Один из инструментов разрешения проблемы с чрезмерной закредитованностью населения – Закон "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК". Как работает этот закон сегодня, рассказал заместитель председателя комитета государственных доходов МФ РК Сеилжан Ахметов в ходе пресс-конференции в службе центральных коммуникаций при президенте РК, передает inbusiness.kz.
Закон предлагает три вида процедур в зависимости от вида долга и суммы задолженности – это внесудебное банкротство, судебное банкротство и процедура восстановления платежеспособности.
Наиболее востребованной, как показывает практика, является процедура внесудебного банкротства. Ее можно применить по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.
Граждане имеют возможность подать заявления в ЦОН, через портал электронного правительства (eGov.kz.), а также через мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile.
Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц Qoldau.
Эта информационная система предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24 государственных органов и организаций.
Кроме того, в системе Qoldau все желающие могут в режиме реального времени посмотреть статистические данные по банкротству физических лиц.
Вторая процедура – судебное банкротство. Граждане могут применить его по долгам свыше 1600 МРП и по всем видам долгов перед кредиторами.
В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах.
Но здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.
Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами в соответствии с установленной очередностью.
Оставшаяся непогашенная сумма долга подлежит списанию при условии, что у должника нет признаков недобросовестности. То есть он не должен скрывать имущество, информацию о нем и не предоставлять ложные данные.
Фото: пресс-служба КГД МФ РК
"Однако хочу обратить ваше внимание на то, что долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека, возмещение ущерба по уголовным правонарушениям, а также платежи в бюджет, взыскиваемые по решению суда, списанию не подлежат", – подчеркнул Сеилжан Ахметов.
Процедуру судебного банкротства проводят финансовые управляющие, в состав которых входят:
- администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП;
- профессиональные бухгалтеры;
- юридические консультанты;
- аудиторы.
Их услуги платные, за счет имущества должника — одна минимальная зарплата в месяц (в 2024 году это 85 тысяч тенге). За социально уязвимых, у которых нет имущества, услуги финуправляющих оплачивает государство.
В качестве финансовых управляющих в стране числится 204 человека.
Третья процедура – процедура восстановления платежеспособности, предусматривающая возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов (до 5 лет). План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверждается в суде.
При этом должник, размер всех обязательств которого (в том числе срок исполнения которых не наступил) не превышает стоимость принадлежащего ему имущества, вправе обратиться в суд только с заявлением о применении процедуры восстановления платежеспособности.
Преимуществом данной процедуры является то, что после него человек не обретает статус "банкрот", следовательно, на него не распространяются последствия, предусмотренные для банкрота.
Со дня применения процедур, предусмотренных законом:
- прекращается начисление пени, штрафов и вознаграждения по долгам;
- кредиторам запрещается требовать от должника исполнения обязательств;
- кредиторам запрещается взыскание денег с банковских счетов должника и другие последствия.
Спикер привел статистику работы этих процедур с 3 марта 2023 года.
Процедура внесудебного банкротства:
- поступило более 131,3 тыс. заявлений;
- на рассмотрении органов госдоходов находится 6,6 тыс. заявлений;
- процедура проводится в отношении 8,4 тыс. граждан;
- прекращена процедура по 1,9 тыс. граждан;
- отозвано – по 215 заявителем;
- признаны банкротами 17,9 тыс. граждан на сумму 40,9 млрд тенге, в том числе отказано в применении по 96 тыс. заявлений.
Причинами отказа служат несоответствия критериям процедуры банкротства, в частности:
- 69 тыс. заявлений (или 77%) из-за отсутствия просрочки 12 месяцев (были частичные платежи);
- 42 тыс. заявлений (или 47%) – отсутствие кредиторов в списке финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство;
- 39 тыс. заявлений (или 44%) – наличие имущества;
- 28 тыс. заявлений (или 32%) – отсутствие документа, подтверждающего факт проведения урегулирования с кредитором;
- 8,9 тыс. заявлений (или 10%) – превышает порог задолженности в сумме 1600 МРП.
"Как мы видим, граждане, зная основные критерии, все равно подают заявления и в результате получают отказы", – отметил представитель комитета госдоходов.
- За применением процедуры судебного банкротства и процедуры восстановления платежеспособности обратились более 3,5 тыс. граждан.
- Процедура банкротства проводится в отношении 131 должника (сумма задолженности включенная в реестр требований кредиторов – 8 млрд тенге).
- В рамках судебного банкротства признаны банкротами 45 человек на сумму 13,6 млрд тенге.
- Восстанавливает платежеспособность один гражданин на сумму 10 млн тенге (на стадии согласования плана восстановления платежесособности – два гражданина на сумму 5,6 млрд тенге).
- Итого в рамках двух процедур банкротства признаны банкротами более 17,8 тыс. граждан на сумму около 54,5 млрд тенге.
Как отметил Ахметов, процедуры, предложенные законом, актуальны, однако отдельные должники не могли их применить в силу имеющихся барьеров.
19 июня президентом подписан Закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, регулирования финансового рынка и совершенствования исполнительного производства", в рамках которого вносятся изменения в Закон РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан". В частности:
- Принята норма, согласно которой гражданину при подаче заявления не требуется прилагать документ, подтверждающий проведение урегулирования с кредитором. Теперь все финансовые организации будут обязаны направлять в кредитные бюро сведения о проведенном урегулировании.
- Принята норма, согласно которой при заполнении заявления нет необходимости указывать точную сумму долга перед кредиторами на момент подачи заявления, а также наименования кредитора, эти сведения будут взяты из базы кредитных бюро.
- В перечень кредиторов внесудебного банкротства наряду с действующими финансовыми организациями также вошли организации, лишенные лицензий на проведение всех банковских операций, осуществление микрофинансовой деятельности, либо исключенные из реестров микрофинансовых организаций, коллекторских агентств, в том числе ликвидированные, находящиеся на стадии ликвидации, а также иные организации, которым принадлежат права требования по договорам банковского займа, договорам займа и договорам о предоставлении микрокредита физических лиц.
- Теперь погашением считается платеж в сумме, превышающей однократный размер месячного расчетного показателя (мелкие поступления учитываться не будут), а также срок отсутствия погашения будет рассчитываться с даты последнего платежа до уступки права (требования) коллекторскому агентству, за исключением случаев, если коллекторским агентством не будет подтвержден иной срок отсутствия платежа
- Из оснований для применения процедуры восстановления платежеспособности исключены: факт отсутствия погашения перед кредиторами в течение 12 месяцев, а также снят запрет на выезд должника за пределы страны после утверждения плана восстановления платежеспособности.
Помимо перечисленных изменений, поправки затронули:
- Деятельность финансового управляющего. В частности, теперь уполномоченный орган может не только назначать его, но и отстранять в случае выявления нарушений в деятельности.
- Предусмотрены поправки, защищающие права финансового управляющего в получении им своего вознаграждения (перечень обязательств банкрота, не подлежащих прекращению дополнен новым пунктом: вознаграждение финансового управляющего, проводившего процедуру , в случае отсутствия ее выплаты в полной мере или в ее части).
- Предусмотрена обязательность согласия супруга/супруги на применение внесудебного банкротства.
- Исключена обязанность должника уведомлять кредитора о применении процедуры внесудебного банкротства.
Сеилжан Ахметов назвал последствия, которые возникают после банкротства. Те, кто применит судебное и внесудебное банкротство:
- не смогут брать кредиты в банках и микрофинансовых организациях в течение пяти лет (кроме получения микрокредитов ломбардов);
- повторно применить банкротство только через семь лет;
- их финансовое состояние будут проверять три года после банкротства.
При восстановлении платежеспособности таких последствий нет, отметил представитель КГД.
Читайте по теме:
Банкротство физлиц в Казахстане: почему три из четырех заявителей получают отказ
