/img/tv1.svg
RU KZ
DOW J 24 580,91 Hang Seng 24 266,06
FTSE 100 6 045,69 РТС 1 215,69
KASE 2 376,04 Brent 36,55
Закредитованность населения бьет рекорды

Закредитованность населения бьет рекорды

На фоне июльского скачка девальвационных настроений финансовая неопределенность у казахстанцев обновила годовой максимум.  

09:00 08 Сентябрь 2019 9992

Закредитованность населения бьет рекорды

Автор:

Султан Биманов

Уровень закредитованности населения, если верить опросам населения, проводимого Национальным банком Казахстана, во II квартале обновил рекорд как минимум с начала 2016 года. Свыше 51,5% респондентов расписались в наличии обязательств перед банками, и этот показатель увеличился за последний квартал сразу на 6,4 процентных пункта. Причем на этом фоне растет число тех, кто планирует оформить новый заем.

Рост цен давит на уровень жизни, о чем говорят высокая инфляция и фиксируемый в соцопросах преимущественно «умеренный» рост цен, а большинство (53,9%) респондентов отмечают наблюдаемую годовую инфляцию выше (свыше 10%) «официальных» расчетов Правительства. Причем это же большинство (57,6%) ожидает как минимум сохранения тренда на рост цен, если не ускорения. Быстрее всего растут цены на продукты питания, в первую очередь это касается мяса, фруктов, овощей и хлеба (включая хлебобулочные изделия).  

Доля населения, живущего от зарплаты до зарплаты, незначительно снизилась (до 83,4%). Другими словами, делать накопления в июле текущего года смог лишь каждый шестой казахстанец. Накопления имеют 22,4% против 21,6% месяцем ранее. При этом для 55% респондентов это сумма до 1 млн тенге.

Девальвационные настроения в июле продемонстрировали рост четвертый месяц подряд до 70%, обновив пики обесценения тенге годичной давности. Эффект проявился даже на валютной структуре наличных средств, где доля тенговых средств опустилась до минимумов с января 2016 года (60,5%), чего ранее не наблюдалось.

На этом фоне растет доля неопределенности среди респондентов (20,1%), затруднившихся охарактеризовать материальное положение своих семей на следующие 12 месяцев. Пессимизм проникает и на оценку экономических условий в стране в целом, где доля «неопределенности» среди респондентов также зафиксировала максимум на уровне 19,4%.

Султан Биманов

Нацбанк снизил базовую ставку вне графика

Поможет ли экстренная мера экономике?

04 Апрель 2020 08:42 2619

Нацбанк снизил базовую ставку вне графика

«Решение Нацбанка о снижении базовой ставки было ожидаемым. Правда, мы предполагали, что это будет сделано несколько позже, ближе к окончанию режима ЧП, чтобы подбодрить экономику и кредитование», – прокомментировал для inbusiness.kz генеральный директор DAMU Capital Management Мурат Кастаев решение финрегулятора снизить базовую ставку с 12% до 9,5% с 6 апреля.

Напомним: базовую ставку подняли внеочередным решением 10 марта. Ее размер увеличили с 9,25% до 12%, что потребовалось для защиты от внешних рисков и для сохранения финансовой стабильности в стране. Доллар в обменных пунктах тогда устремился вверх и опробовал отметку, которая в валютных отношениях с тенге считается психологической – 400 тенге за доллар.

Позже, 16 марта, когда дата объявления решения по базовой ставке наступила по графику, НБК сохранил ее размер на уровне 12%, и также сохранил расширенный ранее коридор процентных ставок – с +/- 1 п.п. до +/- 1,5 п.п.

«Повышение 10 марта базовой ставки до 12% оказало превентивное воздействие на распространение паники на рынках и внесло своевременные коррективы в стратегии рыночных агентов, что позволило ограничить возникающие инфляционные риски и защитить стоимость тенговых активов. Одновременно с этим расширение процентного коридора до 1,5 п.п. призвано ограничить возможность спекулятивного давления на обменный курс со стороны участников рынка, увеличив стоимость тенгового заимствования для банков в Национальном банке до 13,5%. Ставки на денежном рынке приблизились к верхней границе обновленного коридора процентных ставок и достигли 13,48%», – прокомментировал тогда регулятор.

Высокая инфляция как меньшее зло

Теперь же, так же внеочередным решением, озвученным 3 апреля, регулятор снизил базовую ставку до 9,5% с расширением процентного коридора с +/-1,5 п.п. до +/-2 п.п. Соответственно, ставка по операциям постоянного доступа по предоставлению ликвидности составит 11,5%, по операциям постоянного доступа по изъятию ликвидности – 7,5%. Изменения вступят в силу 6 апреля.

«Резкое повышение базовой ставки до 12% позволило Нацбанку сбить девальвационные ожидания и панические настроения рынка. С тех пор ситуация стабилизировалась, доллар не «улетел» к отметкам 500-600 или даже 1000 тенге – были и такие прогнозы. Теперь же экономика страны задыхается под гнетом карантинных мер и нужно срочное оживление экономической активности и банковского кредитования», – прокомментировал Мурат Кастаев.

Насколько эффективной будет мера, это, по мнению эксперта, зависит от развития ситуации вокруг коронавируса. «Если пик инфекции в стране действительно пройдет в апреле (как прогнозирует минздрав), то ущерб для экономики будет терпимым и появится возможность для восстановления во втором полугодии этого года», – говорит он.

«Если же ограничительные меры и чрезвычайное положение продлятся два-три месяца, то никакое снижение ставки не будет иметь эффекта, так как кредитовать будет некого – в том смысле, что и бизнес, и население не смогут выплачивать текущие кредиты и подорвут свои кредитные истории», – считает собеседник.

Поэтому, на его взгляд, Нацбанк пытается действовать на опережение и перейти на нейтральную монетарную политику, поскольку стоимость денег стала практически равной годовой прогнозной инфляции, а значит, реальная ставка приблизилась к нулю.

«Эффект от снижения базовой ставки будет ограниченным, так как на стагнацию экономики больше влияют карантин, падение доходов бизнеса и населения и падение совокупного спроса. Думаем, что в течение апреля Нацбанк будет следить за ситуацией и в случае ее ухудшения вновь понизит ставку. На наш взгляд, в текущих условиях высокая инфляция является меньшим злом, чем сильная рецессия в экономике», – уверен Мурат Кастаев.

Как Нацбанк объясняет свое решение

В Нацбанке сделали отсылку к пакетам антикризисных мер, которые президент РК Касым-Жомарт Токаев предложил  для обеспечения социально-экономической стабильности в стране, их объем – 4,4 трлн тенге.

«Для реализации этих инициатив правительство пересмотрело ключевые параметры бюджетной политики, предусмотрело значительные расходы на финансирование антикризисных мер. В связи с этим Нацбанк считает, что в дальнейшем продолжительное поддержание базовой ставки на текущем уровне (12%. – Ред.) может оказать ограничивающий эффект на экономическую активность», – говорится в сообщении регулятора.

Вместе с тем в Казахстане увеличился уровень инфляции: по итогам марта – 6,4% в годовом выражении. Установленный коридор в 4-6% превышен. Это произошло из-за «одновременных шоков спроса и предложения со стороны внешнего сектора», которые произошли из-за расширения распространения коронавируса и резкого снижения цены на нефть до многолетних минимумов, а также из-за ограничения внутреннего предложения.

Нацбанк ожидает, что годовая инфляция в Казахстане сложится в пределах 9-11%. Замедление ее можно ожидать в 2021 году. Однако в этом году, при сохранении текущих условий, финрегулятор ожидает отрицательный экономический рост.

Решение снизить базовую ставку – одна из мер Нацбанка, направленных на обеспечение финансовой стабильности, ограничение рисков для экономики страны и адаптацию экономики к изменившимся условиям внешней и внутренней среды.

Эта мера, по ожиданиям НБК, должна подействовать в совокупности с расширением программы «Экономика простых вещей» до 1 трлн тенге и принятием программы льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства на сумму 600 млрд тенге.

Очередное решение Нацбанка будет объявлено по графику – 27 апреля в 15:00 по времени г. Нур-Султан.

Елена Тумашова

Заявки на отсрочку платежей по кредитам уже одобряют

Но есть вопросы переплаты, кредитной истории и отказов со стороны финансовых компаний.

02 Апрель 2020 21:27 2655

Заявки на отсрочку платежей по кредитам уже одобряют

23 марта президент Касым-Жомарт Токаев поручил приостановить выплату основного долга и вознаграждения по кредитам финансовых организаций для граждан и бизнеса.

Выплаты будут приостановлены заемщикам, пострадавшим в результате введения в стране чрезвычайного положения в период с 16 марта по 15 апреля. Это относится к займам, выданным банками второго уровня, микрофинансовыми организациями, ломбардами, компаниями онлайн-кредитования, кредитными товариществами.

По данным заместителя председателя правления агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Нурлана Абдрахманова, на 11:00 четверга, 2 апреля, банки второго уровня и микрофинансовые организации уже приняли от физических лиц 84 345 заявок на приостановление выплат и одобрили из них 12 071.

По индивидуальным предпринимателям и субъектам малого и среднего бизнеса банки второго уровня и микрофинансовые организации приняли 17 671 заявку на приостановление выплат, из них одобрено 3244 заявки.

Кому писать заявление, кому – не надо

Спикер напомнил, каков порядок для тех, кто хочет получить отсрочку.

Физическим лицам из категории социально уязвимых слоев, получателям АСП или официально зарегистрированным безработными подавать заявление или предоставлять какие-либо документы не нужно. Достаточно согласия. Его финансовые организации могут получить от заемщиков через мобильное приложение, СМС-сообщения или телефонные звонки – все дистанционно.

Для граждан, которые к указанным слоям не относятся, порядок такой: они подают заявление, в котором указывают одну из причин ухудшения своего финансового положения. Делается это также дистанционно и без предоставления подтверждающих документов.

Причин ухудшения финансового положения пока определено шесть, но список открытый. Одна из них – «в связи с временной потерей трудоспособности по причине карантина». Второй пример – когда работник находится в неоплачиваемом трудовом отпуске. Прекращение или расторжение трудового договора, уменьшение или прекращение выплаты зарплаты или иных доходов также могут стать причинами отсрочки платежей по кредитам.

«Граждане могут указать иные причины ухудшения финансового положения. Банки должны рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней, на самом деле рассматривают намного быстрее. Отказать могут только в том случае, если у них есть информация, что у заемщика не произошло ухудшение финансового положения. Если заемщик указывает причиной одну из тех, которые указаны выше, то будет предоставлена отсрочка», – рассказал Нурлан Абдрахманов.

Списки по бизнесу будут дополняться

По субъектам МСБ также все делается дистанционно, без физического присутствия и подписания документов. Необходимо заявление. Отсрочка предоставляется в двух случаях. Если субъект предпринимательства работает в той сфере, которая входит в число наиболее пострадавших от ЧП и карантина либо его финансовое положение существенно ухудшилось.

«Мы предусмотрели девять видов экономической деятельности, кому предоставляется отсрочка. Это торговля, ТРЦ, арендаторы в этих ТРЦ, туризм, сектор услуг, бытовых услуг, общественное питание, кафе, рестораны, перевозки, сектор развлечения, досуга, театры, кинотеатры, оздоровительные организации, фитнес-центры. Список также открыт, он будет расширяться с учетом предложений от палаты «Атамекен», министерства нацэкономики», – сообщил зампред правления АРРФР.

Второй случай, когда бизнесу могут предоставить отсрочку по кредиту, – когда произошло ухудшение финансового положения субъекта МСБ в связи с тем, что из-за чрезвычайного положения снизился объем продаж, сократился штат и др.

Отразится ли отсрочка на кредитной истории?

Блок вопросов, адресованных Нурлану Абдрахманову, был посвящен деталям предлагаемого механизма отсрочки.

Так, его спросили: «Отразится ли отсрочка на кредитной истории заемщика?»

«В рамках положения, приказа о порядке приостановления выплат есть пункт 10, который напрямую требует от банков, МФО, компаний онлайн-кредитования, ломбардов приостановить претензионно-исковую работу, применение платежных требований на счета до того момента, пока по ним не будет принято решение об отсрочке. Такое указание было принято, доведено до банков. АРРФР следит за тем, чтобы банки соблюдали эти условия», – рассказал спикер.

Он напомнил, что в агентстве по регулированию и развитию финансовых рынков есть колл-центр, куда граждане могут звонить и сообщать обо всех фактах нарушения требований банками и другими финорганизациями.

Отвечая на вопрос о влиянии отсрочки на кредитную историю, он пояснил: «На кредитную историю отсрочка или приостановление выплат никаким образом повлиять не может. Это также установлено порядком, который принят агентством».

Механизм против переплаты разрабатывается

«Будет ли у клиента переплата по потребительским кредитам?» – такой вопрос задали в ходе онлайн-брифинга по разъяснению механизмов отсрочки платежей по кредитам и вознаграждению для физлиц и МСБ.

Прежде всего спикер отметил, что порядок приостановления действует на все без исключения займы для физлиц, субъектов МСБ, индивидуальных предпринимателей – залоговые, беззалоговые, ипотечные кредиты, займы на пополнение оборотных средств. Все кредиты попадают под разработанный порядок.

«По поводу переплаты. Поручение главы государства поддерживается финансовыми организациями. Агентство уже приступило к его выполнению. Вместе с финансовыми организациями, банками в первую очередь, мы работаем над механизмом, чтобы объем выплат, которые были приостановлены и будут уплачены по окончанию срока, не превышал те выплаты, которые были предусмотрены договором. Это исключает переплату. Работа над механизмом в настоящее время ведется. Дополнительно мы сообщим результаты», – сказал спикер.

По коллекторам тоже?

Нурлан Абдрахманов пояснил, распространяется ли отсрочка на тех граждан, у которых долг передан в коллекторские агентства или есть исполнительный лист от частных судебных исполнителей.

«Коллекторам законодательно переуступаются или передаются на взыскание договора банковского займа, микрокредиты. Они попадают под приказ об отсрочке выплат. Соответственно, на коллекторов, которыми эти займы были перекуплены, все требования о приостановлении также распространяются. Требования обязательны для исполнения».

Вопрос об ответственности

«Будут ли применяться к финорганизациям, которые оказываются предоставлять отсрочку, меры наказания?» По обращениям граждан: заемщики сообщают, что столкнулись с компаниями, которые утверждают, что не являются банками и поэтому на них не распространяются меры.

Нурлан Абдрахманов прокомментировал:

«На все субъекты, которые занимаются онлайн-кредитованием, на ломбарды распространяются утвержденные требования – тот порядок предоставления отсрочки, который утвержден АРРФР. Он распространяется на банки, МФО, компании онлайн-кредитования, ломбарды. Если отказывают, то у нас есть телефон, по которому можно звонить в колл-центр, и мы будем разбираться по каждому случаю».

Агентство активно проводит мониторинг.

«Мы смотрим за тем, как банки, МФО уже реализовали те требования, которые есть. Смотрим, за их информационными ресурсами, сайтами, за мобильными приложениями – вся ли информация там указана, правильно ли донесли до граждан и бизнеса условия. К отдельным МФО и банкам мы уже применили надзорные меры. Это означает, что они должны устранить недостатки в сжатые сроки», – рассказал спикер.

1350 финансовых организаций проверят

«Мы приняли решение и приступим к проверке небанковских организаций», – рассказал также Нурлан Абдрахманов.

«Со стороны агентства мы приняли план проверок, приступим к его реализации, когда будут заканчиваться карантинные ограничения. Будут проверены 1100 ломбардов, порядка 50 компаний онлайн-кредитования и 200 субъектов микрофинансирования. Будет создано 39 проверяющих групп по всему Казахстану», – рассказал спикер.

Цель проверки – выявление признаков финансовых пирамид, нарушения законодательства. И самое главное – проверка выполнения тех требований и поручений, которые даны по отсрочке платежей по кредитам и вознаграждению.

600 млрд для бизнеса и ИП

Нурлан Абдрахманов также рассказал о такой мере, озвученной президентом и реализуемой АРРФР и Нацбанком, как программа льготного кредитования субъектов МСБ и индивидуальных на оборотный капитал.

Общий бюджет программы – 600 млрд тенге. МСБ и ИП, пострадавшие от чрезвычайного положения, смогут получить кредиты по ставке 8% на срок 12 месяцев. Ограничение: для субъектов МСБ – до 3 млрд тенге, для ИП – до 50 млн тенге.

Кредит на пополнение оборотных средств перечисляется на банковский счет заемщика, и заемщик осуществляет платежи в оплату товаров, работ, услуг, налогов и других платежей в бюджет, заработной платы безналичным способом.

Оператором по этой программе определен Казахстанский фонд устойчивости (КФУ). Нацбанк докапитализирует КФУ на 600 млрд тенге, КФУ в свою очередь разместит обусловленный вклад в банках второго уровня.

Как пояснил спикер, в программе будут участвовать банки, прошедшие AQR, это «банки, работающие в Казахстане» и имеющие в своем портфеле займы субъектам МСБ. Их для программы определено 13.

Елена Тумашова