/img/tv1.svg
RU KZ
DOW J 23 438,35 РТС 1 146,53
Hang Seng 24 275,22 KASE 2 243,54
FTSE 100 5 732,81 Brent 34,20
Можно ли в Казахстане оформить ипотечные каникулы?

Можно ли в Казахстане оформить ипотечные каникулы?

В Нацбанке рассказали, как сохранить жилье и выплатить кредит.

21 Август 2019 08:17 7935

Можно ли в Казахстане оформить ипотечные каникулы?

Автор:

Ольга Фоминских

В Казахстане законодательством не предусмотрено понятие ипотечных каникул. Однако заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий по кредиту, если он стал неподъемным. О том, как получить «передышку» по ипотечным займам, и что делать, если банк в ней отказал, в беседе с inbusiness.kz рассказал Александр Терентьев, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка.

По его словам, фактически «ипотечные каникулы» в Казахстане существуют с 2015 года, когда в стране начали применять программу помощи ипотечникам, которые взяли займы на жилье или под залог жилья в 2007-2009 годах. Позже, в 2018 году, была запущена программа, направленная на поддержку заемщиков, взявших валютные ипотечные кредиты до 2016 года.

Совокупно в рамках этих программ предстояло помочь порядка 50 тыс. заемщиков. В 2015 году для их спасения Нацбанк выделил банкам 130 млрд тенге, в 2018 году на вторую программу – уже 156 млрд тенге. Итого 286 млрд тенге было выделено на поддержку ипотечников.

«На эти программы выделялись деньги Нацбанка, они возвратные», – отметил Александр Терентьев. 

Тем не менее, эти ипотечные послабления рассчитаны на проблемных заемщиков, а не для широкого круга. И все же представитель Нацбанка отметил, что сегодня ипотечные заемщики в большей степени защищены, чем 10 лет назад.

«С 2015 года мы внесли более 50 поправок в законодательство, которые сейчас существенно защищают ипотечников. Например, был установлен пятилетний срок исковой давности по ипотечным займам, раньше такого ограничения не было, и банки могли и через 10 лет, нарастив задолженность за счет пени и штрафов, подать в суд и потребовать выплату кредита, чем часто они и занимались. Была введена в Казахстане и норма, согласно которой пени и штрафы по просроченному кредиту начислялись только до 180 дней, далее банк не имел права начислять пени. Кроме того, с 2016 года в Казахстане была запрещена выдача кредитов в валюте для заемщиков, не имеющих заработную плату в иностранной валюте», – пояснил Александр Терентьев.

Но в казахстанском законодательстве все еще остаются некоторые бреши, которые не защищают заемщиков. Даже если сравнивать с соседними странами. Например, в России четко определены категории людей, которые могут попасть под «ипотечные каникулы», и туда, помимо социально уязвимых групп граждан, могут попасть люди, которые не могут выплачивать заем из-за временной утраты трудоспособности или временного снижения доходов. Там банки обязаны предоставить «ипотечные каникулы».

В Казахстане нормы об обязанности банка предоставить реструктуризацию ипотечных займов при потере работы или ухудшении финансового состояния нет. Кроме того, казахстанские банки могут отказать в предоставлении «передышки» ипотечникам. И все же каждый заемщик независимо от причин, по которым не может оплачивать свой ипотечный заем, может обратиться в банк. Глава департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка рассказал, как это сделать.  

Заемщик должен в течение 30 дней с момента, как вышел на просрочку, написать обращение в банк о том, что у него ухудшилось финансовое положение и обслуживать заем он не может. Но напомним, что банк не обязан соглашаться на улучшение кредитных условий. Однако он должен в течение 15 дней направить заемщику ответ с согласием либо обоснованный отказ.

«Сегодня в рамках законодательства банк не может принимать меры, которые преднамеренно ухудшают финансовое положение заемщика», – отметил Александр Терентьев. Поэтому суды все чаще смотрят на то, какие меры предпринимал банк, для того чтобы решить проблему ипотечника. Поэтому в случае отказа заемщик может обратиться в суд. Ипотечники, которые не смогли договориться с банком, зачастую обращаются и в Национальный банк.

«Но мы не можем гарантировать, что нам удастся спасти жилье заемщика. Это все же гражданские отношения, которые должны решаться в суде», – отметил представитель Нацбанка.

Такое закручивание гаек со стороны регулятора привело к тому, что банки начали сокращать ипотечное кредитование. Александр Терентьев согласен с тем, что ипотечный рынок сегодня самый зарегулированный.

«Именно поэтому государство начало заменять рыночную ипотеку на социальную», – отметил он, объясняя появление программ «7-20-25», «Баспана хит» и других. На вопрос, нормально ли что государство подменяет собой рынок, он отметил, что государство должно присутствовать только в социально чувствительных сегментах, где существует масса проблем, которые необходимо решать.

Ольга Фоминских

Смотрите и читайте inbusiness.kz в :

Дебют на 16,4 миллиарда тенге

Как биржа встретила первое размещение Казахстанского фонда устойчивости.

21 Февраль 2020 08:00 4563

Дебют на 16,4 миллиарда тенге

В торговой системе Казахстанской фондовой биржи (KASE) состоялось дебютное размещение трехлетних облигаций АО «Казахстанский фонд устойчивости» (КФУ). По итогам торгов привлечено 16,4 млрд тенге со средневзвешенной доходностью 10,7% годовых. Держателями облигаций КФУ стали частные инвесторы – брокерские организации, банки второго уровня и страховые компании.

Привлеченные средства будут направлены на выкуп ипотечных портфелей коммерческих банков, реализующих жилищные программы «7-20-25» и «Баспана Хит».

Напомним, решением единственного акционера – Национального банка Республики Казахстан – в текущем месяце была проведена реорганизация КФУ путем присоединения к нему АО «Ипотечная организация «Баспана». В связи с этим на KASE была произведена замена эмитента с «Баспаны» на КФУ. При этом все преимущества ценных бумаг предшественника сохранились. С учетом агентского статуса бумаги сохранили налоговые льготы и нулевые ставки резервирования по облигациям. Плюс к этому облигации КФУ, входящие в корзину ГЦБ на площадке KASE, остались инструментом рынка автоРЕПО, что позволяет инвесторам под залог данных облигаций привлекать финансирование на короткие сроки. Ожидается, что спрос на бумаги КФУ останется таким же высоким. К примеру, в 2018-2019 годах спрос на облигации «Баспаны» заметно превышал предложения. В результате ею было привлечено 325 млрд тенге.

Слияние двух компаний Национальный банк осуществил с целью объединения государственных программ, касающихся вопросов ипотеки и поддержки финансовой стабильности банков второго уровня, под управление единого оператора. Это позволило повысить эффективность деятельности компании и оптимизировать расходы.

10 февраля Fitch Ratings уже подтвердило долгосрочный рейтинг эмитента «КФУ» в иностранной и национальной валютах на уровне BBB/прогноз «Стабильный».

В ближайших планах КФУ увеличение срока обращения облигаций до пяти лет и более. Все привлекаемые средства будут направляться на выкуп ипотечных займов БВУ согласно утвержденным индикаторам. По программе «7-20-25» планируется выкуп на 1 трлн тенге ипотечных займов, из которых освоено свыше 150 млрд тенге. В рамках программы «Баспана Хит» предусмотрена выдача займов на 300 млрд тенге, из которых освоено 160 млрд тенге. На сегодня благодаря двум ипотечным программам свое жилье обрели свыше 33 тысяч казахстанских семей. 

Что касается других направлений деятельности КФУ, то компания продолжит работу в направлении содействия финансовой стабильности банковского сектора, участия в реализации механизма рефинансирования ипотечных займов, кредитования приоритетных секторов экономики и реализации мер по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан.

На правах рекламы

В Павлодаре отказывают в половине случаев по программе «7-20-25»

Местные жители не могут себе позволить ипотеку.

05 Февраль 2020 13:41 5836

В Павлодаре отказывают в половине случаев по программе «7-20-25»

При этом в области много желающих получить ипотечный займ по льготным условиям государственной программы. По состоянию на конец января в регионе было подано 623 заявки. Из этого числа банки второго уровня одобрили только 344, что составляет 55%. В рейтинге регионов по стране область занимает третье место с конца.

То же самое место Павлодарская область занимала и полгода назад. Тогда чиновники говорили, что необходимо увеличивать количество реализованного жилья. Якобы по достигнутой договоренности с местным исполнительным органом на программу «7-20-25» выделят не менее 50% жилья, строящегося по программе «Нұрлы жер». Таким образом, благодаря дополнительным 450 квартирам планировался рывок к концу 2019 года.

По словам Олега Костенко, председателя комиссии партийного контроля павлодарского филиала Nur Otan, чаще всего потенциальные участники программы не могут подтвердить свою платежеспособность. Зарплата не соответствует требованиям программы. Только в нескольких случаях заявители получили отрицательный ответ по другой причине.

Согласно официальной статистике средняя номинальная зарплата в Павлодаре по итогам трех кварталов 2019 года составила 155,1 тыс. тенге. В то же время цена квадратного метра в новостройках Павлодарской области в среднем составляет 120-160 тыс. тенге. Соответственно, двухкомнатная квартира стоит около 8-10 млн тенге. При максимальном сроке кредитования ежемесячный платеж составляет порядка 50 тыс. тенге, а первоначальный взнос – около 1,8 млн тенге.

По словам О. Костенко, именно первоначальный взнос является главным препятствием для павлодарцев. Поэтому местные исполнительные органы выдают сертификаты для выплаты первоначального взноса. Сертификаты начали выдавать в ноябре прошлого года. За это время в Павлодарской области их получили 37 человек. Такой сертификат покрывает половину первоначального взноса, но не может превышать сумму в 1 млн тенге. На получение сертификата могут претендовать социально уязвимые слои населения.

Напомним, реализация государственной программы «7-20-25» для приобретения жилья на льготных условиях началась в 2018 году. Суть ее заключается в том, что при ставке кредитования ниже рыночной программа позволяет приобрести жилье в новостройке. По состоянию на 30 января по всему Казахстану, по данным Национального банка, по программе «7-20-25» одобрено 14,8 тыс. заявок на сумму 169,9 млрд тенге. Доля Павлодарской области в данном случае составляет только порядка 2%.

Косвенно стимулируется и строительная сфера, расширяя предложение на рынке недвижимости. За последние три года в Павлодарской области введено в эксплуатацию 711 тыс. квадратных метров жилья с ежегодным темпом роста в среднем до 20%. Но расти относительно самого себя – это одно дело, и совсем другое – в сравнении с другими регионами. В целом в недвижимость, значительная доля которой приходится на жилую, в регионе в было инвестировано 25,8 млрд тенге. Это худший результат по стране. В одном только Нур-Султане в эту сферу было вложено 427,4 млрд тенге.

Основная причина отказов по «7-20-25» в Павлодарской области – отзыв заявок самими клиентами, считает сам оператор программы.

На конец января 3310 павлодарцев подали заявки для участия по двум ипотечным программам «7-20-25» и «Баспана Хит» в банки-участники, сообщил региональный директор АО «Казахстанский фонд устойчивости» Рауан Баяш. Из них уже одобрено и смогли обрести жилье полторы тысячи павлодарцев. Благодаря этим программам банки уже выдали жителям региона сумму свыше 8,5 миллиарда тенге.

Доля отказов в Павлодарской области на сегодня составляет 32,9%, что соответствует среднестрановому показателю (32,3%).

Основными причинами отказа в оформлении ипотечных займов являются отзыв заявок самими клиентами (25%) и несоответствие внутренней кредитной политике банков (20%). Отсутствие либо недостаточность официального дохода составляет 17% отказов, равно как и отрицательная кредитная история. 12% – это некорректное оформление документов либо несоответствие залогу. Остальными причинами отказа является несоблюдение условий жилищных программ: наличие другого жилья (по «7-20-25»), наличие других ипотечных займов и прочее.

По данным оператора программы «7-20-25» основными заемщиками являются павлодарцы с доходом 203 000 тенге, что соответствует средней заработной плате, по данным Комитета по статистике МНЭ.

Как прокомментировал региональный директор АО «Казахстанский фонд устойчивости» Рауан Баяш: «Заемщики всегда могут снова подать заявку на участие в жилищных программах «7-20-25» и «Баспана Хит», если они устранят недочеты. Кроме того, важно понимать, что ипотеку в Павлодарской области выдают 8 банков. Это Халык банк, Банк ЦентрКредит», «Сбербанк», «АТФ банк», Jysan Bank, «Банк RBK», «Евразийский банк» и «Forte банк». Если в одном банке заемщику отказали по причине, что он не подходит их внутренней политике, то в другом банке ему могут одобрить».

«Программа «7-20-25» на данный момент является самой выгодной жилищной программой сроком до 25 лет для покупки квартиры в новостройке. Ни один из существующих ранее ипотечных продуктов не имел подобного длинного срока кредитования в национальной валюте», – сказал Рауан Баяш. В то же время павлодарцы охотно кредитуются и по программе «Баспана Хит», учитывая, что она позволяет приобретать квартиры со вторичного рынка».

Средняя стоимость покупки квартиры в Павлодаре по программе «7-20-25» составляет 8,9 млн тенге, а по «Баспана Хит» – 7,6 млн тенге. В Экибастузе по «7-20-25» и по «Баспана Хит» средняя стоимость покупки жилья – 5,5 млн тенге.

По словам Рауана Баяша, из-за того, что предложения на рынке вторичного жилья в несколько раз превышают предложения по новостройкам, жители региона больше прокредитовались по программе «Баспана Хит». Однако и по первичному жилью в области происходит большое развитие. Сейчас в регионе строители активно реализуют жилищные проекты, что в ближайшем будущем обеспечит рост количества новых квартир.

Напомним, получить ипотеку по программе «7-20-25» может каждый житель страны, не имеющий собственного жилья, не имеющий других ипотечных кредитов, у которого есть официально подтвержденный доход от трудовой и/или предпринимательской деятельности.

При этом доходы можно подтвердить одним из следующих документов: выпиской из пенсионного фонда за последние шесть месяцев; справкой о доходах с места работы за последние шесть месяцев; для ИП – налоговой декларацией по индивидуальному подоходному налогу физического лица за последний налоговый период.

Руслан Логинов

Смотрите и читайте inbusiness.kz в :

Подписка на новости: