До недавнего времени у казахстанцев в вопросе выбора льготных ипотечных программ имелась альтернатива – участвовать в жилищном кредитовании Отбасы банка или Нацбанка, курировавшего "7-20-25" и "Баспана хит". Причем последние занимали треть доли ипотечного рынка. Высокий спрос на жилье и достаточно доступные условия жилзаймов, поддерживали сегмент новостроек и вторички, а также подогревали цены на квадратные метры. Плюс пенсионные средства привели к резкому удорожанию жилья.
В итоге ипотечные направления по линии финрегулятора решено свернуть. В правительстве при этом сегодня однозначного ответа на вопрос о новых льготных жилищных программах не дают. О том, стоит ли возвращаться к субсидированным ипотечным продуктам и какие ставки могут предложить банки второго уровня по своим коммерческим линиям, в материале Inbusiness.kz.
Массовая ипотека встала у развилки
Какой вариант выберет правительство в вопросе охвата высвобождающегося сегмента интересует участников рынка и само население. Однозначного ответа в министерстве индустрии и инфраструктурного развития РК не дают.
"Программы Национального банка "7-20-25" и "Баспана хит" заявили, что со следующего года поэтапно будут уходить с рынка. Здесь мы консультации проводим. Действительно, "Баспана хит" очень популярна среди населения, потому что это единственная программа, которая дает возможность купить вторичное жилье. Но для нас, конечно, важно, чтобы строилось первичное жилье. Мы посмотрим, какой объем рынка они занимают и куда этот рынок может перейти. Здесь два варианта: или будем наращивать возможности Отбасы банка, или, наоборот, будем давать возможность банкам второго уровня, чтобы они могли перехватить этот сегмент рынка", – заявлял на брифинге в СЦК первый вице-министр индустрии и инфраструктурного развития Каирбек Ускенбаев.
Назад дороги нет
По мнению кандидата экономических наук Сапарбая Жубанова, возвращаться к механизму субсидирования ставок по ипотеке не стоит. В стране нужно развивать сегмент ипотеки на рыночных условиях, когда в кредитовании участвуют все банки со своими средствами, цены на жилье соответствуют спросу населения и предложению банков.
"Государство бюджетными вливаниями в строительный и жилищные рынки, использует нерыночный метод. По этой причине сложилось так, что большая часть банков в ипотечном кредитовании со своими средствами не участвовали, потому что они не конкуренты государству. А когда государство даёт дешёвые деньги, цены растут выше инфляции. Плюс к к этому пенсионные накопления усугубили положение. Ещё больше выбросили на рынок жилья денежной массы. И мы увидели, что цены на жилье выросли значительно. В результате для нуждающихся жилье стало ещё более недосягаемым. Таким образом эффект государственной помощи оказался на нуле. Этим объясняется решение о переходе на более-менее рыночные отношения", – отмечает эксперт.
Поддержка нуждающихся в своей крыше должна быть не в том, чтобы открыть новые льготные ипотечные программы. Таким категориям, считает он, можно выделять социальные выплаты, которые они могут использовать, в том числе на на разрешение квартирного вопроса.
Отбасы банк, имеет социальную направленность, остальные объемы спроса на жилзаймы, полагает кандидат экономических наук, должна забрать коммерческая ипотека.
"Сейчас необходимо, чтобы бы банки на конкурентной основе боролись за клиента, который будет получать у них ипотечный кредит. Это будет сдерживать цены. Если государство будет выделять бюджетные средства, то банки не будут конкурировать и цены бесконтрольно будут расти", – отметил Сапарбай Жубанов.
При этом размер ставок вознаграждения по ипотечным кредитам в банках второго уровня зависят от ключевой ставки Национального банка.
"У нас на уровне 9% ключевая ставка пока держится. К этим 9% маржу банков добавляем и операционные расходы. Таким образом, примерно от 14 до 20% ставки в сегодняшних условиях могут быть. Это очень дорого, но если у банков будет большой объем ипотечного кредитования, то они уже смогут пойти на понижение".
Шаг правильный, но слишком резкий
Солидарен в этой позиции и экономист Арман Байганов. Если изначально решили сократить госприсутствие на ипотечном рынке, то смысла снова возвращаться к этому нет, подчеркивает эксперт.
"По моему мнению, государству необходимо оставить льготные ипотечные программы для социально-уязвимых слоев. С другой стороны сейчас в условиях, когда экономика нестабильна, население не может себе позволить оформить ипотеку на рыночных условиях. Инфляция растет, платежеспособность падает. У нас базовая ставка высокая, ставка по кредитам высокая, поэтому коммерческая ипотека в банках не может быть дешевле 13-14%. Но это неподъёмно для многих", – добавил экономист.
Поэтому закрывать 7-20-25 и "Баспана хит" нужно было постепенно. Высказался спикер и о монополизации рынка Отбасы банком.
"Это не совсем правильно. Можно сказать, что это монополия. В этом банке госучастие имеется – сберегательные вклады субсидируются до 200 МРП. За счет этого людям интересно. Госпремирование – нерыночный подход. Это именно та уловка, которая привлекает клиентов. Без нее никто бы особо не вкладывал в него свои средства. То есть этот ипотечный продукт зависит от государства. А если в один прекрасный момент государство не сможет выделять средства? При этом коммерческой ипотеки у нас нет. Это риск – оставлять госмонополию на ипотечном рынке", – считает Арман Байганов.
Напомним, ранее председатель агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила о сворачивании программ льготного ипотечного кредитования, курируемых Национальным банком РК.
Выход Нацбанка из госпрограмм с 2023 года предусмотрен соглашением о координации мер по макроэкономической политике на 2021-2023 годы, подписанным в начале этого года между правительством, НБРК и АРРФР. "С учетом снижения влияния кризиса на экономику важно обеспечить постепенный выход государства из программ кредитования, уступая место рыночным принципам", – отмечала глава АРРФР РК.
Динара Куатова
Подписывайтесь на Telegram-канал Atameken Business и первыми получайте актуальную информацию!
