В конце прошлой недели микрофинансовая организация KMF провела специальный форум, посвященный финансовой грамотности, с приглашением заинтересованных лиц, включая Национальный банк.
Главное предложение организаторов – создание в Казахстане экспертного совета – рекомендательного органа, который стал бы мостом между различными группами влияния, занимающимися вопросом финансовой грамотности, и консолидировал их усилия по этой теме.
Как сказал abctv.kz председатель правления KMF Шалкар Жусупов, идея инициировать создание подобной структуры возникла в преддверии двадцатилетия компании. В KMF поддержку инициативы ожидают от государственных органов, и задача конференции – обкатать идею, изучив мировой опыт и уточнив мнения финансового рынка.
Инициатива говорит о том, что бизнес готов к просветительскому процессу, но ждет от государства сигнала о поддержке, и прежде всего финансовой. Давайте вспомним, что все недавние проекты, реализованные частным бизнесом в плане финансового образования (программа финансовой грамотности и лояльности от Kaspi bank, а также выпуск специализированного журнала страховым сообществом), больше преследовали корпоративные цели и не имели долгосрочного характера в силу ограниченной платежеспособности по этой статье расходов (к тому же идея журнала-популяризатора не имела однозначной поддержки страхового рынка). А цеховая реклама и продвижение индустрии паевых фондов аккурат в период бурного развития фондового рынка в середине нулевых годов вообще не получилась из-за разногласий управляющих компаний по поводу тематики, бюджета и исполнителя проекта.
С тех пор финансовые продукты технологически усложнились, и задача бизнеса не только научить население видеть пользу финансового продукта, но и грамотно им пользоваться. На фоне наступления цифровых технологий практика управления финансами домохозяйствами остается на низком уровне, отмечали выступающие на конференции. Население не умеет считать налоги, правильно заполнять квитанции по оплате коммунальных услуг, а впереди – всеобщее декларирование доходов. На финансовом рынке появляются новые игроки, которые предлагают все большее количество продуктов, осознать выгоду и оценить преимущества которых население не в состоянии.
Конференция лишний раз подтвердила, что в стране нет единого стратегического центра развития и координации финансовой грамотности. Зато есть разрозненная инфраструктура, в той или иной форме работающая на потребителей: различные общества по защите прав, банковский и страховой омбудсмены, Национальный банк, к которому добавился недавно созданный при АФК департамент по защите прав потребителей и финансовой грамотности. К слову, представителей Ассоциации финансистов Казахстана, Ассоциации страховщиков Казахстана, а также министерства образования на форуме не было.
Заместитель председателя правления Национального банка Дина Галиева сообщила, что работа по повышению финансовой грамотности ведется с 2007 года, однако разрозненность усилий бизнеса и государства не приводят к ощутимым результатам.
"Необходимо объединяться, важна координация всех заинтересованных государственных органов, нужна адаптация мировых стандартов", – резюмировала представитель Национального банка.
Наверное, вопрос, как все правильно организовать, приоритетный. Нужен единый организатор, нужна национальная долгосрочная программа и национальная стратегия. И, наверное, главным застрельщиком не должен выступать Национальный банк.
Например, в Грузии по рекомендации международных финансовых организаций-доноров разделены финансовый надзор и защита прав потребителей, которая в том числе занимается финансовым образованием, поскольку во всем мире понимают, что подобное совмещение создает потенциальный конфликт интересов.
В Грузии вопрос повышения финансовой грамотности решили кардинально.
"Только обучая с детства, мы можем получить образованных в финансовом плане людей", – пояснил президент Национального банка Грузии Коба Гвенетадзе. Со следующего года в грузинских школах с седьмого по девятый класс начнут преподавать основы финансов на уровне полноценного предмета с выставлением оценок. "Образованный клиент – счастливый клиент" – слоган грузинской программы финграмотности. В программе объединены усилия банков второго уровня, микрофинансовых организаций, а также международных финансовых организаций-доноров.
В Казахстане включение финансовой грамотности в школьную программу не находит стопроцентной поддержки. Мол, школьные образовательные программы перегружены, и в обязательном порядке вводить дополнительный предмет тяжело. Поэтому Национальный банк издает факультативные учебники для шестого-восьмого классов по финансовой грамотности.
Известный казахстанский экономист Ораз Джандосов, публично выразивший желание поучаствовать в работе экспертного совета, акцентировал внимание на обучении более взрослого населения, отметив, что с программой в любом случае не все так просто. В Казахстане сравнительно бедное население, и огромный вызов для программы – сегментированность и расслоение общества, поэтому подход к обучению каждой социальной группы должен быть разным. Кроме того, финансовая грамотность должна идти в ногу с финансовой доступностью, когда знания и опыт растут посредством роста интереса к финансовым операциям. Сейчас банки секторально держат монополизм в финансовой доступности, а должны быть более активны, в том числе через механизм Ассоциации финансистов Казахстана.
О том, что должно делать государство, а что частный бизнес, старая и нескончаемая дискуссия. Финансовый сектор – это не только банки, но и страховые и брокерские компании, значительно отстающие от капитализации и финансовых возможностей банков. Они давно, хотя и не столь активно поднимают вопрос об усилении государственного вклада и даже софинансировании усилий в деле повышения финансовой грамотности и страховой культуры.
Отвечая на вопрос abctv.kz о роли государства и частного бизнеса в реализации финансовой грамотности, Дина Галиева указала, что роль государства – правильно организовать, роль бизнеса, то есть профессиональных участников финансового рынка, – правильно рассказать. Она также отметила, что любая инициатива требует ресурсов, и расходы, которые появятся, "будут совместно решаться".
Таким образом, финансовый рынок вплотную подошел к черте, когда отсутствие национальной стратегии и программы финансовой грамотности начнет серьезно вредить рынку и самим потребителям.
Национальный банк обозначил позицию, и теперь развитие ситуации будет зависеть от активности и настойчивости финансовых организаций в лице различных ассоциаций. На мой взгляд, в авангарде должен идти не Национальный банк, не Министерство образования, а именно Ассоциация финансистов Казахстана и другие отраслевые профессиональные союзы. Сложно спрашивать результат с государства, если финансовому сообществу не интересно собственное будущее.
Татьяна Батищева
Мнение редакции может не совпадать с мнением автора
