Высокая инвестиционная активность – одно из главных условий индустриально-инновационного развития Казахстана. Так, в Костанайской области в ближайшие пять лет планируют реализовать 40 инвестпроектов. В 2020 году было запущено всего семь. На реализацию масштабных идей компаниям часто нужны внешние инвестиции, и идут за ними, как правило, в банк. О подводных камнях процедуры оценки проекта банком, а также о том, на какие аспекты бизнес-плана важно обратить внимание, чтобы повысить шанс на одобрение заявки, поговорили с финансовым экспертом Сериком Карабаевым, директором крупного филиала ДБ АО "Сбербанк" в городе Костанае, который также возглавляет кредитный комитет филиала и является членом вышестоящего кредитного комитета банка.
– Серик, у вас большой опыт в сфере кредитования. С начала 2000-х вы работали в крупнейших финансовых организациях Казахстана. Какие критерии являются основными при оценке заявки от бизнеса?
– Чтобы получить в банке крупный кредит на реализацию проекта, нужно доказать его привлекательность. Банк оценивает заявку в несколько этапов. Сначала различные службы банка проверяют документы компании, затем проект изучает кредитный комитет, куда входят руководители структурных подразделений. Они решают, выдать кредит или отправить проект на доработку.
Также нужно собрать пакет документов, цель которого предоставить доказательства своей состоятельности и готовности реализовать проект в срок. В этом помогут учредительные документы, финансовые отчеты за последние 2-3 года, бизнес-план проекта с четким описанием цели финансирования, предполагаемых расходов и доходов, гарантии по кредиту – залоговое обеспечение (недвижимость, оборудование), финансовые поручительства. Также рекомендуется, чтобы бизнес-план включал информацию по анализу рынка, технологическому обоснованию, возможным рискам и способам их минимизации, финансовый детализированный план.
Дополнительно банк может запросить экологические отчеты или данные о социальном воздействии, если проект относится к инфраструктурным или экологически значимым. Важно также показать наличие грамотного менеджмента и опыта команды в аналогичных проектах и провести маркетинговый анализ отрасли, в которой реализуется проект.
– Какие еще факторы могут помочь бизнесу с большей долей вероятности рассчитывать на успех в одобрении заявки на кредит?
– С большей вероятностью получить банковское финансирование можно в случае, если участие в проекте принимает государство. Это может быть субсидирование процентных ставок через госпрограммы или госгарантии – в случае нехватки у компании собственного залогового обеспечения, государство может выступить гарантом перед банком.
Также кредит проще получить компаниям, имеющим собственные вложения в проект как показатель готовности взять на себя часть рисков. Как правило, банки требуют, чтобы доля собственных средств в проекте составляла не менее 30% от общей суммы инвестиций. В результате общий объем финансирования проекта может быть выше, чем в случае предоставления только залогового обеспечения.
– Вы, как руководитель филиала банка, способствовали реализации крупных инвестиционных проектов, в том числе таких уникальных и сложных, как вторая очередь крупнейшего торгового центра и банно-оздоровительного комплекса Therma park в Костанае и крупнейшие мукомольные комплексы Казахстана. Какой фактор стал в этих случаях решающим для продвижения заявки?
– Безусловно, это значимость проектов для региона. Так, строительство Therma park стало эксклюзивным не только для города, но и для Казахстана в целом. На 18 тысячах квадратных метров разместили 24 водно-банных комплекса, бассейны, бани и сауны на любой вкус и возраст. Объект построен и, по оценке властей, значительно повысит туристический потенциал региона.
Еще один крупный проект, по которому я и моя команда принимали решение о финансировании и продвигали заявку дальше, – два крупнейших в Казахстане комплекса для производства муки суммарной мощностью 2,7 тыс. тонн переработки зерна в сутки. Оба проекта требовали в сумме более 4 млрд тенге инвестиций без учета собственных инвестиций компаний. Разумеется, во всех случаях одним из главных факторов одобрения кредитов стало детальное представление всех финансовых аспектов рассматриваемого бизнеса.
– Чтобы эти инициативы профинансировали, Вы лично принимали участие в защите проектов на вышестоящем кредитном комитете в головном офисе. Какие были сложности в принятии окончательного решения и как их удалось преодолеть?
– Учитывая сумму инвестирования в Therma park, сроки реализации и отсутствие аналогичных примеров, на первый взгляд могло показаться, что входить в такой проект банкам может быть рискованно. В случае с мельничными комплексами кратно увеличивался объем производственных мощностей, и был риск, что оборудование могло быть не полностью загружено. Это сказалось бы на доходах ниже заложенного прогноза и в конечном итоге на реализации проекта. Но в итоге команда смогла грамотно структурировать проекты, предложив пути снижения рисков.
– Вы собрали вокруг себя специалистов высокого уровня, это подтверждается тем, что костанайский филиал ДБ АО “Сбербанк” не раз выходил в лидеры среди отделений и приносил отличные финансовые результаты банку в целом. В одном из первых коммерческих банков Казахстана – АО "БанкЦентрКредит", точнее, в его филиале в городе Рудном вам пришлось решать накопившиеся на тот момент сложности. Какие именно вызовы удалось преодолеть?
– Это было начало 2000-х, немного иная экономическая ситуация. В филиале одного из крупнейших в стране банков я возглавил отдел кредитования бизнес-клиентов и стал членом кредитного комитета. На тот момент остро стояла проблема просроченных задолженностей. Я с коллегами за 5 лет вывел филиал в лидеры, наладив работу с бизнесом во всем регионе – размер ссудного портфеля некоторых компаний доходил до 5 млрд тенге.
– За многолетний труд в сфере кредитования Вы удостоены многих корпоративных и госнаград, в частности знака "Отличник Сбербанка", грамот акима за вклад в развитие финансовой системы Костанайской области и не только. Еще одна престижная награда – это медаль Ассоциации финансистов Казахстана, которая присуждается за значительные заслуги в развитии финансового сектора всей страны. Насколько Вам, как эксперту, важно получать такие знаки отличия?
– Это очень почетно. Когда столько лет посвятил в финансовой сфере, конечно, важно, что плоды работы замечают коллеги по цеху. Это значит, что моя деятельность приносит результаты не только банку, где я работаю, но и важна для республики в целом. В этом большая заслуга моей команды, ведь таких показателей получается добиваться благодаря слаженной работе. И медаль, и все остальные знаки отличия – стимул не просто держать планку, но и стараться и дальше приносить результат.
А для этого нужно продолжать развитие, получать новые знания. Я планирую совершенствовать свои навыки и дальше, чтобы расти по карьерной лестнице. Те, кто не успевает за новыми трендами, инструментами и технологиями, могут оказаться невостребованными.
– А что рекомендуете компаниям, которые хотят масштабировать бизнес и планируют получить поддержку банков?
– Нужно помнить, что банки всегда идут навстречу клиентам. Сопровождение проекта специалистами помогает успешной реализации планов бизнеса и выгодно самим банкам. Задача моей команды – обеспечить эффективный процесса кредитования. Здесь важно найти подход к каждому клиенту, помочь компаниям правильно структурировать проект и, таким образом, снизить сроки рассмотрения и одобрения проекта на финансирование. В конечном итоге от реализации идей выигрывают все – компании, банки, экономика страны.
