Насколько востребованы мгновенные платежи и заменит ли представленная недавно локальная система сервисы международных платежных систем, рассказал inbusiness.kz директор департамента платежных систем Нацбанка Ерлан Ашыкбеков.
– Ерлан Таскынбекович, недавно Нацбанк объявил о промышленном запуске нескольких платежных сервисов в рамках развития Национальной платежной системы. Какие первые результаты?
– Действительно, в июне мы запустили два важных для финансового рынка инфраструктурных решения. Первое – система мгновенных платежей. Сервис довольно востребован: с момента запуска казахстанцами проведены транзакции на сотни миллионов тенге.
Это, по сути, новый механизм для проведения онлайн-переводов и платежей физических лиц, который имеет три важных преимущества. Первое – возможность совершать платежи и переводы клиентам других банков по упрощенным реквизитам. Ранее такая возможность тоже была, но только если и отправитель денег, и получатель были клиентами одного банка. Теперь упрощенные реквизиты стали также доступны, если клиенты обслуживаются в разных банках. Упрощенные реквизиты – это, например, номер телефона – для переводов денег и QR-код – для платежей.
Во-вторых, сохраняется привычный стандарт сервиса 24/7.
Наконец, в-третьих, ускоряются расчеты между разными банками – теперь деньги на счете получателя будут уже через несколько секунд. Напомню, речь идет о расчетах между клиентами разных банков.
– Получается, СМП улучшила качество и скорость переводов, а что дает рынку запуск межбанковской системы платежных карточек?
– Запуск МСПК позволяет нам локализовать обработку карточных платежей в тенге, обеспечить бесперебойность и безопасность расчетов по карточкам внутри страны.
– Локализовать – это?
– Это значит перенести в Казахстан обработку тех карточных платежей и переводов, которые проходят внутри страны.
Приведу пример. Клиент банка "А", имея на руках платежную карточку этого банка, оплачивает товар или услугу в торговой точке, где установлен POS-терминал банка "Б". Ранее обработка транзакций между банками "А" и "Б" осуществлялась операционными центрами международных платежных систем Visa, Mastercard и Union Pay, расположенными за пределами страны. С полноценным запуском МСПК обработка таких транзакций будет обеспечена операционным центром в Казахстане.
– Не потеряют ли казахстанские банки в качестве сервиса и в стандартах работы без постоянной работы с мировыми платежными гигантами?
– Нет, это исключено. Взаимодействие с мировыми платежными системами продолжится, и в нашей бизнес-модели уже предусмотрены ключевые условия для этого.
Во-первых, МСПК в качестве операционного, клирингового и расчетного центра международных платежных систем на территории Казахстана станет обрабатывать внутри страны тенговые операции по картам этих платежных систем, выпущенных казахстанскими банками. Конечно, клиенты казахстанских банков платят и за рубежом – такие транзакции по-прежнему будут обрабатываться в центрах международных платежных систем.
Во-вторых, у казахстанских банков в полном объеме сохранится доступ к инновационным сервисам и новым технологиям, которые предлагают международные платежные системы. Это, в первую очередь, так называемые токенизированные платежи, например, безопасная оплата в интернет-магазинах и через сервисы Apple Pay и Google Pay, а также проведение риск-скоринга и разбор спорных ситуаций по карточным операциям.
Наконец, третье: для всех международных платежных систем сохранятся равные, конкурентные условия для работы на казахстанском платежном рынке.
– Эти нововведения внедряются при участии международных платежных систем, представленных на казахстанском рынке?
– Мы уже заключили все необходимые соглашения с международными платежными системами Visa, Mastercard и Union Pay о переводе казахстанского трафика в МСПК. Наша система также успешно прошла международную сертификацию по информационной безопасности PCI DSS. Все казахстанские банки, оказывающие услуги по приему карточных платежей, уже подключены к МСПК.
– А безопасность системы мгновенных платежей для физлиц тоже подтверждена?
– Да, начиная с прошлого года мы активно занимались тестированием этого сервиса в "пилотной" зоне. Пока на базе СМП реализовано два базовых сервиса: переводы между физическими лицами и безналичная оплата в торговых точках по QR-коду. Первый сервис уже доступен клиентам четырех банков с 8 июня, запуск второго – на подходе.
– Нацбанк, конечно, не будет вести счета клиентов – физических лиц и не выйдет на рынок со своим платежным сервисом. В чем же тогда ваша роль?
– Действительно, вся клиентская база, сервисы, поддержка мобильных приложений и, конечно, выпуск платежных карточек остаются на стороне банков. Тарифы для клиентов – также за банками. Наши функции – обработка и передача платежных сообщений между банками, проведение онлайн-клиринга и гарантирование расчетов.
Обеспечивая эту инфраструктуру, мы надеемся, что система мгновенных платежей станет одним из драйверов финтех-индустрии в нашей стране и, конечно, рассчитываем на поддержу и проактивную роль наших банков. В настоящее время договоры об участии уже заключили 10 банков, в 4 из них, как я ранее говорил, сервис уже доступен клиентам, ряд других банков находится на стадии заключения договоров.
Как показывает опыт других стран, максимальный системный эффект достигается при участии большого количества банков. В Великобритании, Индии, Австралии и Тайланде СМП стали драйвером роста индустрии безналичных платежей. Вообще же подобные системы уже реализованы или находятся на стадии внедрения в 50 странах мира.
– Есть ощущение, что в Казахстане объемы безналичных операций и так растут достаточно динамично. Почему, как Вы считаете, нашему рынку нужен новый драйвер?
– Вы правы: за последние пять лет объемы безналичных платежей и переводов физических лиц выросли в 24 раза, и сейчас казахстанцы проводят онлайн в среднем по 13 млн транзакций на сумму 197 млрд тенге в день. В то же время меняются и запросы самих клиентов, которые хотят получить услуги "здесь и сейчас": возрастают требования к скорости, доступности платежных услуг и, конечно, к безопасности.
В стратегическом плане, запуск СМП и МСПК формирует фундамент для построения современной цифровой финансовой инфраструктуры в Казахстане, что в перспективе позволит всем без исключения участникам рынка создавать быстрые, недорогие и новаторские финансовые услуги. Масштабирование этих сервисов позволит также консолидировать усилия участников рынка, позволит им больше взаимодействовать друг с другом, давать своим клиентам больше возможностей и не ограничивать клиентов инфраструктурой одного банка.
Важно поддерживать динамику роста безналичных платежей и задавать вектор развитию этой индустрии. Наша роль, в том числе, и в том, чтобы с ростом индустрии адекватно развивалась и платежная инфраструктура.
– Перечисленные Вами проекты – уже на стадии эксплуатации. Какие приоритеты на более отдаленную перспективу?
– Да, есть и более долгосрочные задачи. Перспективное и востребованное рынком направление – Open API и Open Banking. Мы разработаем и утвердим концепцию развития на 2022–2025 годы.
Мы также развиваем наш сервис удаленной биометрической идентификации. Сейчас сервисом Нацбанка через Казахстанский центр межбанковских расчетов пользуется около 70 участников финансового рынка, уже обработано более 21 миллиона запросов на биометрическую идентификацию.
Реализуется и стратегический в масштабах страны проект – Цифровой тенге. Как вы знаете, 1 июля Главе государства была представлена модель для принятия решения. До конца года запланировано также завершение исследовательской работы и тестирования. В данный момент активно развивается площадка Digital Tenge Hub. К тестированию платформы цифрового тенге уже подключились банки второго уровня, и мы готовы принять в исследовательский проект и других участников.
Всё это сложные технологические решения, но в итоге они "закрывают" растущие потребности участников казахстанского финансового рынка именно в сегменте массовых, повседневных банковских операций физических лиц: оплате покупок и услуг, проведении переводов, качественном и безопасном удаленном банковском обслуживании.
