Банкротство физлиц: что предлагают делать с неплательщиками по ипотеке

3352

Чтобы не превращать людей в бомжей, предложено предоставлять им взамен изымаемого альтернативное социальное жилье.

Банкротство физлиц: что предлагают делать с неплательщиками по ипотеке

Законопроект о банкротстве и восстановлении платежеспособности граждан обсужден в партии "Ак жол" совместно с представителями финансовых институтов, передает корреспондент inbusiness.kz.

Ключевой вопрос – решение проблемы с ипотечниками, которые не могут обслуживать долг и изъятие заложенной по кредиту недвижимости, дабы восстановить интересы кредиторов. 

Напомним, что представители фракции "Ак жол" в течение десяти лет пытались внести свой проект о банкротстве. Данный проект назревал давно, потому что население в Казахстане закредитовано и это порождает много социальных проблем в обществе. Партия не раз предлагала правительству свой вариант проекта, но каждый раз правительство отклоняло. В этот раз круглый стол был организован по причине того, что не все моменты нашли свое отражение в документе, в первую очередь, вопросы социальной защиты населения. Те, кто действительно не могут выплачивать кредиты, должны в законном порядке подлежать банкротству и освободиться от непосильных задолженностей, считают депутаты.

В настоящее время в Казахстане 1,3 млн человек имеют кредиты, из которых около 400 тыс. – должники по ипотеке. В основном большая часть из них – жители регионов с высокой плотностью населения: Туркестанской, Карагандинской, Алматинской областей, городов Талдыкоргана, Усть-Каменогорска.

"В рамках этого законодательства мы пытаемся найти баланс, когда, с одной стороны, мы бы не превращали наших людей в бомжей, не лишали бы их единственного жилья, средств к существованию, обеспечению социальных гарантий, и с другой стороны, чтобы это не стало для банков тяжелой ношей и бесперспективностью ипотечного кредитования", – отметил депутат и руководитель фракции Азат Перуашев.

По его мнению, кредиты для бизнеса – это одно, кредиты для населения – вещь другая. В соответствии с ратифицированным Казахстаном в 2006 году международным пактом, если человек купил единственное жилье, его нельзя выселить с семьей "в никуда", ему нужно предоставлять социальное альтернативное жилье. У кредиторов в таком случае должен быть банк альтернативного жилья – оно должно предоставляться на период восстановления платежеспособности, считает он.

"Согласно проекту закона, предполагается, что в имущественную массу не попадает то единственное жилье, которое не является залогом кредита. Но тогда вопрос стоит в том единственном жилье, которое является залоговым. Как правило, если человек берет квартиру под ипотеку, то в залог ставит ее", – говорит депутат Дания Еспаева.

По ее словам, в случае невыплаты кредита государство должно дать какие-то социальные гарантии и возможность приобрести квартиру ниже стоимости. Например, заемщик имеет 4-комнатную квартиру, и, чтобы он не остался совсем без жилья, взамен банк за счет суммы погашенного долга ему должен предоставить жилье. При этом часть суммы погашенного долга – будет ли это 50%, 20% или 70%, пока вопрос открытый, так же как и вопрос реализации банком ипотечного жилья.

Также рассматривается вопрос предоставления таким заемщикам социального пособия, учитывая, что большая часть уходит на погашение кредита и сумма доходов у должника ниже прожиточного минимума.

Согласно проекту закона, предусматривается три метода банкротства: внесудебное, судебное и восстановление платежеспособности. Внесудебному банкротству подлежит заемщик с кредитной задолженностью до 4,9 млн тенге при условии, если заемщик не погашал кредит перед банком в течение 12 месяцев. В данной норме партия "Ак жол" настаивает на сокращении срока до 6 месяцев, тем более если это потребительский микрокредит в размере 200-300 тыс. тенге. 

"Если человек не погасил кредит за 6 месяцев, то он в течение оставшегося срока его не погасит. Поэтому мы предлагаем разработчикам условие о том, что заемщик при непогашении кредита имеет право подать на внесудебное банкротство, сократить до 6 месяцев. Я думаю, это будет более лояльное решение", – считает г-жа Еспаева.

Касательно долгов населения перед коллекторами партия также внесла свои предложения. Граждане, чьи обязательства по ипотеке переданы коллекторам, имеют право попасть на внесудебное банкротство при наличии факта 6-месячного нахождения у коллекторов.

При этом разработчики проекта предупреждают: нельзя надеяться на то, что сейчас все перестанут поголовно гасить кредиты и объявят себя банкротами. Есть понятие "ложное банкротство". И, прежде чем заемщику дадут возможность объявить себя банкротом, обязательно будет проверяться его финансовое состояние в предыдущие три года до обращения на судебное банкротство и восстановление. Если будет выявлено, что это все-таки ложное банкротство, то он не будет подлежать этой процедуре.  

Например, закон сегодня принят, человек захочет в дальнейшем получить кредит и объявить себя через три года банкротом, и он начнет постепенно избавляться от своих активов. Тогда заемщик тоже не будет подлежать судебному и внесудебному восстановлению платежеспособности.

Предусмотрено в законе также ограничение, когда в течение пяти лет заемщик не имеет права обращаться в финансовые учреждения за получением нового кредита и в течение семи лет не имеет права объявлять себя банкротом. Это сделано для того, чтобы люди не злоупотребляли этими возможностями.

При этом депутаты предлагают все же оставить возможность получения мелкого кредита на социальные нужды, считая, что целевое назначение можно проконтролировать, но пока данной нормы нет в проекте закона. Наряду с другими мерами в процедуре объявления себя банкротом есть ограничение в виде запрета выезда за пределы Казахстана, кроме случаев выезда с целью лечения, похорон близкого человека или на учебу.

Однако, помимо положительных моментов, есть и негативные, которые должник должен иметь в виду, идя на банкротство, подчеркивает депутат Дания Еспаева. 

"Этот законопроект долгое время обсуждался. Мы, как уполномоченный орган, при подготовке законопректа попытались учесть мнения депутатов и банковского сектора и разработали альтернативный вариант. Но, тем не менее, есть предложения и у населения по жилью, альтернативному жилью, компенсации. Сейчас законопроект находится в мажилисе, и, если эти вопросы будут подниматься, мы их согласно этой норме должны обсудить, принять общее решение. Те предложения, которые сегодня прозвучали, требуют проработки. Если говорить о компенсации, в жилищном фонде это большой вопрос. Мы не должны допускать излишнего иждивенчества. Если без каких-либо ограничительных мер принимать закон, мы можем получить и обратную реакцию, когда люди могут получить кредит и объявить себя банкротом, такие риски есть, и заемщик может пойти по этому пути. Мы заинтересованы, чтобы закон устроил всех и все нормы были рассмотрены сейчас и мы не возвращались больше к нему из-за некачественной разработки на следующий год", – отметил вице-министр финансов РК Ержан Биржанов.

Между тем депутаты фракции намерены отстаивать свои позиции по внесению поправок в закон. В парламент законопроект вошел 11 мая 2022 года, и, согласно этому проекту, он должен действовать уже с 31 января 2023 года.