Наверное, почти каждый второй работающий казахстанец когда-нибудь брал в своей жизни кредит и хоть однажды не мог выплатить его в срок. В повседневной жизни кредиты – очень удобная вещь, особенно когда возникают непредвиденные обстоятельства или не хватает на потребности. Но увлекаться ими тоже не стоит, может случиться так, что выплачивать станет нечем.
По данным Первого кредитного бюро, количество заемщиков, имеющих хотя бы один кредит с просрочкой в 90 и более дней, по состоянию на 1 октября 2023 года составляет 1,8 млн человек. За 9 месяцев 2023 года их количество выросло на 158,5 тыс. человек, передает inbusiness.kz.
А если выйти на просрочку, перестав платить по кредитам, то, как правило, казахстанцы сталкиваются с комом проблем. Итак, перечислим их: психологическое давление коллекторов на должника и его окружение; увеличение долга путем начисления пеней и штрафов – человек платит, а долг существенно не уменьшается; списание денег со всех счетов должника без его согласия; вынесение решения суда за неисполнение обязательств; принудительное приведение в исполнение решения суда; арест счетов, изъятие всех доходов (зарплата, пенсия, пособия); запрет открытия банковских счетов, ИП, ТОО; лишение водительских прав и запрет выезда за границу; продажа с торгов в счет долга всего имущества.
Достаточно в стране кейсов, когда невыплата кредитов приводила к крайней мере – выселению из дома, случались самые трагичные истории – семья лишалась единственного жилья. При потере жилища, а тем более единственного, люди ведут себя неадекватно: совершают самоподжоги, объявляют голодовки, заканчивают жизнь самоубийством, агрессивно ведут себя с судебными исполнителями, вплоть до применения физического насилия и так далее. Принудительное выселение в общем отрицательно сказывается на психологической, социально-экономической обстановке общества, отмечают эксперты.
"Если вы понимаете, что ваши долги накапливаются и вам необходимо брать кредиты, чтобы закрывать старые, или вы не можете погасить основной долг по микрокредиту и ежемесячно выплачиваете проценты за отсрочку – значит, вы угодили в эту самую долговую яму", – говорит Мадияр Қайшыбеков, генеральный директор компании "Современная защита".
Но, как заверяет эксперт, выход есть всегда. В первую очередь, необходимо сохранять спокойствие и трезво взглянуть на ситуацию. Банкротство физических лиц – это реальный выход, но есть нюансы, которые необходимо изучить, и требования, которым должен соответствовать банкрот.
В современном мире, когда кругом процветает мошенничество, важно повышать финансовую грамотность. Беря очередной кредит, человек может даже и не подозревать о реальных рисках. Угодить в кредитную кабалу может практически любой. Часто людей вводят в заблуждение недобросовестной рекламой, скрытыми процентами и так далее. Еще чаще в жизни человека происходят события, о которых он и подумать не мог, в связи с чем выплата кредита становится невозможна.
Чтобы не выйти на просрочку и обезопасить себя, эксперт рекомендует следить за суммой ежемесячного платежа. В идеале она не должна превышать четверти дохода.
"К нам обращается колоссальное количество людей, каждый человек приходит со своей уникальной историей, но у всех приблизительно общая проблема – долги, штрафы, ограничения, блокировки, давление, порой даже угрозы. Простой гражданин является заведомо уязвимым участником финансово-кредитных отношений", – рассказал Мадияр Қайшыбеков.
Должники под давлением
Как утверждают в компании, долги у казахстанцев разного размера, но чаще в пределах 1-5 млн тенге. Кто-то на просрочке уже более 10 лет, кто-то буквально в моменте осознал, что выходит на просрочку, и хочет предпринять верные шаги вовремя. Приходят и с более крупными долгами – у одних квартира в залоге, у других единственное средство заработка – это автомобиль, и он тоже в залоге, а денег на выплату по кредиту нет. Прежде чем брать долгосрочные финансовые обязательства, стоит подумать несколько раз.
"Были случаи, когда удавалось решить вопрос с отменой долга еще до обращения в суд. Это самый идеальный вариант из всех возможных. Но чаще люди решаются на процедуру банкротства. Это действительно рабочий механизм, который уже начинает приносить результат. Самый короткий путь – внесудебное банкротство, процедура длится полгода, в результате долги граждан списывают полностью. Дольше и сложнее проходит судебное банкротство. Но это еще вовсе не значит, что сам механизм банкротства в Казахстане приведен в рабочее состояние. Есть множество нюансов и ограничений, которые необходимо привести к балансу с реальностью. Закон уже помог многим начать новую финансовую жизнь. Однако он нуждается в доработках", – подчеркнул эксперт.
Например, одним из самых важных условий для инициации процедуры банкротства он назвал просрочку по всем кредитам не менее 12 месяцев. Однако существует такая процедура, как безакцептное взыскание. Это когда деньги со счета списываются при автоматическом их поступлении.
Таким образом, если в долговой яме оказался человек пенсионного возраста, то выйти на просрочку у него просто не получится, поскольку будут происходить автоматические удержания в счет долга с его пенсии.
К примеру, гражданка Светлана Ронжина, пенсионерка по возрасту, в 2012 году взяла кредит 150 тыс. тенге. В 2016 году по решению суда с нее взыскали 775 816 тенге. А на исполнение судебным исполнителям уже предъявили 1,2 млн тенге. Ее долг с 2015 года четырежды передавали: Forte Bank передал ТОО "Бюро по работе с дебиторами", бюро – специальной финансовой компании KOR-INVEST, а эта компания в свою очередь передала его ТОО Platinum Collection. С 2016 года у нее забирали часть пенсии, а сумма долга на сегодня так и не закончилась. Решение суда вынесено без ее извещения и через восемь лет отменено по заявлению юристов. В настоящее время ведется работа по возврату незаконно удержанных сумм за этот период.
Гражданка Дамиля Акаева также пенсионерка по возрасту с 2018 года. С этого же периода не получала свою пенсию. Задолжав банку, она лишилась своей квартиры. Судебные исполнители продолжают забирать половину пенсии из НАО "Правительство для граждан", остальную часть – со счета в АО "Казпочта". После более чем 20 обращений со стороны юристов – запросов, жалоб, исков – пенсионерка увидела часть пенсии в 25% и часть незаконно взысканных сумм – более 1 млн тенге. На данный момент ведется работа по сохранению оставшихся 25% пенсии и части незаконно удержанных сумм.
"Часто наши клиенты сталкиваются с давлением. Представьте ситуацию: вы владелец авто, приобрели в кредит под залог этого самого авто. Вышли на просрочку. Что вы можете предпринять? Вы можете ходатайствовать о самостоятельной реализации авто, можете воспользоваться всеми юридическими сроками, чтобы отсрочить продажу авто и выиграть время. Однако у нас в Казахстане стало популярно вылавливать таких владельцев и требовать немедленной передачи авто. Были случаи, когда автомобиль увозили с парковки на эвакуаторе. После имущество реализовывается по неадекватной стоимости. Таким образом, людей лишают права владения. Конечно, есть граждане, способные за себя постоять, но часто случается, что за рулем автомобиля может быть даже не его владелец, а кто-то из родных", – приводит примеры из практики Мадияр Қайшыбеков.
Кредиты – зависимость
Умение планировать бюджет и не раскидываться деньгами направо и налево – основное правило бережливости. Даже в самые сложные времена семья Тасболатовых никогда не позволяет брать себе кредит. Глава семьи Азамат-ага считает, что кредит – это ущерб семье, высокие проценты наносят урон семейному бюджету. Кредиты становятся зависимостью.
После одного кредита брать второй и третий становится привычным явлением.
"Считаю, что нужно жить по средствам. Брать кредиты легко, а отдавать, и еще с процентами, всегда сложно. Мы уже в такое время живем, когда люди вынуждены брать потребительские кредиты даже на продукты питания. Я ни разу в жизни не брал кредит. Знаете, что помогает? Сплоченность с родными и труд. Если я чувствую, что не выгребаю, нахожу подработку – одну, две или даже три. Помогаем друг другу – братья, сестры. У нас большая семья и очень дружная, нас так воспитали – помогать в сложные моменты", – делится мужчина.
Даже когда требовались деньги на операцию супруге или на свадьбу сыну, Тасболатовы не залезали в кредиты, а все вместе сплотились и собрали деньги.
Но, к сожалению, не все могут похвастать такими родственными связями и возможностями. В мегаполисах достаточно много одиноких людей, которым в трудные минуты не к кому обратиться за помощью.
"Я воспитанница детского дома. Так вышло, что муж бросил с двумя детьми, алименты не платит, его родители тоже не помогают. Каждый день все дорожает, не успеваю за ценами следить. Работаю учителем английского языка в две смены и занимаюсь на дому репетиторством по вечерам и в выходные. Практически ни одной свободной минуты", – рассказала 34-летняя Наталья Симбаева.
Ипотеку Наталья погасила, и сегодня у нее кредиты на компьютер детям и на кухонный гарнитур сроком на два года. В долги старается не влезать, но не всегда получается. Продукты закупает на рынке оптом, подешевле, а также заказывает домашние творог и козье молоко у близлежащих небольших фермерских хозяйств.
"Закрыла год назад ипотеку и вздохнула немного свободно. Стараюсь кормить детей полезной пищей, чтобы росли здоровыми. Не позволяю тратить деньги на кафе, фастфуды и вредные сладости. Готовлю в основном супы и каши, вторые блюда с мясом. Нам троим хватает. Но вот лекарства сейчас очень дорогие, в холода особенно напряженно с деньгами – и детей одевать, и лечить от простуды, вирусов. Как я потом буду оплачивать им дальше образование после окончания школы, уже сейчас задумываюсь", – переживает женщина.
Это примеры лишь тех семей, где еще люди как-то умеют приумножать доходы и планировать расходы. Зачастую это поколение людей, кому за сорок и тридцать лет. Большая часть тех, кто живет "одним днем", – поколение 1990-х и 2000-х. Например, взять в кредит айфон новой модели, потому что прежний уже устарел, да пожалуйста. Поехать в кредит в турпоездку за границу – не проблема тоже. Ведь есть волшебный кредит, рассрочка, исполняющие все пожелания. Правда, каким образом и как долго придется за это удовольствие платить, мало заботит.
Проблема не только в том, что молодежь не умеет жить по средствам. Самое страшное, что казахстанцы спокойно берут кредиты на продукты питания, потому что не могут позволить себе элементарные вещи.
К слову, портфель потребительских беззалоговых кредитов в 2023 году вырос на 1,56 трлн тенге, или 21%. Общая сумма задолженности физических лиц по потребительскому беззалоговому кредитованию на сегодняшний день составляет порядка 9 трлн тенге.
Читайте по теме:
Лайфхаки выхода из долговой ямы: лучшие стратегии погашения своих кредитов
Круговорот долгов: сколько казахстанцев со списанными кредитами вновь в просрочке
Решение принято: ставки по потребкредитам будут снижать
