За последние пару лет динамика цифровизации бизнес-процессов побила все мыслимые и немыслимые прогнозы, многократно ускорив и оптимизировав многие сферы деятельности. Немаловажным триггером перемен стала пандемия, которая кардинально изменила мир и образ жизни миллиардов людей. На практике это привело к всплеску популярности дистанционных сервисов, начиная от доставки продуктов и заканчивая регистрацией бизнеса со стороны государства.
Тренд не обошел стороной и такой сегмент, как кредитование бизнеса в Казахстане. За последние два года, по данным агентства ranking.kz, число банковских клиентов, использующих онлайн-сервисы, выросло вдвое, с 19,7 млн в 2019 году до 28,7 млн в 2020-м, и почти 40 млн по итогам 2021 года. Как результат, спрос рождает предложение, и, чтобы выжить, банки должны постоянно давать клиентам новые цифровые продукты.
В этих условиях очень важно первым понять запросы потребителя и отреагировать на них, предложив сервис, который будет полезен, актуален и решит задачи клиента. К таким смело можно отнести онлайн-кредит для предпринимателей, который первым в разгар пандемии внедрил Halyk Bank.
Оформить его можно посредством Onlinebank – интернет-банкинга для юридических лиц, а также через официальный сайт Halyk Bank. Сначала цифровой кредит могли оформить только представители ИП. Более 20 тысяч предпринимателей, которые им воспользовались, получили в общей сложности 90,2 млрд тенге на воплощение своих бизнес-идей. Тут и возникла идея о создании аналогичного продукта, но уже для представителей средних и крупных ТОО.
Другими словами, идея была в предоставлении цифрового кредита максимально оперативно, за 5-10 минут, без посещения отделений банка и бумажной волокиты. И в апреле 2022 года Halyk Bank начал выдавать цифровые кредиты для товариществ с ограниченной ответственностью. В числе первых, кто оформил онлайн-кредит, руководитель ТОО Inter Service Жанат Абенов. Как видно уже сейчас, продукт превзошел все ожидания.
"Наша компания строит и обслуживает базовые станции мобильных операторов Казахстана. Как понимаете, наши заказчики – крупные компании с четко выстроенными бизнес-процедурами, в том числе в части оплаты услуг. Из-за этого поступление денежных средств, заработанных нами, затягивается, иногда до трех месяцев. И зачастую нам необходимы в кратчайшие сроки крупные суммы для пополнения оборотных средств", – рассказывает г-н Абенов.
Традиционным в такой ситуации действием было физическое обращение в банки с целью оформить кредит. Но вот действовавшие до недавнего времени процедуры отличались своей продолжительностью, тогда как в наше время деньги компаниям нужны, что называется, "здесь и сейчас".
"Чтобы получить какой-то заем, мне нужно идти в банк, говорить с менеджером, подавать документы, в банках надо проходить свои внутренние процедуры, кредитные комитеты… Это занимает очень много времени. Мы всегда думали о том, почему для физических лиц и ИП существуют очень быстрые займы, а для крупных ТОО такого продукта нет. И вот когда цифровой кредит появился, это была прямо наша тема стопроцентно, это было то, чего мы так долго ждали. Соответственно, нас это очень серьезно выручает. Цифровой кредит не только для нас удобен, но и выгоден", – воодушевленно подчеркивает предприниматель.
Раньше, к примеру, продолжает он, мы занимали деньги где-то на стороне, там нам ставили какие-то неимоверные проценты, причем при растянутых сроках погашения. При этом нам зачастую деньги нужны максимум на одну-две недели, тогда как сторонним организациям невыгодно давать нам такие короткие займы. Ввиду этого приходилось брать на гораздо большие сроки, что значительно увеличивало сумму погашения. Сейчас, как отмечает Жанат Абенов, мы можем досрочно погашать кредиты, и для нас это очень важно.
Так что из себя представляет цифровой кредит? Оформить его может ТОО, которое активно обслуживается в банке по расчетно-кассовым операциям и зарегистрировано в приложении Onlinebank. Дополнительные требования также очень просты: подать заявку на кредит может компания, работающая на рынке не менее одного года, ее участниками являются физические лица, при этом первый руководитель компании обязательно относится к числу участников ТОО. Цифровой кредит сейчас можно получить на сумму от 500 тысяч до 100 миллионов тенге сроком до года без залога.
Целевое назначение кредита – пополнение оборотного капитала. Полученные средства предприниматели могут направить на закуп товаров, сырья, материалов либо на оплату услуг, а также покрыть расходы, связанные с операционной деятельностью компании.
Получить его достаточно просто. Для этого руководителю ТОО необходимо авторизоваться в приложении Onlinebank, указать сумму и срок кредита в заявке, подписать ее посредством электронной цифровой подписи (ЭЦП) либо путем ввода кода из СМС. И дождаться решения банка. Решение, в свою очередь, принимает цифровая скоринговая система на основе данных из внутренних и внешних источников, включая государственные базы данных. То есть сотрудники банка никак не могут повлиять на решение о выдаче кредита.
Изюминкой является то, что при одобрении кредита клиенту предоставляется право согласиться или скорректировать решение банка. После подписания кредитного договора в течение нескольких минут произойдет зачисление денег на текущий счет ТОО. Весь процесс занимает не более 10 минут. Но, как показывает опыт компании Inter Service, на практике все происходит намного быстрее.
"Мы, наверное, одни из первых, кто воспользовался цифровым кредитом. Несмотря на то, что нам сразу одобрили 100 миллионов, мы решили для начала взять только миллион, чтобы пройти всю процедуру получения и понять, как это работает. Когда все это тестировали, постоянно были на связи с менеджером банка и даже подсказывали, что можно доработать. И было очень приятно, когда сотрудник банка соглашался с нами. Как мы понимаем, он все это озвучивал своему руководству, потому что все эти моменты, на которые мы обращали внимание, оперативно решались. Очень быстро отрабатывала техподдержка банка. Например, когда заем как бы был оформлен, а статус не менялся и деньги не поступали, нам сразу разъяснили, куда надо заходить, чтобы статус обновился. Это оказалось настолько просто! Я в первый раз брал кредит где-то минут 20, но во второй раз, когда я уже знал весь путь, мы с коллегами засекали время с момента подачи заявки и до момента зачисления денег на счет – процесс занял 2 минуты 50 секунд. Потом мы уже брали кредиты на большие суммы, но все равно это занимало не более 5 минут", – описывает на практике бизнес-процессы Жанат Абенов.
На сегодня в Казахстане цифровой кредит для МСБ от Halyk Bank не имеет аналогов. Он не только является полностью цифровым продуктом, но и оформляется без предоставления каких-либо документов и залога. При этом комиссия за организацию займа не взимается. Ставка кредитования составляет от 17% годовых, а срок выплат можно установить от 1 до 12 месяцев. Метод погашения кредита также можно выбрать самостоятельно – аннуитетный либо равными долями. Досрочное полное или частичное погашение кредита не облагается штрафом.
О высоком спросе на данный продукт говорит простой факт: с момента запуска сервиса – а это чуть больше месяца назад – цифровой кредит получили уже более 100 компаний из сектора МСБ. Суммы кредитов различные и составляют от 500 тысяч до 100 миллионов тенге.
"Это прямо наш инструмент, мы очень благодарны Halyk Bank за него, он очень давно был нам нужен. Первый "тестовый" миллион мы взяли примерно месяц назад, и, поскольку там аннуитетное погашение, нам насчитали 20%. Казалось бы, эта доля от миллиона – серьезная сумма, но из-за того, что мы в течение нескольких дней закрыли кредит, переплатили всего 8000 тенге. Для нашей компании это очень удобно и выгодно. Нам так и нужно - взять большую сумму и сразу ее в течение нескольких дней закрыть. Мы брали 1 миллион, затем 30 и 60 миллионов. Сам клиентский путь очень устроил: удобно, просто, быстро и, чтобы все понять, достаточно один раз его пройти", – подчеркивает Жанат Абенов.
Возможность получить цифровой кредит через Onlinebank существенно облегчит жизнь ряду предпринимателей, поскольку весь процесс оформления происходит быстро, легко и без бюрократических проволочек. Но надо учитывать, что для одобрения кредита ТОО должно активно обслуживаться в Halyk Bank. И если это про вашу компанию, то теперь, когда вам срочно понадобятся денежные средства для пополнения оборотного капитала, вы знаете, куда обратиться.
Автор Султан Биманов
