Пока цифровой тенге работает только в пилотном режиме, но уже успел выйти в реальную экономику и провести первые транзакции. Несмотря на это, для большинства назначение цифрового тенге остается не до конца понятным: станет ли он заменой безналичным платежам, насколько он безопасен и как может пригодиться обычным людям и бизнесу? Подробнее об этом – в материале inbusiness.kz.
Сегодня цифровой тенге рассматривается не как замена существующим формам денег, а как их технологическое развитие. Отмечается, что в обращении должны сосуществовать три формы тенге – наличная, безналичная и цифровая. Отличие только в формате выпуска: цифровой тенге формируется в виде уникальных электронных токенов и хранится в специальных кошельках. Его стоимость равна одному обычному тенге, но функции шире – такие средства можно программировать, отслеживать и использовать по заранее заданным правилам.
Как появился проект
Национальный банк Республики Казахстан (далее – НБ РК) начал работу с цифровым тенге еще в 2021 году: сначала изучали международный опыт, затем построили собственную технологическую платформу. В 2023 году прошли первые тесты, а уже в 2024 году состоялось самое важное – переход в реальную экономику. Цифровые средства направили на строительство железнодорожного участка Достык – Мойынты. Деньги были заранее запрограммированы: потратить их можно было только на оплату подтвержденных подрядчиков и поставщиков. После выполнения работ цифровая метка автоматически снималась.
Так впервые был опробован механизм целевого расходования средств – одной из ключевых функций ЦТ. Сегодня цифровой тенге протестирован более чем по десяти направлениям. В обращении находится около 257,5 млрд ЦТ, а масштабный запуск намечен на декабрь 2025 года.
Цифровой тенге – не криптовалюта
Сравнение с криптовалютами звучит часто, но некорректно. Криптовалюты не имеют государственного обеспечения и не являются официальными деньгами. Их цена зависит от спроса на рынке: сегодня она может вырасти, завтра – упасть вдвое. Цифровой тенге работает по другой логике: он выпускается НБ РК и имеет фиксированную ценность – 1:1 с обычным тенге.
Есть и еще одна важная разница – доступность. Цифровой тенге сможет работать офлайн. Пользователь может заранее "загрузить" сумму на смартфон и оплачивать товары даже без доступа к Интернету. Криптовалюты так не работают.
С этой точки зрения цифровой тенге может оказаться практичнее безналичных платежей. Согласно различным оценкам рынка, от 73% до 92% всех транзакций в стране уже проходят безналично, но преимущественно в городах. В отдаленных регионах доступ к финансовой инфраструктуре ниже. ЦТ способен сократить этот разрыв и сделать современные платежи более равномерными по стране – независимо от связи и банка.
Как цифровой тенге меняет работу с финансами в разных отраслях
Пилотные проекты показали, что технология начинает менять отношение к самому движению денег – как распределяются бюджетные средства, на каких условиях финансируются проекты и какие инструменты становятся доступными бизнесу и финтех-компаниям. Один из ключевых эффектов связан с возможностью задавать условия заранее: смарт-контракты позволяют проводить платеж только при выполнении определенных этапов – например, после подтверждения поставки, счета-фактуры, регистрации сделки или налоговой отметки. Такой подход уже тестируется в строительстве, торговле (особенно экспортно ориентированной), сельском хозяйстве, образовании, МСБ, НПО и государственных структурах, где есть много участников и высокая чувствительность к исполнению обязательств.
Еще один важный механизм – возможность заранее задавать назначение средств. Это особенно актуально для господдержки, госзаказа, социальных выплат или аграрных субсидий: если деньги выделены на форму, питание или удобрения, система просто не даст потратить их на другую цель. Такой подход снижает риски нецелевого расходования и может усилить доверие к государственным программам, в том числе в НПО-секторе. В отраслях с длинной цепочкой подрядчиков могут появиться программируемые расчеты по факту выполнения этапов, что сокращает бумажные согласования и ускоряет оборот средств в системе "государство – бизнес – подрядчики". В образовании, НПО и малых проектах цифровой тенге также способен стать инструментом документального подтверждения – не только самого перевода, но и реального выполнения обязательств. Это может создать новый стандарт прозрачности: транзакция становится не просто учетной, а подтверждаемой.
Кто уже подключился
Ключевую роль в запуске ЦТ играют банки второго уровня: именно через них пользователи получают доступ к операциям. На 1 ноября 2025 года к системе подключены шесть банков – Нурбанк, Народный банк Казахстана, Евразийский банк, Банк ЦентрКредит и Altyn Bank, а также "Казпочта".
Степень готовности у банков пока разная. По данным Национальной платежной корпорации, все восемь функций системы, включая работу с маркированными средствами, на данный момент реализованы полностью только в АО "Нурбанк". ЦТ уже встроен в привычный интернет-банкинг NurBusiness – счет открывается онлайн, операции проводятся дистанционно.
Новый формат взаимодействия бизнеса и банка
В АО "Нурбанк" цифровой тенге сегодня используется прежде всего для задач, где важны скорость, прозрачность и контроль движения средств – это корпоративные операции, госпроекты и транзакции с участием бюджетных или фондовых денег. Клиенты открывают и ведут счета в цифровой форме, делают переводы, конвертируют средства в обычный безналичный тенге, а при необходимости используют маркировку, чтобы деньги, например, на строительство или грант, можно было потратить только по назначению. Такой механизм активно тестировался в пилотных проектах НБ РК, где АО "Нурбанк" выступало как агент, обрабатывая операции в цифровом формате и проверяя целевое использование средств, в том числе тех, что поступают из бюджета и Нацфонда. Расширение функций цифрового тенге постепенно меняет и ожидания клиентов: все чаще от банка ждут не просто переводов, а автоматизированных и "умных" сервисов, с подтверждением назначения, движением средств в реальном времени и гибкостью под конкретные задачи. Запрос на прозрачность усиливается как со стороны бизнеса, так и со стороны госструктур, которые требуют, чтобы деньги не просто поступали, а были подтверждены по назначению. Одновременно растут требования к безопасности и удобству: пользователи хотят видеть единый баланс в одном приложении, проводить операции круглосуточно и обходиться без бумажных процедур. По сути, цифровой тенге начинает формировать новый стандарт взаимодействия клиента и банка, где важны не формальности, а контроль, скорость и прозрачность.
Какие преимущества ЦТ может дать бизнесу
Для бизнеса ЦТ – это не только новая форма платежа, но и возможность ускорить расчеты и снизить административные издержки. Особенно это заметно в B2B-сегменте и при работе с государственными программами. Правительство уже рассматривает ЦТ как инструмент для республиканского и местных бюджетов. По поручению премьер-министра РК Олжаса Бектенова государственные и квазигосударственные структуры должны постепенно переходить на расчеты в цифровых тенге. Планируется подключить около сотни крупных проектов.
Для таких клиентов в АО "Нурбанк" механизм уже работает: финансирование поступает в цифровой форме и при необходимости может быть быстро конвертировано в безнал – без бумажных согласований и визитов в отделение. Это сокращает сроки и снижает нагрузку на бухгалтерию.
* АО "Нурбанк" имеет лицензию № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.
