В Казахстане обсуждают обязательное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций, которое могут ввести уже с 2026 года. Пока же застраховать свои квартиры и дома от всевозможных рисков, включая природные катаклизмы, можно только на добровольной основе. Однако эта доля в общей массе страхования недвижимости остается крайне мизерной, рассказал inbusiness.kz председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин.
Еще меньший процент полисов приходится на квартиры, которые владельцы сдают в аренду, хотя некоторые квартиранты то еще стихийное бедствие: после них могут остаться сломанная мебель, испорченные обои, поврежденное оборудование, неисправные канализационные или водопроводные сети. Конечно, решить вопрос можно и по-другому – подать иск в суд или просто вытрясти с нерадивого арендатора компенсацию за ущерб. А в каких случаях страхование квартир, сдаваемых в аренду, – лучший выход, выяснял inbusiness.kz.
Невидимая ниша
По словам Виталия Веревкина, в стране попросту нет отдельной категории страхования квартир, сдаваемых в аренду. Такие вопросы каждый гражданин может решить с менеджером в частном порядке, чтобы заключить подобный договор.
"Есть два вида продукта. Коробочное решение – стандартизированное, в котором ничего не меняется. Если вас устраивают условия, то вы присоединяетесь к ним, подписываете договор, – объясняет глава страховщиков Казахстана. – Если же вы хотите что-то более индивидуальное, то вам нужно идти к менеджеру, разговаривать в страховой компании по месту, по факту, просить включить в договор то, что вам нужно, и убрать из договора то, что вам не нужно. Все это влияет на цену, на риски, урегулирование. То есть к этому вопросу нужно подходить аккуратно. А отдельно о таком продукте, как страхование квартир, сдаваемых в аренду, я не слышал. Но у нас в отчетности даже нет разделения по страхованию имущества физических и юридических лиц. Поэтому сказать вам, сколько страхуют, кто страхует, востребовано ли, мы вам вряд ли сможем. Сами компании тоже вряд ли скажут, страхуют они жилье для сдачи в аренду либо нет".
Страхование квартир, добавил Виталий Веревкин, делится на две части: те, что покупаются в ипотеку, и те, которые люди страхуют сами.
"И вот вторая часть очень мизерная. Этот вид страхования не востребован, – отмечает эксперт. – Люди не очень активно интересуются этим вопросом".
Пока гром не грянет
Прямо говоря, граждане неохотно страхуют свое жилье от различных случаев, говорит Виталий Веревкин. Яркий пример – два прошлогодних землетрясения в Алматы. Когда "тряхануло", народ стал интересоваться, как же им застраховать свое жилье на случай катастроф.
"Один страховщик приводил пример, что у него за два дня с сайта купили 25 полисов на страхование объектов недвижимости. На весь огромный город! На этом и все! В Казахстане работают 14 компаний по общему страхованию, если тогда у каждого купили хотя бы по 10 полисов, то это хорошо. В целом эти цифры очень маленькие", – отмечает Виталий Веревкин.
Как правильно застраховать
Но если говорить по страхованию квартир под аренду, то тут есть хитрость, объясняет он. Клиенту нужно внимательно посмотреть, какие риски указаны в договоре. Как правило, в этом случае риск покрывается неправомерными действиями третьих лиц.
"Если заключен договор страхования, то в этом договоре одна сторона – страховщик, а вторая сторона – страхователь. То есть в данном случае владелец жилья. Клиент, который заключает договор страхования. Все остальные по отношению к этому договору – третьи лица. Если квартиранты что-то вдруг натворят, то нужно смотреть, как договор составлен и какие риски в нем указаны: природные явления, молнии, прорыв канализационных труб, водопроводной сети у вас либо у соседа. Разнообразных рисков очень много. А какой риск для владельца, если он сдает жилье? Что там будет попорчена мебель, техника и прочее. Поэтому есть смысл страховать квартиру в комплексе, со всем имуществом, которое у нее находится внутри".
Как защитить и сколько это стоит?
На рынке есть так называемые коробочные решения — стандартные полисы, которые можно оформить онлайн за пять минут. Для этого на сайте достаточно ввести стоимость жилья, оплатить любым удобным способом, получить полис в личном кабинете. Для того чтобы понять, как это выглядит, достаточно внимательно изучить предложения на сайтах страховых компаний.
К слову, многие предлагают рассрочку. Например, одна из известных компаний в Казахстане при страховании частного дома предлагает в этом случае покрыть такие риски: пожар, удар молнии, взрыв, воздействие жидкости, стихийные бедствия (исключение: затопление в результате прорыва водопроводных канализационных систем), противоправные действия третьих лиц, внешние механические воздействия (падение предметов). Можно застраховать внутреннюю отделку, инженерные сети и оборудование, бытовую, аудио- и видеотехнику, мебель, гражданскую ответственность. Стоимость полиса – 15 тыс. тенге в год, выплаты составят до 2,5 млн тенге при наступлении страхового случая. Есть похожая программа по страхованию, но стоимость полиса составляет 0,1% от реальной рыночной стоимости частного дома. Зато и размеры выплат составят значительно большую сумму. В случае утраты застрахованного имущества клиент получит деньги в размере вплоть до его рыночной стоимости на момент заключения договора.
От тех же рисков можно застраховать и свою квартиру. В первом варианте стоимость полиса в этом случае составит также 0,1% от действительной рыночной стоимости вашей квартиры. Покрываемые риски: полное возмещение в случае утраты или повреждения застрахованного имущества. Как и в случае с домом, рисками выступают пожар, удар молнии, взрыв, плюс еще повреждение водой, стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган и другие), противоправные действия третьих лиц, падение пилотируемых летающих объектов и их частей. Страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами (соседями) будет плюсом к стоимости полиса еще 10 тыс. тенге, а при наступлении страхового случая выплаты по этой части составят до 5 млн тенге.
В случае утраты застрахованного имущества клиент может получить сумму, которая равна стоимости недвижимости на момент заключения договора. Страховая выплата будет независимо от того, по чьей вине возник ущерб затопления, в течение 10 рабочих дней. Полис действует в течение года или до использования всей страховой суммы. Второй вариант: вы платите за полис 15 тыс. тенге в год, но тогда размер выплаты при страховом случае за внутреннюю отделку и движимое имущество в квартире составит до 1,25 млн тенге, а по гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами (соседями) – до 625 тыс. тенге.
Что делать при аренде?
Итак, есть смысл страховать квартиру в комплексе: стены, технику, мебель и ответственность перед соседями. Проверять договор: входят ли действия арендаторов в покрытие. Не полагаться на шаблонные полисы: если вы сдаете жилье, скорее всего, нужен индивидуальный подход. И в реалиях роста аренды в крупных городах (Алматы, Астана, Шымкент) такой страховой полис может оказаться не роскошью, а подстраховкой от дорогостоящих последствий.
Читайте по теме:
Власти Казахстана всерьез взялись за риелторов
