Размеры пени, просрочки, штрафов по кредитам физических лиц ограничивает проект закона, принятый нижней палатой парламента.
Мажилис одобрил во втором чтении проект Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам неработающих кредитов и активов банков второго уровня, оказания финансовых услуг и деятельности финансовых организаций и Национального банка».
Законопроектом предусматривается внесение изменений в восемь кодексов и 37 законов. Одна из ключевых новаций законопроекта – усиление защиты прав граждан, взявших кредиты в банках второго уровня и микрофинансовых организациях и снижение для них долговой нагрузки. В частности, предлагается установить запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в валюте.
- Мы считаем, что физическое лицо должно получать займы в валюте той страны, в которой проживает, не вешая на себя непонятные, иногда не зависящие от человека риски, – пояснил atameken.info директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка Алесандр Терентьев. – Все развивающиеся страны прошли этот путь. Это было в Венгрии, в Польше. Речь идет об ипотечных займах. Банки не очень охотно согласились, полагая, что это жесткая норма. Но мы считаем, что такой шаг необходим для того, чтобы предотвратить валютные риски, которые могут возникнуть у граждан в будущем.
Однако Терентьев уточнил: если потенциальный заемщик сможет подтвердить доходы в валюте в течение 6 месяцев, то может получить валютный кредит. Правда, есть важный нюанс. Кредит гражданин сможет получить в той валюте, в которой получает доход.
- В законе речь идет об иностранной валюте. Если вы получаете доход в российских рублях, то и кредит можете получить в рублях. Если у заемщика нет в течение 6 месяцев дохода в той валюте, в которой он хочет получить кредит, то он его получить не сможет, –подчеркнул Терентьев.
Еще одна чрезвычайно актуальная новелла касается установления законодательного требования о первоочередном погашении просроченного основного долга. При этом неустойку и штрафы при длительной просрочке платежей можно будет платить в последнюю очередь.
- Если раньше первым делом заемщик погашал пеню, неустойку и только в пятой очереди начинал погашать основной долг, то сейчас мы вводим новую методику. Все платежи, которые будут поступать в банки второго уровня, будут направляться на погашение основного долга. То есть мы прекращаем практику, когда заемщик длительное время погашал пеню и вознаграждение банка, никак не погашая основной долг, – рассказал представитель Нацбанка.
Еще одна новелла связана с ограничением на взыскание денег со счета заемщика (физлица) в размере не более 50% от находящейся и/или поступающей суммы денег. До этого запрет распространялся только на пособия и социальные выплаты.
- Вы знаете, что до настоящего момента банки и финансовые институты имели право удерживать до 100 процентов всех сумм, находящихся на счетах наших заемщиков. И очень часто последние оставались без средств к существованию. Поэтому сейчас мы эту сумму ограничиваем. Банки будут иметь право удерживать не более половины средств, поступающих на счета заемщиков, – прокомментировал Терентьев.
Также предлагается ввести запрет на капитализацию просроченного вознаграждения и неустойки к сумме основного долга по ипотечному жилищному займу. То есть если раньше прибавляли суммы просрочки и неустойки к основному долгу, за счет чего он резко возрастал, то после принятия закона этого делать будет уже нельзя.
И еще одна норма закона направлена на ограничение размеров долга граждан. Она касается новых предельных размеров неустойки. По действующей норме неустойка составляет 0,5% в день, но не более 10% в год. Согласно новым правилам, предельный размер неустойки также может составлять 0,5%, но лишь до 90 дней, после чего его величина должна быть не более 0,03% от просроченного платежа в день.
На практике это будет означать следующее. Если гражданин получил ипотечный займ в размере 15 млн тенге на 240 месяцев и имеет просрочку в один год, то по действующей на сегодня норме его просрочка равна 1,5 млн тенге. При применении новых норм она составит 256 тысяч тенге, то есть в 5 раз меньше.
Национальный банк и депутаты мажилиса решили пойти еще дальше и предложили установить обязательное автоматическое списание вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки по договору ипотечного жилищного займа.
- В рамках законодательной инициативы мы устанавливаем запрет на требование вознаграждения и неустойки по ипотечным займам при просрочке более 180 дней. То есть Нацбанк после 180 дней ограничивает рост долговой нагрузки, – отметил представитель финрегулятора. – Раньше рост долговой нагрузки не имел дату прекращения, только до решения суда, и в среднем долговая нагрузка росла 3-5 и более лет.
По словам Александра Терентьева, в соответствии с законодательством банк должен принять все исчерпывающие меры по улучшению положения заемщика:
- Передача дела в суд и изъятие имущества – это последняя мера в этом ряду. До этого должны быть рассмотрены вопросы о реструктуризации займа, рефинансировании или изменении каких-то условий. Эта норма позволит нам выстроить диалог между банком и заемщиком. То есть банк должен работать со своим клиентом. Потому что это проблема двусторонняя.
Представитель Нацбанка подтвердил, что проект закона проходил не просто, но «какого-то жесткого противостояния с банками не было. Была очень серьезная работа в рамках рабочих групп, в которые входили представители общественных объединений». Он также пояснил логику, которой руководствовались авторы проекта.
- Ведь что такое 180 дней с момента выхода заемщика на просрочку? Это срок, в течение которого не будет серьезного изменения цены залога. А у нас в текущей практике банки по 3-5 лет не принимали меры. Заемщик находился в просрочке, и в результате его залоговое имущество, которое на момент займа покрывало с лихвой весь кредит, по истечении этого срока, когда стоимость имущества резко упала, уже не позволяет погасить задолженность. Соответственно, банки изымают имущество и выставляют дополнительные требования, чтобы погасить кредит. 180 дней – это как раз тот срок, который не позволяет обесцениться залогу. Мы считаем, что если по истечении срока залог будет реализован, то это позволит покрыть обязательства, а не ждать пять и более лет, пока имущество снова подорожает, – заявил Александр Терентьев.
Более того, в дополнение к этой норме в проекте закона прописано, что при реализации заложенного имущества с торгов в судебном порядке, в случае если вырученная сумма не покрывает полностью обязательства должника по ипотеке, она засчитывается как погашение кредита при отсутствии у должника другого имущества или дохода. Проще говоря, если забрать больше нечего, то остаток долга заемщику простят.
Также с момента принятия законопроекта банки должны будут предлагать клиентам на выбор условия получения кредита. Первый вариант: клиент оплачивает только вознаграждение по займу, которое учитывает все услуги банка. Второй – каждую услугу банка клиент оплачивает отдельно. При этом перечень комиссий, взымаемых банками, будет определяться нормативно-правовым актом Нацбанка.
Стоит напомнить, что сейчас, чтобы получить кредит, необходимо оплатить несколько комиссий – за выдачу, а потом и в процессе его погашения. Как правило, наименования комиссий в банках за аналогичные услуги различаются, что затрудняет процесс сравнения кредитных продуктов. То есть для заемщиков будет определен исчерпывающий перечень комиссий, которые учитываются в расчете реальной стоимости займа.
Кроме того, Нацбанк будет утверждать методику расчета регулярных платежей по займам и микрокредитам, выдаваемым банками и микрокредитными организациями. В настоящее время из-за различий в методиках расчета платежей и используемых временных баз при равных условиях кредитования в разных банках размеры и итоговая сумма выплат, которые гражданин должен банку, сильно различаются.
Необходимо отметить, что все вышеперечисленные новации касаются лишь вопросов кредитования физических лиц. На юрлиц эти нормы не распространяются.
- В законопроекте мы сделали упор только на физических лиц, потому что это очень важный социальный вопрос. Не экономический или финансовый, а именно социальный. Сейчас эта проблема стоит очень остро, – заключил Александр Терентьев.
Александр Константинов
