В условиях высокой базовой ставки в Казахстане предприниматели ищут эффективные инструменты для развития своего бизнеса. В соответствии с актуальными потребностями бизнеса Нурбанк, как часть финансового холдинга, предоставляет своим клиентам адаптируемые финансовые решения. Уникальный подход позволяет клиентам комбинировать лизинговые и кредитные продукты, не нагружая кредитную историю. Банк активно финансирует корпоративных клиентов и представителей сектора МСБ. О том, какие ключевые преимущества доступны им, о возможностях лизинга, подходах при оценке рисков и перспективах транзакционного бизнеса рассказала в интервью inbusiness.kz председатель правления АО "Нурбанк" Гульнара Мусатаева.
– Здравствуйте, Гульнара Абаевна! Мы все больше наблюдаем рост предложения на рынке лизинга. У вас в структуре холдинга есть профильное дочернее предприятие – ТОО Nur Leasing. Как лизинг помогает заемщикам в условиях высоких ставок?
– Ставки по лизингу не сильно отличаются от банковских ставок. При этом существует возможность использовать такой финансовый инструмент, как субсидирование в рамках программ, реализуемых фондом "Даму", это позволяет значительно сократить финансовую нагрузку на лизингополучателей.
Часто одним из условий доступа к кредитным продуктам банка является необходимость предоставления залогового обеспечения. При лизинговом финансировании такое условие отсутствует, так как предмет лизинга (авто, специальная техника, оборудование) находится в собственности у лизинговой компании. При кредитовании клиент приобретает оборудование в собственность, а при лизинге он может пользоваться им в течение срока действия лизингового договора и в случае необходимости после истечения срока договора произвести выкуп, погасив оставшуюся часть, или отказаться от выкупа.
Для корпоративных клиентов преимуществом лизинга является отсутствие требования о предоставлении залогового обеспечения и необходимости изъятия значительных денежных средства из оборота для приобретения техники или оборудования. В случае использования такого финансового инструмента как лизинг, компании получают доступ к технике в случае внесения авансового платежа. Его наличие является еще одним отличием от кредитных продуктов банка. При оформлении кредита клиент не вносит авансовый платеж, а при лизинге первоначальный взнос – обязательное условие. Обычно аванс составляет от 10% стоимости приобретаемой техники.
– Назовите главные преимущества лизинга для МСБ Казахстана? Не секрет, что для большинства предпринимателей это весьма новый и не совсем изученный продукт.
– Здесь надо понимать, что далеко не все представители МСБ имеют возможность приобрести в собственность технику или оборудование за счет собственных средств. В этой ситуации лизинг – один из самых удобных инструментов приобретения техники.
– На какие сегменты бизнеса больше ориентированы лизинговые продукты и кредитные продукты?
– По лизингу – строительные компании, предприятия нефтяной и газовой промышленности, а также компании, специализирующиеся на сдаче в аренду специальной техники под готовые контракты и оказании транспортных услуг.
Нурбанк финансирует субъекты крупного предпринимательства в следующих отраслях экономики: производство продуктов питания и напитков, строительство, предоставление услуг связи, добыча и переработка. В структуре ссудного портфеля МСБ основными отраслями экономической деятельности являются сфера услуг, торговля, сельское хозяйство, транспорт.
Кредитование женского предпринимательства, стартапов и проектов в сфере "зеленой экономики" – в приоритете для банка. Нурбанк также делает акцент на финансировании образовательных проектов: частных школ, детских садов, образовательных и развивающих центров.
– В чем различия в подходе к оценке платежеспособности клиентов при лизинге и кредитовании? И как в целом оценивается уровень риска в лизинговых сделках по сравнению с корпоративным кредитованием?
– Особых отличий нет. Отсутствие требования залогового обеспечения позволяет немного ускорить процесс принятия решения и оформления сделки. В случае присутствия каких-либо кредитных рисков со стороны клиента при лизинге правильное структурирование сделки позволяет максимально оказать помощь клиенту в приобретении техники при одновременном снижении риска невозврата.
Одними из основных инструментов снижения рисков являются увеличение авансового платежа, правильное определение срока лизингового финансирования, а также оказание помощи в правильном подборе техники по ценовым критериям и возможное сокращение количества приобретаемых предметов лизинга. Также в случае приобретения ликвидной техники у лизинговой компании имеется возможность в случае дефолта реализации предмета лизинга. Данный аспект также учитывается при определении кредитоспособности клиентов.
– Казахстан третий год живет в условиях высокой базовой ставки. Несмотря на жесткие денежные условия, спрос на кредиты в Казахстане начинает восстанавливаться, следует из опросов Нацбанка. Как Нурбанк трансформирует свою политику в области кредитования и на чем делает акценты для клиентов сектора МСБ и корпоративных клиентов?
– В условиях жесткой денежно-кредитной политики и восстановления спроса на кредиты в Казахстане Нурбанк активно трансформирует свою политику кредитования, делая акцент на риск-ориентированном подходе с усилением процедур оценки кредитных рисков и более тщательным анализом финансового состояния заемщиков. Особое внимание уделяется сервисным улучшениям через оптимизацию сроков рассмотрения заявок и развитие цифровых каналов обслуживания, при этом обеспечивается персональное сопровождение клиентов.
Среди корпоративных клиентов мы сконцентрировали свои усилия на поддержке производственного сектора, финансировании торговли и развитии логистических проектов, предлагая клиентам индивидуальное структурирование сделок и гибкие графики погашения с учетом специфики бизнеса.
Мы являемся активным участником государственных программ поддержки бизнеса, в частности, для сектора МСБ – программ фонда "Даму". Это позволяет предпринимателям воспользоваться частичной компенсацией ставки вознаграждения, что делает займы более доступными, несмотря на высокий общий уровень ставок.
Индивидуальный подход к клиенту – базис, на котором строится вся наша деятельность. Мы всегда учитываем специфику бизнеса клиентов, предлагая гибкие условия кредитования, упрощенные требования для проверенных заемщиков и индивидуальные графики погашения для тех отраслей, где доходы имеют сезонный характер.
– Что касается транзакционного бизнеса. Как вы смотрите на развитие этого направления?
– Безусловно, развитие транзакционного направления для Нурбанка в приоритете, поскольку оно является стабильным безрисковым источником формирования комиссионных доходов, позволяя диверсифицировать их. Доход можно условно разделить на две части – комиссионный и процентный от пассивных операций: депозиты, остатки на расчетных счетах. В сегменте крупного бизнеса основная доля комиссионного дохода приходится на операции, связанные с внешнеэкономической деятельностью. Это валютные переводы, банковские гарантии и конверсионные операции.
Структура комиссионного дохода в сегменте малого и среднего бизнеса отличается. Это связано с несколькими причинами. Главная из них – предпринимателей, работающих в МСБ, которые достаточно часто осуществляют переводы, в десятки-сотни раз больше. Поэтому естественно, что такие клиенты генерируют львиную долю в комиссионном доходе именно за счет расчетно-кассовых операций и операций по переводам.
Несмотря на то, что размер комиссий, которые взимаются по таким транзакциям, относительно небольшой, за счет огромного пула МСБ-предпринимателей банк может получать хороший комиссионный доход. В Нурбанке представлена широкая линейка транзакционных продуктов, мы постоянно работаем над ее расширением.
Справочно:
АО "Нурбанк" имеет лицензию № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
Партнерский материал
