Национальный банк внес изменения в программу рефинансирования ипотечных кредитов
В сентябре Национальный банк внес изменения в программу рефинансирования ипотечных займов населения. Суть поправок в том, что займы, выданные в иностранной валюте, фиксируются по курсу, установленному НБ на 18 августа этого года, и будут рефинансированы из средств НБ который выделяет на эти цели около 16 млрд тенге собственных средств, по такой же методике будут рефинансированы займы, по которым имеется судебный акт, просто курс будет зафиксирован на дату вынесения судебного решения. "В рамках компенсации курсовой разницы Нацбанк дополнительно выделяет около 15-16 млрд тенге",- заявил директор департамента по защите прав потребителей финансовых услуг НБ РК Александр Терентьев. Кроме того, заемщики, относящиеся к социально-уязвимым слоям населения не будут возмещать расходы банков по уплате государственных пошлин с поданных в суд исковых заявлений. Их будет компенсировать НБ и на эти цели предусмотрен 1 млрд тенге. «Хочу сообщить, что по решению руководства, Нацбанк возьмет на себя расходы по уплате государственной пошлины социально уязвимых слоев населения. Это составит где-то 5-10% наших проблемных заемщиков. Это серьезная сумма, но видя проблему, Нацбанк идет на этот шаг. Он позволит значительно ускорить реализацию пакета мер. Для остальных же слоев населения оплата госпошлины остается на том же уровне, но мы потребовали от БВУ, чтобы они не требовали от заемщиков оплаты госпошлины единым платежом, а растянули оплату госпошлины на 1-3 года», – пояснил Александр Терентьев.
Еще одной новацией является расширение круга участников программы. Так программой рефинансирования могут воспользоваться не только заемщики и их супруги, но и и залогодатели, то есть лица, выступившие гарантами по кредиту, в том случае если заложенное ими жилье является единственным. Помимо этого, по соглашению сторон возможно рефинансирование займов граждан, чье жилье или земельный участок принято на баланс банка или ипотечной компании, в том числе и тех организаций, которые добровольно вернули лицензию. И наконец изменена площадь залогового имущества для возможного участия в программе. Так если раньше в качестве верхнего предела была установлена планка в 120 кв.м. общей площади, то согласно поправкам теперь можно претендовать на рефинансирование займа, располагая 120 кв.м. жилой площади.
Напомним, что в феврале в ходе расширенного заседания правительства Казахстана президент страны Нурсултан Назарбаев дал поручение решить проблему ипотечных заемщиков. «Национальному банку совместно с правительством разработать комплекс мер по решению проблемы ипотечных заемщиков» - заявил президент.
В результате, в марте 2015 года по распоряжению главы Национального банка была создана комиссия, в состав которой вошли представители министерств и ведомств, а также общественных организаций. Комиссия разработала программу, которая 26 апреля 2015 года принята постановлением правления Нацбанка. «Уникальность программы заключается в том, что в ходе ее принятия комиссией в состав рабочей группы вошли представители общественных объединений. Все те, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг. Хочу отметить, что сейчас выделенные деньги поступили из средств Национального банка. Планируется охватить около 25 тыс. проблемных заемщиков. Из них 5-7 тыс. это социально уязвимые слои населения. То есть, действительно те слои населения, которые нуждаются в помощи», – считает Александр Терентьев. В качестве основного элемента разработанного комплекса мер является попытка одним ударом решить проблемы, возникшие в финансовой системе еще в период 2004-2010 годов. Для этого банкам было выделено из средств НБ дополнительное фондирование в сумме 130 млрд тенге для рефинансирования ипотечных жилищных займов и ипотечных займов физических лиц. Необходимо отметить, что разница между ипотечным жилищным займом и ипотечным займов заключается в том, что в первом случае кредит берется на покупку жилья, и оно же служит залогом, во втором случае – кредит берется под иные нужды, например, на покупку земельного участка или автомобиля, но залогом по кредиту выступает жилье. Что касается самой суммы, то она была рассчитана следующим образом. По данным НБ на 1 августа 2015 года остаток задолженности по займам физических лиц на покупку и строительство жилья составил 1 трлн. 33.4 млрд тенге. Из них в тенге 882,5 млрд., в иностранной валюте по действовавшему на тот момент курсу 150,8 млрд тенге. Почти 15% от этой суммы составляли неработающие кредиты. Выделенные 130 млрд тенге пошли на докапитализацию Фонда проблемных кредитов. Фонд в свою очередь в июне разместил в банках второго уровня депозиты сроком 20 лет под ставку вознаграждения 2,99% годовых. Определен их перечень: Казкоммерцбанк, Народный банк Казахстана, Fortebank, Банк "ЦентрКредит", АТФБанк, Kaspi Bank, Цеснабанк, Евразийский банк и Нурбанк. «Многие заемщики при реализации программы высказывают опасения, что деньги могут закончиться и она не дойдет до окончательного заемщика. Я хочу заверить, что эта сумма была выделена исходя из реальных потребностей заемщиков. То есть все заемщики, отнесенные к социально уязвимым слоям населения, те заемщики, которые имеют заем на единственное жилье, они все подпадут под эту программу», - заявил Александр Терентьев. В программе четко указано, что «рефинансированию подлежат все займы заемщиков, обратившихся в банк и соответствующие условиям программы».
Что касается условий рефинансирования, то в программу попадают займы, полученные в период с 01.01.2004 года по 31.12.2009 года, остаток задолженности по которым по основному долгу не превышал по состоянию на 1 января этого года 200 тысяч долларов США или 36 млн. 470 тыс. тенге, полученные в иностранной валюте, как стандартные, по которым нет просрочки, так и проблемные, то есть по которым просрочка составляет более 90 дней. А также стандартные кредиты в тенге, которые взяли граждане, относящиеся к социально-уязвимым категориям слоям населения, так и проблемные кредиты в тенге. При этом обращающиеся с заявлениями о рефинансировании должны соответствовать следующим критериям. Их жилище, под которым понимаются дом, квартира или пай в строящемся доме не превышает 120 кв.м. жилой площади, причем данное требование не относится к многодетным заемщикам, то есть к гражданам, имеющим 4 и более детей, а земельный участок под ИЖС не превышает 10 соток. Кроме того, необходимо, чтобы жилище или земельный участок были единственными для заемщика и его супруги (супруга) на территории Казахстана по состоянию на 1 января 2015 года.
Для тех, кто соответствует этим условиям, валютные кредиты будут переведены в тенге при отсутствии просроченной задолженности по курсу на 1 января 2015 года, а при ее наличии по курсу на 18 августа. При этом ставка по кредиту после рефинансирования не должна превышать 3% в тенге, срок кредитования составит до 20 лет, без взимание любых комиссий. А банки, кроме этого, должны произвести списание или прощение задолженности по вознаграждению, комиссиям и неустойке.
Необходимо отметить, что согласно программе установлена очередность рефинансирования займов. В первую очередь на это могут претендовать заемщики, относящиеся к социально-уязвимым слоям населения, которые имеют ипотечные жилищные займы и ипотечные займы. Во-вторую очередь, граждане у которых есть ипотечные жилищные займы, и наконец, в-третью очередь, граждане, которые брали кредиты на различные нужды под залог жилья или земельного участка.
Что касается средств, которые были выделены банкам, то наибольшую сумму на рефинансирование займов 38,5 млрд тенге получил «Казкоммерцбанк», включая «БТА банк» и «БТА ипотеку». Наименьшую – «Нурбанк». Она составляет 1.6 млрд тенге. Однако сам процесс рефинансирования идет пока с трудом. Несмотря на то, что программа стартовала в июне-июле 2015 года банками, по состоянию на 1 октября этого года рефинансировано лишь около 50% уже одобренных ими же заявок на сумму 8,5 млрд тенге из выделенных 130 миллиардов. Так в «Казкоммерцбанке» из 2203 поданных заявок на рефинансирование на сумму 12 млрд тенге, одобрено лишь 1352 заявки на сумму 6.9 млрд тенге, а рефинансирование 585 заявок на сумму 2.3 млрд тенге. Лучше дела обстоят в Народном банке, там рефинансировано кредитов на сумму составляющую около 10% от выделенных на эти задачи средств (3.2 млрд тенге и 33.6 млрд тенге соответственно), в то время как в Kaspi банке рефинансировано лишь 25 заявок на сумму 70 млн тенге, при выделенной сумме 5.3 млрд тенге.
При этом период освоения банками выделенных средств - 9 месяцев с даты размещения депозита «Фондом проблемных кредитов», то есть заканчивается в середине марта 2016 года. В связи с этим НБ просит заемщиков ускорить подачу заявлений м документов. Однако, не только это является проблемой при реализации программы. Как заявил депутат мажилиса Жамбыл Ахметбеков, оюбратившийся с депутатским запросом к премьер-министру Кариму Масимову, «ввиду создания дополнительных проволочек со стороны банков второго уровня и при полном попустительстве местных контролирующих органов, призванных отслеживать и координировать процесс подачи заявок и дальнейшее рефинансирование, Программа не принята к исполнению в полной мере. В частности, уже при заполнении анкеты-заявления, со стороны БВУ выдвигаются кабальные условия, отпугивающие заемщиков от ее подачи, к примеру, в анкете-заявлении АО «Казкоммерцбанк» требуется согласие заемщика о необходимости уплаты платежей, погашения просроченной задолженности и тому подобное, тогда как согласно принятой программе вся образовавшаяся задолженность списывается и рефинансированию подлежит остаток основного долга». В НБ полагают что эти проблемы должны снять создаваемые специальные комиссии. «В случае получения отказа от БВУ заемщик сможет обратиться в специальные комиссии при акиматах, созданные по программе рефинансирования. Он сможет обратиться и эти комиссии, которые рассмотрят причины, обоснования отклонения заявления каждого гражданина. Эти комиссии будут нести социальную миссию», – заявил Александр Терентьев.
Александр Константинов
