Объем ипотечного портфеля казахстанских банков в 2017 году вырос на 8,8%, или 114,3 млрд, до 1,096 трлн тенге, гласит статистика Национального банка. Среди игроков основной вклад в растущую динамику обеспечило АО "Жилстройсбербанк" (ЖССБ), нарастившее свой ссудный портфель на 135,9 млрд, до 465,1 млрд тенге. 70% из годового прироста (а именно 92,6 млрд тенге) обеспечили промежуточные займы, следует из изменений в проспект первого облигационного выпуска банка на 100 млрд тенге.
Доля таких кредитов в структуре ссудного портфеля ЖССБ за прошлый год выросла в 1,8 раза, со 120,4 млрд до почти 213 млрд тенге (46,3% портфеля займов банка). Этим также объясняется и лидерство банка по притоку вкладов на свои счета. Их объем за прошлый год вырос на 114 млрд тенге (до 524,6 млрд), что составляет 36% от годового прироста вкладов населения по стране (319 млрд тенге).
Почти каждый второй тенге, поступивший в 2017 году на депозитные счета ЖССБ – 47,3 млрд тенге, был обеспечением по кредиту. На начало 2018 года каждый третий тенге на депозитах госбанка (свыше 151,1 млрд тенге) выступает в качестве обеспечения по выданным займам.
Как известно, главным условием получения такого займа является предоставление не менее 50% от суммы кредита, которую банк берет в залог. Таким образом, кредитуя заемщика до определенного момента (минимального срока и необходимого оценочного показателя) на полную сумму под ставку в среднем от 8,5%. После залоговым депозитом погашается тело долга, а на остаток идет перерасчет по ставке 5% годовых.
Не исключено, что именно этим и объясняется существенный прирост прибыли ЖССБ. За последние три года этот показатель вырос в 1,7 раза, с 15 млрд в 2015 году до 25,7 млрд тенге в 2017-м.
Жилищные займы ЖССБ, как главный кредитный продукт, растут более скромными темпами. Его объем за прошлый год вырос на 47%, до 149,7 млрд тенге, а доля в структуре ссудного портфеля банка приблизилась к 32,5%. Объем предварительных займов не претерпел сильных изменений – 97,4 млрд тенге, или 21,2% ссудника ЖССБ на конец 2017 года.
Средние ставки на рынке по выдаваемым займам колебались в пределах 9,3-9,8% годовых, а под конец 2017 года и вовсе опустились до 8,6% годовых, следует из данных регулятора.
Ранее, подводя итоги прошлого года, председатель правления ЖССБ Ляззат Ибрагимова заявляла, что сейчас "пришло время правильных клиентов", то есть тех, кто копит на жилье по всем канонам системы жилищных строительных сбережений.
"Он [клиент] выбирает договорную сумму в зависимости от своих финансовых возможностей и берет только жилищный заем. Он знает все наши правила, и даже загадочный оценочный показатель умеет рассчитать самостоятельно. Чаще всего копит на одном депозите ежемесячно около 40 тысяч тенге. За год примерно 480 тысяч. Он получит два процента годовых от банка и 20 процентов госпремию – максимум 90760 тенге на один депозит. За пять лет накопит примерно четыре миллиона тенге, потому что госпремия каждый год увеличивается, да и доходы у таких инициативных вкладчиков обычно из года в год подрастают. Через пять лет, накопив 50 процентов от суммы, получит оставшиеся 50 процентов под рекордно низкие пять процентов, примерно на 10 лет", – подчеркивала глава госбанка.
По ее мнению, время правильного клиента пришло, так как цены на жилье зафиксировались в тенге и находятся на одном уровне последние три года. Следующую категорию вкладчиков Ляззат Ибрагимова назвала "быстрыми" клиентами, которые, если верить статистике банка, обеспечивают основной рост его показателей.
"Это человек, который что-то слышал о Жилстрое, когда-то, может, и открывал депозит, толком не копил, потому что к тенговым накоплениям относится скептически, покупал доллары и складывал их в другом банке. Или же родственники, скинувшись всем миром, нашли долгожданные 50 процентов от суммы квартиры. Его главное отличие – у него на руках есть готовые четыре миллиона тенге, и он завтра или послезавтра, главное, быстро хочет купить квартиру за восемь миллионов тенге", – обрисовала она портрет быстрых клиентов.
Такая категория клиентов упускает возможности, которые предоставляет жилищно-сберегательная система. Так, например, рассчитывать "быстрые" вкладчики могут только на ипотечный кредит под ставку 8,5%. При этом проценты будут начисляться на всю сумму от стоимости жилья. Перейти на условия, которые доступны "правильным" клиентам, он может через три года.
"Пройдет три первых года, и он сможет перейти на такие же условия, как и "правильный" клиент, и платить пять процентов годовых с четырех миллионов тенге. Быстрый клиент недоволен банком, на всех форумах и в социальных сетях возмущается, что Жилстрой – это обман народа и мы начисляем проценты на всю сумму, но из банка не уходит. Потому что кричать – это одно, а деньги считать – это другое. Общая переплата по кредиту у него все равно меньше, чем в любом коммерческом банке. Ведь через определенный срок он переходит на жилищный заем и будет обслуживать кредит под пять процентов годовых, с 50 процентов суммы покупки квартиры", – отметила г-жа Ибрагимова.
Камила Абдиева
