Впервые в истории Казахстана совокупная задолженность населения превысила общий объем всего республиканского бюджета. Но начнем с хороших новостей. О вступивших в силу законодательных изменениях в этой сфере рассказало агентство по регулированию и развитию финансового рынка, передает inbusiness.kz.
Во-первых, с 31 августа 2025 года физические лица смогут досрочно погашать свои кредиты без каких-либо штрафных санкций. При возможности и наличии средств многие заемщики спешат досрочно "закрыть" кредит, чтобы сократить общую переплату по кредиту и освободиться от долговых обязательств в более короткие сроки.
Сделать это можно двумя способами:
- полное погашение – это выплата всей оставшейся суммы долга вместе с начисленными процентами, пеней, комиссиями банка за несколько лет вперед;
- частичное погашение – деньги вносятся сверх суммы установленного графика, утвержденного банком.
При частичном досрочном погашении кредита возможно уменьшить срок кредита при сохранении размера ежемесячного платежа либо снизить суммы ежемесячного платежа при сохранении срока займа.
"Хотя в законе прямо прописано о запрете начисления комиссий при досрочном погашении кредита, неудовлетворенные подобным раскладом финорганизации завуалировали эти суммы и преподносят их, например, как комиссии за выдачу нового графика платежей. Иногда банк не засчитывает внесенную вами сумму как досрочное погашение, оформляя ее в качестве обычного ежемесячного платежа. Поэтому, чтобы избежать всех недоразумений, необходимо заранее связаться с менеджером кредитного отдела и попросить подробно посчитать точную и полную сумму всего долга, с учетом всех пеней, комиссий, штрафов и ежемесячного платежа, которые придется заплатить в случае преждевременного исполнения обязательства", – предлагает Ирина Калимулина, эксперт по финансовым услугам.
Бывает, что конечная сумма долга пересчитывается с учетом процентов и комиссий, что создает нехватку средств на счете для полного закрытия. Речь может идти о 10 тенге, к примеру, которых не хватило для исполнения операции, но через год к уплате будет уже большая сумма. Отсюда важность проявлять бдительность и проконтролировать всю операцию до конца.
Если вы полностью погасили кредит досрочно, то можете взять официальную справку в банке или МФО с подписями и печатями о полном закрытии кредита. Следует хранить полученную справку в течение нескольких лет, чтобы не допустить возможных претензий со стороны кредитной организации.
Эксперты советуют заемщикам перед оформлением займа согласовать с банком выбранный способ перерасчета при досрочном погашении, а также уточнить у менеджера кредитной организации порядок списания средств, особенности возврата страховых премий и снятия обременения по ипотеке.
Любой банк заинтересован не только в возврате заемных средств, но и в соблюдении графика платежей. Соответственно, выплата кредита раньше времени банку невыгодна, он упускает запланированную прибыль. К примеру, до вступления новых изменений в силу банки имели права взимать неустойку или иные виды санкций за частичное досрочное погашение или полное досрочное погашение основного долга:
- до 6 месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года;
- до 1 года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Как сообщает АРРФР РК, с 31 августа 2025 года вступила в силу норма, согласно которой штрафные санкции за досрочное погашение будут применяться только к юридическим лицам. Физлица смогут погашать кредиты досрочно в любое время без уплаты неустоек. Эта норма распространяется на все договоры, включая ранее заключенные. Однако агенство обращает внимание на то, что штрафы и неустойки, уплаченные до вступления изменений в силу, перерасчету или возврату не подлежат.
Досрочные платежи способствуют снижению долговой нагрузки заемщика, улучшению его кредитной истории и укреплению финансовой устойчивости. Ввиду этого, если в какой-то месяц заработали больше, или имели возможность сэкономить, вы можете внести больше платежей, не ограничиваясь графиком погашения.
Тем не менее перед принятием решения о досрочном погашении рекомендуется оценить наличие резерва финансовых ресурсов. Иначе если вы отдадите банку все имеющиеся средства для полного погашения старого кредита и останетесь без финансовой подушки безопасности, то может возникнуть другая потребность в средствах, и вам, возможно, придется снова занять. Это рискованно, особенно в нестабильные времена.
А стоимость денег, взятых в банке взаем и в тенге, со временем будет снижаться из-за девальвации и инфляции. К слову, десять лет назад в ипотеку можно было купить однокомнатную или даже двухкомнатную квартиру в новом жилом комплексе в Астане за 9 миллионов тенге, а сегодня сложно найти даже новую однокомнатную квартиру вдвое дороже – за 18 миллионов тенге.
Кроме того, как пояснили в агентстве, существуют и другие альтернативные способы эффективно использовать свободные средства, которые вы собираетесь перевести в банк для досрочного погашения кредита. Например, вы можете получить дополнительную прибыль, положив их на депозит под 19%, купить облигации под 21%, золотые слитки или перспективные акции.
Согласно второму нововведению, постановлением правления АРРФР РК внесены изменения в правила кредитования. Некоторым казахстанцам предоставлена возможность получить отсрочку по кредиту без комиссии и иных платежей на срок 3 и более месяцев.
"Банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять отсрочку по погашению задолженности сроком не менее трех месяцев без дополнительных комиссий для социально уязвимых заемщиков и пострадавших от чрезвычайных происшествий без взимания комиссий и иных платежей", – отметили в агентстве.
Отсрочка предоставляется при условии:
- если у заемщика среднемесячный доход за 2 месяца, предшествующие обращению, снизился более чем на 30% по сравнению с доходом за предыдущие 12 месяцев;
- либо при назначении адресной социальной помощи (АСП).
Резюмируя, можно сказать, что казахстанцы утопают в долгах. По данным партии "AMANAT", каждый второй казахстанец имеет кредит. У 1,5 миллиона граждан счета заблокированы из-за долгов. Совокупная задолженность населения превысила 26 триллионов (!) тенге. Впервые в истории страны долг казахстанцев превысил весь объем республиканского бюджета (25,19 трлн тенге в 2025 году).
"Сотни тысяч семей живут в постоянном стрессе: зарплата уходит на выплаты, а жизнь держится на новых займах. Об актуальности повышения финансовой грамотности граждан высказался глава государства Касым-Жомарт Токаев в послании народу Казахстана. Он подчеркнул, что необходимо не только облегчить долговое бремя, но и обеспечить людям устойчивый доход. Президент особо отметил, что нужно продолжить реализацию проекта "Қарызсыз қоғам", инициированного партией "AMANAT", – сообщили в партии.
В рамках проекта списан 1 млрд тенге несправедливых долгов. С февраля по август 2025 года юридическую помощь получили свыше 110 тыс человек, а в Call-центр ежедневно поступает до 3 тыс. звонков.
В одном только астанинском офисе "AMANAT" трудятся около сорока юристов, еще десятки специалистов работают в регионах. По данным руководителя проекта "Қарызсыз қоғам" Даулета Мукаева, за прошлый год оказана помощь 845 тысячам человек, а в текущем году планируется охватить еще 1 миллион казахстанцев.
В свою очередь исполнительный директор "Қарызсыз қоғам" Олжас Ордабаев рассказал, что проект уже вышел за рамки простых консультаций и стал полноценной системой, где граждан сопровождают от начала и до конца. Специалисты проекта не ограничиваются советами по телефону: они составляют иски, помогают с получением ЭЦП, сопровождают граждан в процедурах банкротства, а при выявлении фактов мошенничества передают материалы в Агентство финансового мониторинга и Агентство по регулированию финансового рынка.
"Только за этот год к нам обратились более 40 тысяч человек с совокупной долговой нагрузкой 28 миллиардов тенге. Благодаря вмешательству наших специалистов удалось списать или реструктурировать задолженности более чем на миллиард тенге. Где-то отменили штрафы и пени, где-то скорректировали графики выплат", – подчеркнул он.
Из-за долгов казахстанцы часто оказываются в сложной жизненной ситуации. Сколько людей, отчаявшись, публично подожгли себя?! По словам юриста проекта Нуркена Сегизбая, был случай, когда частный судебный исполнитель удерживал у женщины всю зарплату, хотя по закону взыскания не могут превышать 50% дохода. Вследствие чего женщина работала только для того, чтобы погасить долг. По сути, это было сродни рабству.
Команда проекта оперативно подготовила жалобу, добилась отмены неправомерных действий и возврата незаконно списанных средств от ЧСИ. Сейчас гражданка продолжает процедуру реструктуризации долгов.
Помимо лекций от экспертов, участники получают сопровождение по самому широкому спектру вопросов: от регистрации на портале enbek.kz и открытия ИП до процедуры внесудебного банкротства и составления графиков погашения задолженности.
"Все консультации бесплатные, юристы индивидуально изучают кредитную историю каждого заемщика. Записаться на курсы можно через сайт qogamfin.kz. Обучение проходит очно в группах до 50 человек, продолжительность занятий – пять рабочих дней. Call-центр проекта работает с 9-00 до 20-00 каждый будний день. Для звонков: +7 700 855 85 85, для WhatsApp: +7 700 023 01 44", – пояснили представители проекта.
Читайте по теме:
Назван предел долга, превысив который вы лишитесь всего имущества
