Однако новые ограничения коснутся далеко не всех вкладчиков. Максимальный совокупный объем средств одного человека в банке составит 20 млн тенге, но только в том случае, если речь идет о банке с базовой банковской лицензией, пишет inbusiness.kz.
Для клиентов действующих крупных банков Казахстана ситуация иная: лидирующие финансовые организации уже перешли на универсальные лицензии, на которые данные лимиты не распространяются. Поэтому главный вопрос для вкладчика сейчас не столько в размере его сбережений, сколько в том, какую лицензию имеет его банк.
Изменения закреплены постановлением правления агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) от 25 августа 2026 года №124 "Об установлении предельного значения совокупного объема активов банка с базовой банковской лицензией и размеров депозитов физических лиц, принимаемых банком с базовой банковской лицензией". Его официально опубликовали лишь 3 сентября 2026 года. Поэтому новые правила начнут действовать уже 13 сентября – через 10 календарных дней после первого официального опубликования постановления.
У кого сейчас универсальная лицензия
Проверить тип лицензии своего банка особенно важно на фоне перехода Казахстана к новой системе регулирования. По данным АРРФР, из 23 банков второго уровня универсальные лицензии уже переоформили:
- Halyk Bank,
- Kaspi Bank,
- Freedom Bank,
- "Home Credit Bank" (ДБ АО "ForteBank"),
- Alatau City Bank,
- ForteBank,
- KMF Bank,
- Altyn Bank,
- Bank RBK,
- Отбасы банк,
- Ситибанк Казахстан,
- Казахстан-Зираат Интернешнл Банк,
- Евразийский банк,
- Банк Китая в Казахстане,
- Шинхан Банк Казахстан,
- Банк ЦентрКредит,
- Нурбанк,
- Банк ВТБ (Казахстан),
- Bereke Bank.
Остальные действующие банки переоформляют лицензии в универсальные, в соответствии со статьей 132 закона о банках. Крайний срок перехода – 19 сентября 2026 года.
В итоге, банков с базовой лицензией в Казахстане пока нет. А значит, вступление постановления №124 в силу 13 сентября само по себе не означает, что действующие вкладчики внезапно столкнутся с запретом хранить в банке более 20 млн тенге.
Какие лимиты установлены "младшим" банкам?
Постановление №124 устанавливает ограничения именно для банков с базовой банковской лицензией. Регулятор ограничил как масштаб деятельности таких организаций, так и объем средств физических лиц, которые они смогут принимать.
Согласно новому постановлению установлено, что во-первых, предельное значение совокупного объема активов банка с базовой банковской лицензией не превышает 500 000 000 000 (пятьсот миллиардов) тенге на отчетную дату каждого месяца.
Во-вторых, размеры депозитов физлиц, принимаемых банком с базовой банковской лицензией, включая деньги на банковских счетах физлиц, и ежедневные остатки по ним, не превышают:
- по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте – 20 000 000 (двадцати миллионов) тенге;
- по иным депозитам в национальной валюте (включая деньги на банковских счетах) – 10 000 000 (десяти миллионов) тенге;
- по депозитам в иностранной валюте (включая деньги на банковских счетах) – 5 000 000 (пяти миллионов) тенге.
При этом разделить деньги между несколькими продуктами и тем самым увеличить разрешенный объем средств не получится.
"Если у одного физического лица открыто несколько видов депозитов и банковских счетов в одном банке с базовой лицензией, учитывается их совокупный ежедневный остаток по всем депозитам, включая деньги на банковских счетах. Он не должен превышать 20 000 000 теңге", – сообщили в агентстве.
То есть установленный предел в 20 млн тенге – это не общий запрет для граждан иметь больше этой суммы. Ограничение касается совокупного остатка средств конкретного клиента в одном банке с базовой лицензией.
Почему ограничения не затронут клиентов "универсалов"?
Чтобы понять логику новых правил, необходимо учитывать реформу банковского законодательства. До 2026 года банки Казахстана работали по единой банковской лицензии. Новый закон "О банках и банковской деятельности в РК", действующий с 19 марта 2026 года, ввел два типа лицензий – базовую и универсальную.
Переходные положения закона, закрепленные в статье 132, обязали действующие банки переоформить лицензии в универсальные в течение шести месяцев. Срок переходного периода истекает 19 сентября 2026 года.
Новая модель рассчитана на разделение банков по масштабу и сложности бизнеса. Базовая лицензия предназначена, прежде всего, для небольших банков и новых участников рынка. Для них предусмотрены упрощенные регуляторные требования, однако одновременно устанавливаются ограничения по объему активов, депозитам физлиц и отдельным видам операций.
Универсальная лицензия рассчитана на средние и крупные банки, способные проводить широкий спектр банковских операций. Для них действуют более высокие требования к капиталу, ликвидности и управлению рисками, но при этом отсутствуют ограничения по размерам активов и депозитов физических лиц.
Банк с универсальной лицензией имеет право проводить полный набор банковских операций. Более широкий перечень разрешенной деятельности сопровождается повышенными требованиями регулятора к финансовой устойчивости, достаточности капитала, ликвидности и системе управления рисками.
Банк с базовой лицензией также может привлекать вклады, кредитовать клиентов и проводить расчетно-кассовое обслуживание. Однако часть операций для него недоступна. В частности, речь идет о кредитовании нерезидентов и связанных лиц, сделках с производными финансовыми инструментами, вложениях в иностранные активы и других сложных трансграничных операциях.
Такая модель предполагает более мягкие пруденциальные требования, но одновременно ограничивает масштаб бизнеса. Помимо максимального объема активов, для банка с базовой лицензией установлен минимальный размер собственного капитала.
Если активы "базового" банка превысят установленный порог в 500 млрд тенге, ему придется перейти на универсальную лицензию либо вернуть показатели в предусмотренные законом рамки.
Что сейчас происходит на банковском рынке?
Новые требования закона вступают в силу не под звуки кризисных сирен: банковский сектор Казахстана уверенно держит курс на рост. Сегодня финансовая архитектура страны опирается на 23 банка второго уровня. Среди них также 10 дочерних банков и один гигант со стопроцентным государственным участием – Отбасы банк.
Активы финансового сектора достигли внушительной отметки в 75,6 трлн тенге. Только за июль они прибавили 1,9%, а с начала 2026 года прирост составил 6,9%. Главным драйвером стало увеличение ликвидных активов на 4,0% – до 28,7 трлн тенге. При этом на долю высоколиквидных активов приходится 23,2 трлн тенге, или 30,7% всех активов, что дает банкам солидный запас прочности для безупречного выполнения обязательств перед клиентами.
Аппетит казахстанцев к сбережениям только крепнет: депозиты за июль увеличились на 1,5%, до 50,9 трлн тенге, а с начала года – на 6%. Из них депозиты юрлиц выросли на 1,8%, до 22,5 трлн тенге, физлиц – на 1,3%, до 28,4 трлн тенге.
Депозиты в национальной валюте увеличились на 2,3%, до 41,2 трлн тенге. Валютные депозиты сократились на 1,5%, до 9,7 трлн тенге, в том числе вследствие переоценки на фоне укрепления тенге к доллару США на 1,5%. Уровень долларизации снизился до 19,1% против 19,7% в июне 2026 года.
Кредитный портфель экономики от банков второго уровня составил 42,1 трлн тенге, прибавив за июль скромные 0,4%, но с начала года показав рост на 4,8%. Займы в тенге выросли на 0,8%, достигнув 37,9 трлн тенге. Валютные кредиты сократились на 2,7% – до 4,2 трлн тенге, и снова из-за валютной переоценки на волне укрепления тенге по отношению к доллару. В итоге доля кредитов в национальной валюте укрепилась еще на 0,3 процентного пункта, достигнув 90%.
Активизация кредитования впечатляет: только за июль банки выдали новых займов на 3,8 трлн тенге, что на 10,7% превышает показатели июля прошлого года.
Правда, портфель кредитов бизнесу за месяц сбавил обороты, уменьшившись на 0,7% – до 16 трлн тенге, хотя с начала года он все же в плюсе на 3,5%. Сегмент крупного бизнеса сократился до 4,9 трлн тенге, потеряв 1,6%, а займы субъектам МСБ уменьшились на 1% – до 7,7 трлн тенге.
А розничный сегмент и вовсе внушает тревогу: казахстанцы продолжают набирать кредиты с пугающим упорством. Портфель достиг 26,1 трлн тенге, увеличившись с начала года на 5,5%. Потребительские займы выросли на 0,7% – до 17,4 трлн тенге, в то время как ипотека прибавила 2,4%, достигнув 7,6 трлн тенге.
И, тем не менее, несмотря на эту кредитную гонку, казахстанцы с поразительной дисциплиной продолжают выполнять свои обязательства, изо всех сил стараясь возвращать долги вовремя. Качество кредитного портфеля остается относительно стабильным. По состоянию на 1 августа 2026 года, уровень NPL90+ сохранился на уровне 4,1%, или 1,9 трлн тенге. В розничном портфеле показатель снизился на 0,1 п.п., до 4,7%, или 1,2 трлн тенге. В бизнес-кредитовании, напротив, вырос на 0,1 п.п., до 3,9%, или 625 млрд тенге.
Таким образом, вступающие в силу 13 сентября новые правила вовсе не означают, что казахстанцам придется в спешке дробить свои сбережения и сокращать банковские вклады до 20 млн тенге. Установленные лимиты адресованы исключительно банкам с базовой лицензией – категории игроков, которой на сегодняшний день на рынке фактически не существует.
Читайте по теме:
Рассрочки и BNPL хотят изучить глубже: Нацбанк РК начал обсуждение
