В Казахстане вступили в силу изменения, касающиеся микрофинансирования. 28 августа 2025 года председатель агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова подписала постановление № 51 правления данного ведомства.
Документом утверждены Правила предоставления микрокредитов, раскрытия информации и рассмотрения организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления микрокредитов, передает inbusiness.kz.
Постановление направлено на защиту заемщиков и обязывает микрофинансовые организаций (МФО) не вводить потребителей в заблуждение посредством недостоверной рекламы, делать прозрачными процентные вознаграждения, комиссии и другие сборы, а также раскрывать клиенту всю информацию с самого начала.
Подпункты 4) и 5) пункта 5 настоящих правил вступают в силу только со 2 июля 2026 года. Указанные нормы касаются порядка предоставления услуг лицам с инвалидностью с учетом требований национального стандарта по доступности отделений финансовых организаций.
Остальные нормы правил вступили в силу с 31 августа 2025 года. В соответствии с ними с настоящего момента все МФО обязаны размещать в помещениях филиалов и центрального офиса – в месте, доступном для обозрения и ознакомления, и на своем интернет-ресурсе актуальную информацию о ставках и тарифах по микрокредитам, с указанием сведений о датах утверждения и внесения изменений в действующие ставки и тарифы, номеров внутренних документов.
По старой, устоявшейся практике, сайты МФО состоят только из рекламы и объявлений. Вследствие чего многие клиенты, которые не решаются задавать кучу вопросов менеджеру организации, не до конца понимают условия микрозайма даже после подписания договора. Если вся эта информация будет размещена на сайте МФО, то у клиентов будет возможность ознакомиться с ней заранее, до посещения.
МФО в своих рекламах манят "взять выгодный кредит под 0,2%" и решить все проблемы. Однако, по данным общественного активиста Дархана Кунжарыкова, в реальности вознаграждения, комиссия за выдачу займа и другие сборы исчисляется сотнями процентов.
"Когда же наведут порядок в сфере микрофинансирования? Почему наше государство одобряет подобные формы открытого "грабежа" населения? МФО должны выдавать займы по той же ставке, что и банки. Уполномоченный орган должен убрать из кредитных договоров МФО термин ГЭСВ. Нужно ввести понятную населению ставку. В противном случае годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) в отдельных МФО и далее будет достигать 739% и более! Это ли не грабеж?" – написал Кунжарык в письме финрегулятору.
Откуда появляются ставки под 739%, если в договоре указывают, допустим, ставку под 0,2%? Как оказалось, если заемщик просрочил или не возвращает микрокредит в установленный срок, микрокредитодатель имеет право применять неустойку от общей суммы платежей за каждый просроченный день, если это установлено договором.
"МФО используют термин "годовая процентная ставка" (Annual Percentage Rate или APR). ГПС – это все расходы по микрокредиту, которые выражаются в процентах от предоставленной суммы микрокредита. В нее могут не включить расходы, связанные с неисполнением установленных договором обязательств. Годовая процентная ставка может доходить до 2333% в год! Пример расчета по микрокредитам: при взятии 100 000 тенге на 3 месяца с продлением комиссия будет 180 000 тенге. К тому же общая сумма, которая должна быть выплачена, составит 280 000 тенге. Таким образом, годовая процентная ставка APR – 730%", – пояснили специалисты Mikrokrediti.kz.
Новое постановление финансового регулятора не ограничивает процентные ставки МФО, оно лишь требует четкого указания ставки. Согласно новым правилам, микрофинансовая организация должна следовать следующим требованиям:
- Ее реклама должна быть достоверной, актуальной, понятной и распознаваемой без специальных знаний или применения специальных средств непосредственно в момент ее представления;
- За исключением рекламы на радио, в ее рекламе должен быть указан номер лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности и наименование органа, ее выдавшего.
- При распространении и размещении рекламы, содержащей информацию о величинах ставок вознаграждения по микрокредиту, указывается ГЭСВ в цифровом выражении, одинаковая по размеру и стилю оформления шрифтов форме с другими ставками и иной информацией в данной рекламе. Другими словами, запрещается писать ГЭСВ мелким или невидимым шрифтом.
Если максимальная годовая процентная ставка (APR) уплачиваемая клиентами, достигает 2333,95%, как в случае Credit365, Soscredit, Soso, One credit и других, то МФО также обязана это указать (что они и начали делать).
"Размеры ставки вознаграждения и ГЭСВ по каждому виду микрокредита указываются с учетом нижнего и верхнего диапазона. Верхний диапазон ГЭСВ устанавливается с учетом предельного размера, установленного совместным постановлением правления агентства по регулированию и развитию финансового рынка от 16 августа 2024 года № 62 и постановлением правления Нацбанка от 19 августа 2024 года № 45 "Об определении предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения", – заявили в агентстве.
Согласно вышеупомянутому постановлению № 62, предельный размер ГЭСВ по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность не должна превышать 46%.
Однако данное постановление позволяет МФО и ломбардам выдавать микрозаймы на срок до 45 календарных дней в размере, не превышающем 45 МРП (в 2025 году – 176 940 тенге), по ставке не ниже 0,3% в день, но не более 179%. Тем не менее, судя по вышеперечисленным примерам, МФО довольно просто обходят данный предельный размер.
Согласно новым правилам, при предоставлении микрокредита МФО до заключения (!) договора обязана предоставить клиенту информацию:
- об условиях предоставления микрокредита и перечень необходимых документов для заключения договора;
- о сроках предоставления микрокредита;
- о предельной сумме микрокредита;
- о размере ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;
- размер ставки вознаграждения в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении (реальная стоимость);
- о сумме переплаты по микрокредиту на дату обращения клиента;
- о размерах тарифов и иных расходов, связанных с получением, обслуживанием и погашением (в том числе досрочном) микрокредита;
- информацию об ответственности и возможных рисках клиента, залогодателя, гаранта, поручителя и иного лица, являющегося стороной договора, в случае невыполнения обязательств.
Некоторые МФО не разрешали до заключения договора ознакомиться с текстом договора, а при подписании торопили: "Подпишите, задерживаете очередь, прочтете дома!" Согласно новым правилам, теперь же МФО по желанию клиента должны представлять проект типового договора о предоставлении микрокредита заранее, до заключения договора, и дать время на его изучение.
МФО не имеют права навязывать дополнительные платные услуги. Клиент должен сам решить, нужна ли ему какая-либо допуслуга, и подтвердить свое согласие на нее отдельным заявлением.
Отныне, если МФО откажет клиенту в выдаче займа, она будет обязана объяснить причину. По запросу клиента, полностью погасившего свою задолженность, МФО должна предоставить справку об отсутствии задолженности.
В случае прекращения клиентом и его поручителями погашения кредита МФО не вправе их атаковать денно и нощно. Взаимодействие организации с заемщиком, имеющим просроченную задолженность, его представителем и третьим лицом, связанным обязательствами клиентами с МФО, ограничено по времени:
- количество визитов по месту нахождения заемщика, либо месту жительства, месту работы, либо по адресу регистрации, а также количество приглашений в помещение, офис МФО в период с 08:00 до 21:00 в будние дни не должно превышать 3 раз в неделю и 1 раза в рабочий день, если иное время, периодичность и день не согласованы с заемщиком;
- количество телефонных переговоров, в том числе с использованием мессенджера, сети Интернет, программного обеспечения для совершения автоматического голосового информирования, не должно превышать трех раз в период с 08:00 до 21:00 в будние дни и двух раз в период с 09:00 до 19:00 в выходные и праздничные дни.
По данным АРРФР, в июле 2025 года организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (ООМФД), были представлены 212 МФО, 213 кредитными товариществами и 474 ломбардами.
Данный сектор является быстрорастущим: активы ООМФД на 1 июля 2025 года составили 3,5 трлн тенге, увеличившись за 2-й квартал текущего года на сразу 10,9%, или 345 млрд тенге.
В структуре ООМФД наибольшая доля активов приходится на МФО – 1 трлн 936 млрд тенге (доля 55,1%), кредитные товарищества – 1 трлн 121 млрд тенге (31,9%), ломбарды – 458 млрд тенге (13%).
Объем микрозаймов, выданных микрофинансовыми организациями физлицам и юрлицам, достиг 3,2 триллиона тенге. Население и бизнес стараются своевременно погашать задолженность, чтобы процентные ставки МФО не достигли сотни процентов. Доля займов в портфеле МФО, платежи по которым просрочены более чем на 90 дней (NPL90+), на 1 июля 2025 года составила 5%. Однако доля таких "токсичных" займов несколько увеличилась: на начало 2025 года, 1 января, она составляла 4,6%.
Как писал inbusiness.kz, одновременно фиксируется рост количества жалоб от потребителей финансовых услуг. В целях их защиты агентством только с 2024 года проведено 812 проверок, по итогам которых применено 140 надзорных мер и вынесено 1175 штрафов на сумму 431 млн тенге.
В течение 2-го квартала 2025 года в отношении ООМФД по итогам выявленных нарушений были применены 179 адмвзысканий, в том числе составлено 135 протоколов на сумму 78,5 млн тенге и 23 предупреждения, применены 16 ограниченных мер воздействия в виде письменного предписания. Также приостановлено действие 4 лицензий сроком на 90 дней и 1 МФО лишена лицензии.
В частности, агенство приостановило на два месяца лицензию МФО Zaimer.kz. Как сообщал Orda.kz, Zaimer.kz получила печальную известность в связи с утечкой в Интернет персональных данных 2 миллионов казахстанцев, в том числе тех, кто никогда не оформлял займы в МФО. Компания могла собирать личные данные казахстанцев незаконно. Сотни граждан подали официальные жалобы.
Регулятор предупреждает: даже если у МФО приостановлена лицензия, организация обязана исполнять все действующие обязательства перед заемщиками, а клиенты – погашать займы по установленным в договоре условиям.
