В минувшем ноябре на Конгрессе финансистов Казахстана Национальный банк и Национальная платежная корпорация (НПК) представили пилотный проект по внедрению межбанковских QR-платежей, который планируется масштабировать в 2025 году. Одна из целей данного шага – ограничить монополию крупных игроков и повысить качество, передает inbusiness.kz.
Согласно сводному отчету о доходах и расходах банковского сектора Казахстана, чистый комиссионный заработок (комиссионных доходы минус соответствующие расходы) банков за январь-октябрь 2024 года составил 621,9 млрд тенге, что на 1% больше, чем в аналогичном периоде 2023 года. С 2021 по 2023 год чистый комиссионный доход банков Казахстана составил 596,7 млрд, 602,8 млрд и 726,5 млрд тенге. Однако нужно учесть, что речь идет о совокупных комиссиях и онлайн-торговля лишь составляющая от этих доходов.
Как межбанковские QR-платежи повлияют на развитие и конкуренцию в банковском секторе, налоговых аспектах, а также на ведение онлайн-бизнеса? Об этом и многом другом подробно в интервью inbusiness.kz рассказала Жанна Мусрепова, руководитель проекта Open API в Национальной платежной корпорации Казахстана.
– Скажите, будут ли межбанковские QR-платежи после внедрения в 2025 году облагаться налогами и комиссиями?
– Для покупателей все операции будут проводиться без дополнительных комиссий. Для продавцов комиссии будут определяться в рамках тарифных пакетов и индивидуальных условий банков второго уровня. Разработка бизнес-модели по межбанковскому QR осуществлялась в тесном взаимодействии с банками второго уровня, что позволило учитывать интересы всех участников процесса и действовать на принципах прозрачности и открытости.
После выхода проекта в промышленную эксплуатацию регулятором будет проводиться систематический анализ совокупных объемов платежей и ставок комиссий, предлагаемых банками для расчетов по межбанковскому QR.
– Каким образом внедрение межбанковских QR-платежей повлияют на развитие и конкуренцию в банковском секторе? Даст ли это дополнительный импульс развитию небанковских платежных сервисов?
– Внедрение межбанковских QR-платежей значительно повлияет на развитие и конкуренцию в банковском секторе. Унификация стандарта QR-платежей снижает зависимость клиентов от конкретных банков, что открывает возможности для меньших игроков конкурировать с крупными. Стандартизация делает условия конкуренции более равными, вынуждая банки конкурировать качеством услуг, а не только масштабом инфраструктуры.
– Как корпорация представляет будущее межбанковских платежей в Казахстане после реализации данного проекта?
– Появление единого стандарта для QR-платежей позволит пользователям осуществлять транзакции между любыми банками. Это сделает процесс оплаты удобным и доступным. Сельские регионы и малый бизнес смогут легче подключаться к платежным сервисам благодаря возможности подключения через любой банк Казахстана.
Все банки получат доступ к единому платежному инструменту, что поставит во главу угла качество обслуживания и низкую стоимость обслуживания. Дополнительно реализация межбанковских QR-платежей станет основой для интеграции Казахстана с системами других стран.
– На Ваш взгляд, какие перспективы открываются для онлайн-бизнеса в Казахстане с внедрением межбанковских QR-платежей?
– Внедрение межбанковских QR-кодов упрощает процесс платежей, делая их более доступными и универсальными также и для онлайн-бизнеса. Если вы совершаете покупку на компьютере, интернет-магазин сгенерирует межбанковский QR-код, который можно считать с помощью любого мобильного банковского приложения.
Если вы используете мобильное устройство, на странице оплаты будет доступна кнопка "Оплатить через межбанковский QR", которая предложит выбрать одно из установленных банковских приложений для завершения транзакции. Этот метод делает процесс оплаты максимально простым и быстрым, устраняя необходимость вводить данные вручную, обеспечивая безопасность и мгновенную обработку платежей.
– Какие потенциальные риски и вызовы могут возникнуть в процессе внедрения межбанковских QR-платежей? Как вы планируете справляться с возможными техническими сбоями или проблемами, связанными с межбанковскими QR-платежами?
– Как и в любой технической системе, в процессе внедрения межбанковских QR-платежей могут возникнуть риски, связанные с техническими сбоями, а также возможными задержками обработки платежей. Однако Национальная платежная корпорация Казахстана предусмотрела все риски, были разработаны единые требования и стандарты для всех участников, а также проводятся всесторонние тестирования как внутри НПК, так и совместно с участниками.
Дополнительно для минимизации рисков разработаны четкие SLA (соглашения об уровне сервиса) для всех участников, которые обязуются соблюдать установленные стандарты. Кроме того, участники системы прорабатывают собственные меры для обеспечения соответствия этим SLA, включая внедрение механизмов мониторинга и устранения сбоев. Национальная платежная корпорация также организует круглосуточную поддержку для обеспечения стабильности работы и оперативного реагирования на любые проблемы.
– Имеются ли планы по расширению функциональности межбанковских QR-платежей в будущем?
– Да, функциональность системы, обеспечивающей работу межбанковских QR-платежей, будет расширяться в будущем в соответствии со стратегией внедрения Национальной цифровой финансовой инфраструктуры.
– Имеются ли дополнительные услуги, которые могут быть интегрированы с межбанковскими QR-платежами для повышения их привлекательности для пользователей?
– Рассматриваются различные возможности для расширения функциональности с ориентиром на потребности граждан и современные тенденции в сфере платежей.
– Каким образом корпорация намерена отслеживать и анализировать эффективность внедрения межбанковских QR-платежей?
– Оценка и анализ эффективности внедрения межбанковских QR-платежей будут осуществляться с помощью нескольких ключевых подходов:
- мониторинг основных метрик, таких как количество транзакций, объем операций и вовлеченность участников;
- сбор данных для оценки стабильности и производительности системы;
- регулярные опросы и интервью с представителями банков как основных клиентов, представителями бизнеса и конечными потребителями для получения информации об опыте использования;
- анализ международного опыта и сопоставление с аналогичными решениями в других странах.
– Назовите страны, которые могут служить образцом успешного внедрения межбанковских QR-платежей, и какие уроки можно извлечь из их опыта?
– В Сингапуре был внедрен SGQR, единый стандарт для приема платежей через QR-код. SGQR объединяет различные платежные решения в единый код, который можно использовать для различных платежных платформ. Важным уроком из изучения опыта Сингапура как раз и было создание единого QR, который помог унифицировать разные системы в один стандарт, что упростило процесс для бизнеса и потребителей. Система SGQR работает с различными приложениями банков и других платежных организаций, что обеспечивает универсальность для пользователей.
Индия запустила единый QR-код, который поддерживается различными банками и платежными системами. Внедрение QR в Индии позволило реализовать платежные решения даже в отдаленных районах, где была недостаточно развита банковская инфраструктура и использовались в основном наличные средства для оплаты.
В Бразилии внедрена система PIX – это инициатива центрального банка страны, которая позволяет пользователям совершать мгновенные платежи, в том числе через QR-код. PIX стал популярным благодаря своей простоте и мгновенности транзакций.
– Будут ли международные QR-системы совместимы с казахстанскими платформами?
– Да, этот вопрос прорабатывается, однако процесс интеграции занимает время ввиду открытых юридических вопросов, связанных с разностью юрисдикций и нормативных требований. Техническая реализация будет возможна только после решения вопросов регуляторного характера, чтобы обеспечить соответствие требованиям и стабильность интеграции систем.
– Каким Вы видите развитие межбанковских QR-платежей на фоне растущей популярности криптовалют и технологий блокчейн?
– Межбанковские QR-платежи ориентированы исключительно на использование фиатной валюты, что соответствует текущим регуляторным требованиям и обеспечивает стабильность и прозрачность операций
– Скажите, как Вы оцениваете будущее наличных денег в свете увеличения популярности безналичных платежей, включая QR-платежи?
– Наличные и безналичные средства расчета обладают разной функциональностью, но и те, и другие имеют свои преимущества. Расчет наличными, к примеру, можно осуществлять без доступа в Интернет, что является преимуществом для мест с нестабильным интернет-покрытием, что вкупе с другими факторами также делает наличный расчет ценным и необходимым для конечного потребителя. Наличные имеют важную роль в экономике, и полное исключение их из экономического оборота в обозримом будущем не представляется возможным.
– Спасибо за интервью!
СПРАВОЧНО:
Ранее сообщалось, что единый QR-код упростит казахстанцам безналичные транзакции. По данным Нацбанка, сервис позволит гражданам осуществлять быстрые и удобные платежи с помощью QR-кодов. В частности, внедрение межбанковских QR-платежей поможет бизнесу снизить расходы на установку множества терминалов от различных банков, а также даст возможность гражданам оплачивать товары и услуги через терминал любого банка в стране. Впервые о межбанковских QR-платежах в Казахстане заговорили в 2022 году.
Изображение Wilfried Pohnke с сайта Pixabay
