик умер, банк получает страховку. Но если при жизни на заемщика подали в суд, и начались мероприятия по исполнению решения суда, имущество заемщика либо его доля в каком-либо имуществе может быть выставлена на торги, таким образом могут быть затронуты интересы других собственников.
Впрочем, должник даже в случае отсутствия возможности выплачивать кредит, может избежать многих проблем, говорит Ануарбек Скаков:
- Для заемщика выходом из ситуации может стать заявление в банк о реструктуризации займа, сокращении суммы ежемесячных платежей. Если заемщик прекращает платить кредит из-за своих финансовых затруднений, банк сначала подает на него в суд, а в случае неисполнения решения суда может привлечь неплательщика к уголовной ответственности за уклонение от исполнение судебных актов. Чтобы не допустить такого развития событий, нужно платить хотя бы часть суммы. Например, не может заемщик ежемесячно уплачивать по кредиту 10 тысяч тенге, пусть платит хотя бы тысячу. Тогда это уже не будет означать уклонения от уплаты, а значит не будет и основания для привлечения заемщика к уголовной ответственности.
Кроме того, говорит юрист, необходимо понимать, что банки по просроченным кредитам ежедневно начисляют штрафные санкции, которые в определенный период времени могут превысить сумму выданного кредита (поправки, ограничивающие сумму пени еще не приняты, – прим. ред.).
- Иногда банк специально затягивает подачу иска в суд с целью увеличения суммы пени, – утверждает Ануарбек Скаков. – Поэтому, если заемщик не имеет возможности платить кредит, ему необходимо самому обратиться в банк с просьбой сократить сумму штрафов в связи с тяжелым материальным положением, а в случае получения отказа, обжаловать решение банка в суде. Если судом, согласно статье 297 Гражданского кодекса РК, будет установлено, что подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) чрезмерно велика по сравнению с убытками банка, суд вправе уменьшить неустойку, учитывая степень выполнения обязательства должником и заслуживающие внимания интересы должника и кредитора, – заключил юрист.
Артур Мискарян
