Телеканал ATAMEKEN BUSINESS и Национальная палата предпринимателей "Атамекен" продолжают совместный проект – телемарафон "Режим ЧП: бизнес & государство". Представители бизнеса и эксперты обсуждают текущие проблемы в формате онлайн – по Skype.
После того как в стране было введено чрезвычайное положение, государство предложило в качестве одной из мер поддержки МСБ отсрочку платежей по кредитам (по основному долгу и вознаграждению) на три месяца. Работает ли этот механизм и с какими проблемами при получении отсрочки столкнулись предприниматели – об этом говорили участники третьего телемарафона в среду, 8 апреля.
Сигналы начали поступать еще в январе
"Еще в январе НПП "Атамекен" начала проводить анализ ситуации с бизнесом из-за распространения в мире коронавируса. Предпосылки появились тогда, когда "закрылся" Китай, и пошли первые сигналы о том, что у бизнеса возникают проблемы с импортом товаров из КНР. Затем стали поступать сигналы и по Ирану. В марте эти проблемы коснулись и Казахстана", – рассказал управляющий директор – директор департамента экономики и тарифообразования НПП РК "Атамекен" Бекжан Отарбаев.
После введения 16 марта в стране режима чрезвычайного положения палата провела опрос предпринимателей: 27% респондентов сказали, что ожидают возникновения у них проблем с погашением кредитов.
"Мы сразу обратились в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка по вопросу предоставления отсрочек по платежам по кредитам. Принято постановление, сейчас банки выстраивают отношения с клиентами. В период карантина это делается удаленно. Каждый предприниматель подключен в системе интернет-банкинга. Но достаточно любого сообщения, вплоть до электронной почты, или через интернет-сайт подать заявление, банки отрабатывают", – поделился спикер.
Строительным компаниям нужна ипотека
К дискуссии подключился руководитель отдела маркетинга и PR строительной компаний Global Expert Development Group Бекежан Жунусов. Он рассказал, что с введением в стране чрезвычайного положения начались "пертурбации с продажей квартир". Основной доход строительная компания получает от продажи недвижимости и, соответственно, это дебиторская задолженность клиентов. "Как только мы перешли на режим карантина, на удаленку, посыпалось огромное количество заявок на отсрочку платежей, так как с клиентами мы работаем в основном по рассрочке", – говорит спикер.
Каждая строительная компания, поясняет он, может предоставлять рассрочку от застройщика, и у каждого застройщика свои сроки. "Мы, например, предоставляем рассрочку до пяти лет, сейчас клиенты просят нас дать им отсрочку платежей как минимум от одного до пяти месяцев. Это основной источник дохода для строительной компании. И если клиенты получают отсрочку платежей на три месяца, а сейчас, возможно, получится и больше, то это приведет к затруднениям", – поделился тем, в какой ситуации оказались строительные компании, представитель отрасли.
Бекежан Жунусов указал и на то, что из-за карантина могут возникнуть проблемы в выдаче банками ипотеки. "Сфера недвижимости очень плотно работает с ипотекой, для строительных копаний это важный момент. Хотелось бы, чтобы отделения перешли на рабочий режим либо создали мобильное приложение и через систему авторизации, без физического присутствия клиента, выдавали кредиты. Если бы такой инструмент был у всех банков, нам было бы гораздо легче оформлять ипотеку для наших клиентов", – говори спикер.
Бекежан Жунусов рассказал также, что сама компания тоже обратилась в банк, чтобы отсрочить свои платежи. "Но банки не торопятся с этим. Мы подали заявку, и ответа пока не получили, ждем уже примерно неделю. Мы уверены, что отсрочка будет, но пока условия ее не понятны", – сказал собеседник.
Банки тоже борются за клиентов
Бекжан Отарбаев заметил, что банковский сектор в нашей экономике "самый зарегулированный". "Помимо постановления, регулятор издал порядок предоставления отсрочки. Сейчас алгоритм будет отработан с банками. Важно дождаться", – пояснил он.
По его словам, те отрасли, которые пострадали в первую очередь – ТРЦ, развлекательные заведения, кинотеатры, были определены как приоритетные. "Бизнесу из этих отраслей достаточно заявки для получения отсрочки. Но мера поддержки в любом случае касается всех. Просто нужно время. Срок предоставлен до 15 июня, эти заявки можно отправлять, банки будут рассматривать. Сейчас большой поток обращений, в порядке очередности каждую заявку банк рассмотрит", – говорит представитель Нацпалаты.
Он посоветовал предпринимателям представлять свой антикризисный бизнес-план. "В любом случае хочешь жить – умей вертеться. Нужно показать своему кредитору – банку, – что ваш бизнес жизнеспособен, и даже в условиях кризиса вы готовы принимать меры, чтобы вывести свой бизнес из кризисной ситуации", – рекомендует эксперт.
Более того, по его мнению, банки сейчас проявляют клиентоориентированность. "По сектору МСБ у них не так много клиентов – порядка 20 тыс. клиентов. Банки заинтересованы в том, чтобы вопрос с отсрочкой обоюдно решить. Они не хотят потерять свою клиентскую базу и тоже борются за заемщиков, причем в этой ситуации каждый готов предоставить условия намного лучше, чем просто отсрочка, – кто-то предлагает рефинансирование, кто-то, например, программы по оборотке", – говорит Бекжан Отарбаев.
Основной вопрос – расчеты для МСБ
Независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев уточнил, что работа по рассмотрению заявок будет идти не один день. До 15 июня обозначен срок приема заявок – три месяца, банки могут рассматривать заявку в течение 10 дней. И надо при этом учитывать поток клиентов – как физлиц, так и субъектов МСБ.
Спикер отмечает, что физлица жалуются в основном на то, что банки предоставляют отсрочку "не совсем верно". "Допустим, один из банков пишет, что отсрочка предоставлена на три месяца в виде пролонгации – увеличения срока кредита, но в то же время указывает сумму переплаты. Это большой проблемный момент. В Казахстане, как правило, используется аннуитетная система погашения. Переплаты быть не должно, это простая арифметика", – говорит спикер.
Бекжан Отарбаев указывает на то, что на переплату влияет сумма займа, процентная ставка и срок кредитования. "По отсрочке срок займа увеличивается, поэтому переплата и растет. Предпринимателю за три месяца можно трансформировать свой бизнес под новые реалии, это же было неожиданно, в этом режиме мы живем только три недели", – отмечает собеседник.
Нуржан Биякаев заметил, что то, о чем он сказал, касается физлиц, по юрлицам пока резонансных сигналов не было. "Но у МСБ и корпоративных клиентов суммы займов существенные и предоставляются в виде траншей по кредитным линиям. Давать отсрочку по каждому траншу для банка – работа не одного дня. Нужно делать правильный расчет", – говорит спикер.
По его словам, крупный бизнес и корпоративные клиенты, как правило, выбирают формат дифференцированных платежей для графика погашения. "Им так удобнее – чтобы пропорционально гасился основной долг, и переплата была меньше. Теперь нужно посмотреть, как банки поведут себя в отношении бизнеса: пойдут ли по простому пути, как с физлицами, и просто пролонгируют срок на три месяца, и каким образом сделают расчеты. Я считаю, нельзя допустить переплаты", – говорит эксперт.
Карантин перемещает бизнес в интернет
Индивидуальный предприниматель из Мангистауской области Ирина Беляева рассказала, что ее бизнес не попал в категорию "первой необходимости". С 3 апреля в области введен режим карантина, что подразумевает полный запрет на торговлю. "Мы фактически не работаем. Это значит, что поступление денежных средств у нас перекрыто. Нагрузка по таким компаниям, как наша, складывается из зарплаты, кредитов и налогов. Люди у нас отправлены в отпуска без содержания", – поделилась собеседница.
Она рассказала, что пытается наладить онлайн-торговлю в своем интернет-магазине. Раньше, учитывая, что в области не очень большое население, его услугами не пользовались, в эти дни к площадке появился интерес со стороны покупателей, но пока особых поступлений нет.
Предприниматель также рассказала, что банк, в котором она как ИП обсуживается, предоставил ей отсрочку на три месяца без переплаты, то есть практически каникулы.
Кредитный менеджер знает своих заемщиков
Бекжан Отарбаев заметил на это, что такие примеры еще раз подчеркивают заинтересованность банков в своих клиентах.
"Есть предприниматели, которые отсрочку и не просят, это их право. Они имеют подушку безопасности, которая позволяет им в период кризиса погашать свои кредиты. Но есть те, кому она нужна. Я рекомендую в первую очередь обратиться к своему кредитному менеджеру. У каждого из них есть свой портфель клиентов, каждого предпринимателя они ведут отдельно. И кроме того, банки работают по принципу "знай своего клиента", то есть они углубленно изучают финансовое положение заемщиков. Я разговаривал с некоторыми банками, они говорят, что если у клиента происходит снижение оборотки, то они сразу это видят и сами на клиента выходят", – посоветовал представитель НПП.
Он также заметил, что возникают вопросы по режиму работы отделений банков. Многие предприниматели, особенно те, кто оформлял потребительские кредиты, стараются встретиться со своим кредитным менеджером "фейс ту фейс" и поэтому идут в отделение.
"Здесь немного не понятно со стороны государства, потому что регулятор выставил один режим работы (буквально позавчера – что отделения банков работают до 14:00), а санврач сделал предписание, чтобы отделения были закрыты. Акиматы со своей стороны просят, чтобы отделения работали, потому что выплаты, которые организовало минтруда, требуют открытия банковского счета. Пока вопросов много", – рассказал спикер.
"Иначе малый бизнес сейчас бы не жаловался"
Участницей телемарафона стала владелица дизайн-студии и производства деревянных изделий Мансура Джакенбаева. Она предложила взглянуть на проблему глубже.
На ее взгляд, та ситуация, в которой находится казахстанский бизнес, – это проблема, не за один день возникшая, пандемия коронавируса со всеми вытекающими из нее последствиями просто усугубила это положение.
"Все говорят: кризис. Но мы сидим дома всего лишь три недели, о кризисе говорить еще рано. Какой это бизнес, если он не может выдержать и месяца, чтобы содержать себя и своих работников, и вот-вот развалится? О чем можно говорить?" – удивляется предприниматель.
"Я сам работал и в банковской системе, и в бизнесе. Я всегда рекомендую предпринимателям выстраивать свой бизнес-план и планировать свои финансовые возможности step-by-step. Ошибка многих в том, что они перегружают себя догами, не рассчитывают. По финансовой грамотности мы этот вопрос отрабатываем", – прокомментировал Бекжан Отарбаев.
"Извините, но вопрос был не в этом. У меня нет кредита. В свое время я подумала, что если возьму кредит и отдам в залог свое имущество, то когда наступит подобная ситуация, могу все потерять. Вы говорите, бизнес должен идти шаг за шагом. Но мы говорим о господдержке малого и среднего бизнеса", – отметила Мансура Джакенбаева.
Она уточняет свою мысль: не каждый может стать бизнесменом, для этого нужна выдержка и умение справляться с подобными ситуациями, способность не сломаться. "Но надо смотреть стратегически. Почему произошел "пожар"? Потому что программы по МСБ не сработали. Реальной поддержки бизнеса нет. Иначе малый бизнес сейчас бы не жаловался, что у него все плохо. У нас нет доверия к государству, нет специалистов, особенно по производственным специальностям", – говорит она.
Бекжан Отарбаев ответил на это так: "Предприниматели просят беспроцентный кредит. Но надо понимать, что наша банковская система кредитно-депозитная. Выплаты по депозитам – примерно 10%, маржа банков – около 3%, отсюда формируется процентная ставка, по которой БВУ предоставляют займы. Для того чтобы банки кредитовали под 0%, нужно найти инвестора, который огласится бесплатно раздать деньги. Таких инвесторов в экономике нет", – говорит спикер.
На это Мансура Джакенбаева возразила: "Это понятно, но мы говорим о господдержке. Инвестором должно стать государство. Не меценат".
"Хотим обратную связь от бизнеса"
Исполнительный секретарь НПП "Атамекен" Алена Романова отметила, что в палату поступает много обращений от предпринимателей, которые не могут выплачивать кредит или испытывают с этим трудности.
"Совместно с АРРФР, Нацбанком, предпринимателями, ассоциациями мы собираем обращения и хотим понять эту нагрузку в цифрах. Уже примерно оценка понятна, цифр я пока озвучивать не буду, все это можно у нас на сайте отследить. Самое основное для нас сейчас – понять, как правила и порядок, утвержденный АРРФР, будут работать на практике. К нам обращались бизнесмены с вопросом продления срока кредита на период отсрочки для того, чтобы не увеличивался ежемесячный платеж. Регулятор услышал, и это должно заработать. Теперь мы хотим понять, какие еще проблемы возникают при реализации этих мер, работает ли отсрочка, что нужно доработать или поправить. Хотим получить обратную связь от предпринимателей", – говорит спикер.
Елена Тумашова
