В своем новом послании народу Казахстана президент Касым-Жомарт Токаев поручил разработать обновленную программу добровольной накопительной системы "Келешек". В ходе обсуждения мер по ее внедрению в стенах правительства было подчеркнуто, что доля охвата выпускников школ государственным образовательным заказом будет снижаться ввиду роста рождаемости, несмотря на увеличение числа грантов государством на 10%. Решить будущие проблемы с высшим образованием сможет "Келешек": государство будет вносить стартовый капитал в 60 МРП детям в возрасте 5 лет, а вкупе с последующими ежемесячными взносами (от 1 МРП и выше по зависимости от возможностей), гарантированным инвестдоходом и госпремией (в коридоре 5-7% ежегодно на остаток) к 18-летию на счету будет накапливаться 3,3 млн тенге.
При увеличении ежемесячного взноса с 1 до 3 МРП накопленная к совершеннолетию сумма вырастает более чем в два раза, до 7,7 млн тенге. И, что самое примечательное, в сам финансовый продукт вшит страховой компонент. Другими словами, если с родителем, осуществляющим накопления, случится непредвиденное (инвалидность, повлекшая потерю трудоспособности, или смерть), его дети все равно получат положенные накопления к совершеннолетию в полном объеме. С учетом того, что половина детей, рожденных в 2022 году, были по счету как минимум третьими, что говорит о растущей многодетности казахстанских семей, новая программа станет хорошим подспорьем для их родителей.
В рамках ГОНС в части страховых решений участвуют четыре игрока: АО КСЖ Halyk Life, Freedom Finance Life, "Евразия Life" и Nomad Life. О контурах новой программы inbusiness.kz поговорил с заместителем председателя правления Nomad Life Еленой Тайтуголевой.
– Здравствуйте, Елена Сергеевна! Расскажите о преимуществах, которые обеспечивает накопительное страхование образования детей по сравнению с другими методами накопления образования?
– При заключении договора с компанией по страхованию жизни в рамках существующей Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) родители получают более широкие возможности накопления. Преимуществ несколько. Во-первых, там предусмотрен инвестиционный доход как в тенге, так и в долларах. Условно, в тенге она доходит до 8% на весь срок накопления и вне зависимости от уровня базовой ставки. Что касается долларовой доходности, то она установлена на уровне до 4,1%, что существенно выше текущих ставок в банках, ограниченных 1%.
Второе важное преимущество – это наличие премии от государства. Она начисляется на сумму накоплений в пределах 5% годовых ежегодно и до 7% для отдельных слоев населения, таких как дети-сироты, лица с инвалидностью или дети из многодетных семей.
Третье важное преимущество, которое, например, не может дать образовательный вклад, – это опция по страховой защите. В случае утраты родителя или потери им трудоспособности и установления инвалидности I и II групп страховая компания сама будет выплачивать взносы за своего клиента. По достижении срока страхования средства будут выплачены в полном объеме.
И самое важное – это финансовая гарантия. Эту функцию на себя берет Фонд гарантирования страховых выплат, который покрывает всю накопленную сумму, тогда как Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) страхует образовательные вклады лишь до 20 млн тенге.
Помимо этого, выпускник сможет сам выбрать страну обучения, университет и специальность. А в случае, если ребенок получит грант, всю накопленную сумму можно будет использовать по своему усмотрению: продолжить образование в магистратуре, передать накопления брату/сестре/родственнику или вовсе потратить на свои нужды (покупку машины, квартиры и др.).
– Чем будут новые условия программы принципиально отличаться от действующих страховых продуктов в рамках ГОНС?
– Программа "Келешек" в рамках ГОНС – первый страховой продукт с субсидией государства, который может стать дополнительной возможностью обеспечения доступа граждан к разным уровням образования, позволив большему числу родителей накопить средства на обучение своих детей. Уже известно, что государство в рамках программы прорабатывает стартовый взнос в 60 МРП (207 000 тенге) и 120 МРП (414 000 тенге) для приоритетной категории населения. Для стимулирования к накоплению родителям необходимо будет производить обязательные ежемесячные взносы в размере 1-3 МРП (3450-10 350 тенге). Всего за год необходимо внести не меньше чем 12 МРП, иначе стартовый образовательный капитал вернется в бюджет.
Вдобавок будет начисляться ежегодная государственная премия (5-7%), инвестиционный доход КСЖ, и, когда ребенку исполнится 18 лет, будут перечислены дополнительные средства из Нацфонда. Таким образом, даже при минимальных взносах в размере от 1 МРП в месяц к 18-летию ребенка будет накоплено свыше 3,3 млн тенге. При увеличении ежемесячных взносов родителей появится возможность накопить гораздо больше.
– Как определяется достаточная сумма для оплаты расходов на образование детям в будущем?
– Во многом итоговая сумма (сумма накопления) определяется в зависимости от стоимости обучения в выбранном вузе. К примеру, стоимость обучения в КБТУ за один год достигает 2,4 млн тенге, тогда как в Казахстанско-Немецком университете – 1,5 млн. Если родители или дети рассматривают университеты за границей, то необходимо понимать, что за образование придется платить в инвалюте. В этом случае увеличить доходность можно за счет накопления в долларах (инвестиционный доход в КСЖ составляет до 4,1% годовых).
В любом случае родителям необходимо понимать – чем выше стоимость образования, тем больше должны быть ежемесячные взносы.
– Будет ли программа охватывать обучение в школе или дошкольных организациях?
– Сейчас по системе ГОНС можно накопить только на оплату профессионально-технического и высшего образования в Казахстане или за рубежом. В планах у нашего государства расширение программы, и в нее могут быть включены другие типы организаций образования (дошкольное и среднее, дополнительное образование).
– О чем надо знать родителям в части ключевых условий выплаты страховой суммы по достижении их детьми совершеннолетия?
– После выбора ребенком организации образования и заключения с ней договора необходимо предоставить документы в компанию по страхованию жизни, с которой заключен договор. Далее страховая компания осуществит перечисление накопленных денежных средств – собственных средств родителей, заработанного на них инвестиционного дохода, государственный премии и стартового капитала от государства – на счет выбранного университета вне зависимости от того, находится он в Казахстане или в другой стране. Выплата может быть единовременной либо периодической (например, раз в год или семестр).
В случае если ребенок поступил на грант, у него есть возможность выбора: оставить деньги на оплату магистратуры, передать накопления брату/сестре или вовсе потратить на свои нужды (покупку машины, квартиры и др.).
– Какие виды рисков есть и учитываются ли они при оценке страховых выплат?
– При оформлении договора с КСЖ по программе ГОНС компания предоставляет страховую защиту родителю, осуществляющему взносы. В случае утраты родителя или потери им трудоспособности с установлением инвалидности I или II группы компанией будет выплачена вся сумма по договору независимо от размера и количества осуществленных взносов.
– Если ребенок застрахован на сумму, превышающую стоимость обучения, то что будет с полученной разницей?
– В случае если ребенок поступил на грант или поступил в университет, стоимость которого суммарно значительно ниже накопленных сбережений, у него есть возможность выбора: оставить деньги на оплату магистратуры, передать накопления брату/сестре или потратить на свои нужды (покупка машины, квартиры и др.).
– В текущих страховых продуктах в рамках ГОНС заложены налоговые льготы. Будут ли они в новой программе?
– На заключенный на срок от трех лет и более договор с КСЖ в рамках ГОНС распространяются налоговые льготы – страхователь может сэкономить на уплате налогов 10% от суммы всех оплачиваемых взносов (не более 320 МРП в год). Условно, если родитель делает ежемесячно взнос в 20 тыс. тенге, то каждый месяц он возвращает к своей зарплате 10% от суммы взноса. Налоговый вычет по ИПН применяется по месту работы родителя при предоставлении договора страхования и подтверждении документа об оплате взноса. Таким образом, для страхователя уменьшается ИПН и увеличивается сумма доходов, получаемых на руки (зарплата).
– В какой валюте лучше всего осуществлять накопления?
– Накопления по программе ГОНС можно осуществлять в двух валютах: в тенге – до 8% на весь срок накоплений и в долларах – до 4,1%. При выборе валюты необходимо все тщательно просчитать, учесть инфляцию и изменение курса доллара к моменту поступления. Согласитесь, сложно предположить, какая будет стоимость обучения в выбранном университете и сколько будет стоить доллар через 10 лет. Однако, выбирая валютные продукты, важно понимать, что процесс накопления будет также в иностранной валюте, что требует адекватного расчета своих будущих возможностей, так как в случае укрепления доллара будет пересчитываться и размер премии.
– Есть ли еще дополнительные опции и покрытия в рамках действующих и новых программ?
– На самом деле программа разрабатывалась специально так, чтобы упростить ее для понимания любого гражданина нашей страны:
- оформил договор с КСЖ;
- получил стартовый капитал;
- произвел ежемесячный взнос;
- получил государственную премию;
- получил инвестиционный доход.
Если что-то случится с родителем, ребенок получает деньги на образование в полном объеме в рамках договора страхования. Дополнительные опции и покрытия разрабатываются и предоставляются КСЖ с целью повышения привлекательности продукта, они могут быть разными.
– Могут ли какие-то события или обстоятельства повлиять на выплату возмещения по страховому полису?
– Ничто не может повлиять на выплату по программе ГОНС – ребенок получит сумму в полном объеме при условии соблюдения родителем финансовой дисциплины по уплате взносов. Главное, чтобы счет ребенка пополнялся в год не меньше чем на 12 МРП, иначе стартовый капитал будет отозван государством.
– Мы живем в период высокой турбулентности. Как страховые компании реагируют на эти изменения и смогут ли они повлиять на накопительное страхование в будущем?
– ГОНС – это в первую очередь образовательная накопительная система, разработанная и субсидируемая государством. Если будет решено изменить условия, мы будем вынуждены учесть эти изменения. Свои обязательства по уровню инвестиционного дохода страховая компания выполнит вне зависимости от изменений экономической ситуации и конъюнктуры финансового рынка.
– Что нужно для того, чтобы оформить страховой полис?
– Процесс оформления участия в программе ГОНС так же прост, как и сама программа – необходимо лишь принести в компанию по страхованию жизни удостоверение личности страхователя, свидетельство о рождении ребенка, определиться с необходимой для образования суммой, заполнить заявление и подписать договор.
– Оформляя накопительное страхование по программе ГОНС, компании не указывают в договоре (в расчетах) государственную премию в 5%. Как регулируется этот аспект?
– Дело в том, что начисления от государства осуществляются ежегодно, и в момент перед начислением государственной премии финансовый центр, который является оператором по данной государственной программе, проверяет статус семьи выгодоприобретателя. Стандартно начисляется 5% государственной премии, но если семья стала многодетной или ребенок остался сиротой, получил инвалидность, среднедушевой доход семьи снизился, то за этот год будет начислено 7% премии.
Именно поэтому государственная премия (ее размер) определяется и устанавливается не на весь срок действия договора страхования. Поэтому страховщики не фиксируют ее размер в договоре, ведь государственная премия может поменяться. Но размер премии установлен законом.
– Как правильно интегрировать новый инструмент в финансовый план семьи?
– Как уже было сказано, все зависит от суммы накопления – чем выше стоимость образования, тем больше должны быть ежемесячные взносы. На сайте или у менеджера страховой компании можно произвести расчеты, какую минимальную сумму ежемесячно необходимо переводить на счет ребенка. Даже при минимальном обязательном отчислении (1-3 МРП) к 18 годам у любого ребенка накопления составят от 3,8 млн до 6,8 млн тенге, которых хватит на получение образования практически в любом вузе страны.
– Какие советы Вы могли бы дать родителям, решившим приобрести страховой полис накопительного страхования?
– Единственный совет, который позволит накопить наибольшую сумму, – это увеличивать сумму ежемесячных взносов, соблюдать периодичность их внесения и выбрать валюту накопления. И в перспективе итоговой суммы должно хватить на выбранное обучение.
Изображение от Freepik
Читайте по теме:
Сколько стоит учиться в вузе в новом учебном году в Казахстане?
