В Казахстане законодательством не предусмотрено понятие ипотечных каникул. Однако заемщик вправе обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий по кредиту, если он стал неподъемным. О том, как получить "передышку" по ипотечным займам, и что делать, если банк в ней отказал, в беседе с inbusiness.kz рассказал Александр Терентьев, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка.
По его словам, фактически "ипотечные каникулы" в Казахстане существуют с 2015 года, когда в стране начали применять программу помощи ипотечникам, которые взяли займы на жилье или под залог жилья в 2007-2009 годах. Позже, в 2018 году, была запущена программа, направленная на поддержку заемщиков, взявших валютные ипотечные кредиты до 2016 года.
Совокупно в рамках этих программ предстояло помочь порядка 50 тыс. заемщиков. В 2015 году для их спасения Нацбанк выделил банкам 130 млрд тенге, в 2018 году на вторую программу – уже 156 млрд тенге. Итого 286 млрд тенге было выделено на поддержку ипотечников.
"На эти программы выделялись деньги Нацбанка, они возвратные", – отметил Александр Терентьев.
Тем не менее, эти ипотечные послабления рассчитаны на проблемных заемщиков, а не для широкого круга. И все же представитель Нацбанка отметил, что сегодня ипотечные заемщики в большей степени защищены, чем 10 лет назад.
"С 2015 года мы внесли более 50 поправок в законодательство, которые сейчас существенно защищают ипотечников. Например, был установлен пятилетний срок исковой давности по ипотечным займам, раньше такого ограничения не было, и банки могли и через 10 лет, нарастив задолженность за счет пени и штрафов, подать в суд и потребовать выплату кредита, чем часто они и занимались. Была введена в Казахстане и норма, согласно которой пени и штрафы по просроченному кредиту начислялись только до 180 дней, далее банк не имел права начислять пени. Кроме того, с 2016 года в Казахстане была запрещена выдача кредитов в валюте для заемщиков, не имеющих заработную плату в иностранной валюте", – пояснил Александр Терентьев.
Но в казахстанском законодательстве все еще остаются некоторые бреши, которые не защищают заемщиков. Даже если сравнивать с соседними странами. Например, в России четко определены категории людей, которые могут попасть под "ипотечные каникулы", и туда, помимо социально уязвимых групп граждан, могут попасть люди, которые не могут выплачивать заем из-за временной утраты трудоспособности или временного снижения доходов. Там банки обязаны предоставить "ипотечные каникулы".
В Казахстане нормы об обязанности банка предоставить реструктуризацию ипотечных займов при потере работы или ухудшении финансового состояния нет. Кроме того, казахстанские банки могут отказать в предоставлении "передышки" ипотечникам. И все же каждый заемщик независимо от причин, по которым не может оплачивать свой ипотечный заем, может обратиться в банк. Глава департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка рассказал, как это сделать.
Заемщик должен в течение 30 дней с момента, как вышел на просрочку, написать обращение в банк о том, что у него ухудшилось финансовое положение и обслуживать заем он не может. Но напомним, что банк не обязан соглашаться на улучшение кредитных условий. Однако он должен в течение 15 дней направить заемщику ответ с согласием либо обоснованный отказ.
"Сегодня в рамках законодательства банк не может принимать меры, которые преднамеренно ухудшают финансовое положение заемщика", – отметил Александр Терентьев. Поэтому суды все чаще смотрят на то, какие меры предпринимал банк, для того чтобы решить проблему ипотечника. Поэтому в случае отказа заемщик может обратиться в суд. Ипотечники, которые не смогли договориться с банком, зачастую обращаются и в Национальный банк.
"Но мы не можем гарантировать, что нам удастся спасти жилье заемщика. Это все же гражданские отношения, которые должны решаться в суде", – отметил представитель Нацбанка.
Такое закручивание гаек со стороны регулятора привело к тому, что банки начали сокращать ипотечное кредитование. Александр Терентьев согласен с тем, что ипотечный рынок сегодня самый зарегулированный.
"Именно поэтому государство начало заменять рыночную ипотеку на социальную", – отметил он, объясняя появление программ "7-20-25", "Баспана хит" и других. На вопрос, нормально ли что государство подменяет собой рынок, он отметил, что государство должно присутствовать только в социально чувствительных сегментах, где существует масса проблем, которые необходимо решать.
Ольга Фоминских
