Агентство по регулированию и развитию финансового рынка предлагает предоставлять казахстанцам автокредит без учета коэффициента долговой нагрузки. Мера временная – до конца 2024 года. Эксперты рассказали корреспонденту inbusiness.kz, может ли нововведение привести к увеличению объема проблемных кредитов в стране.
Финансовый эксперт Андрей Чеботарев находит предложение АРРФР достаточно спорным.
"Я не очень согласен с тем, что надо исключать. Это надо исследовать, глубже смотреть", – говорит он.
В целом аналитик рассматривает этот шаг со стороны регулятора скорее в качестве некоего эксперимента.
"Это процесс дерегулирования. Сама идея хорошая и правильная, мы должны к ней идти потихоньку, а вот с чего начинать – это вопрос. Регулятор как бы разжимает свои тиски и предлагает заемщикам и кредиторам договариваться самим, как и должно быть, по идее. Мы вроде как очистили банковский сектор, там остались более-менее понимающие, поэтому можно начинать какой-то такой эксперимент. Но надо очень аккуратно смотреть, чтобы не было перегибов. Здесь идея в том, что регулятор верит, что все игроки рынка работают в долгую, понимая, что они делают, а не ради сиюминутной выгоды, или, используя какие-то "серые", "темные" схемы для обогащения. Но в целом это эксперимент по дерегуляции: отдать это банкам, посмотреть, как они себя будут вести", – пояснил он.
Андрей Чеботарев подчеркнул, что сегмент автокредитования является достаточно безопасным с точки зрения дальнейшего расширения, в отличие от рынка ипотечных займов и потребительского кредитования, в которых нет залогов.
"В "недвижке" есть залог, но они сложные, в автокредитовании есть хорошие твердые залоги. Это движимое имущество, машина. В отличие от квартир, где сложно выселять, машина достаточно быстро и легко изымается по решению суда – это займет несколько дней, то есть никаких проблем с изъятием и с дальнейшей ее продажей нет. Она достаточно ликвидна, оценивают их достаточно справедливо. Поэтому здесь я не вижу особых проблем. Я не думаю, что это приведет к росту каких-то плохих заемщиков или проблемам, именно потому что это очень ликвидный товар, его легко изъять, легко продать и нет никаких проблем", – пояснил эксперт.
С ним солидарен экономический обозреватель, автор Telegram-канала "Масонская ложа" Юрий Масанов.
"Особенность автокредитов заключается в том, что обязательным их условием является наличие залога в виде самого автомобиля. То есть банку в целом не составляет труда в легальном порядке получить в счет долга транспортное средство для его последующей продажи. Это дополнительная страховка для компенсации выданных средств, что уже снижает риски для самого банка", – отметил он.
По его словам, коэффициент долговой нагрузки является далеко не единственным критерием оценки заемщиков у банков – они учитывают и, например, историю прошлых доходов и погашений кредитов, а также возможные неофициальные доходы клиента.
"В целом нельзя считать, что из-за отсутствия учета коэффициента долговой нагрузки банки и МФО начнут выдавать автокредиты всем подряд. Также отмечу, что мера продлится лишь до конца текущего года, поэтому ее влияние само по себе ограничено", – заявил он.
К слову, Андрей Чеботарев еще добавил, что во всем мире в принципе эти процессы регуляции не подлежат.
"В нормальных странах нет никакого коэффициента долговой нагрузки, определенного правительством и регулятором. Банк сам смотрит. Он когда дает деньги, то дает, чтобы получить их назад. Это бизнес. Он не будет давать деньги тому, кто ему их не вернет. В интересах банка дать деньги тому, кто может их вернуть. Поэтому здесь и не нужен никакой регулятор, который будет говорить: "Так, вот этому давай, а этому не давай. А у этого нагрузка такая, ты ему можешь дать, а этому ты не учел вот это, ты не можешь дать". Сам банк должен решать, потому что это его бизнес-модель. Если он будет давать деньги тому, кто ему не будет их возвращать, он обанкротится", – заметил он.
Также эксперты рассказали, каковы перспективы рынка автокредитования в Казахстане.
Андрей Чеботарев твердо убежден, что государственное льготное автокредитование не нужно, так как все легко регулируется рынком.
"Я говорил, что эта программа (льготного автокредитования. – Прим.) была не нужна, и, собственно, рынок демонстрирует абсолютную правдивость моих слов. Когда она вводилась, было мало машин, их не хватало, люди бегали по салонам. Сейчас у нас много машин, к нам зашли китайские бренды, строят китайские заводы. Мы видим, что сами автодилеры идут на уступки. С тех пор подешевели машины. Собственно, сами дилеры делают свои программы с рассрочками, с низкими ставками, потому что им нужно продать автомобили, которых стало много. Это логично. Рынок так и работает. У вас много машин, все отлично, и сам дилер идет на уступки. Поэтому я считаю, что не нужна никакая льготная программа", – говорит он.
Позитивную роль на рынке автокредитования, добавил аналитик, может сыграть дальнейшее снижение базовой ставки и расширение производства.
Аналогичного мнения, не нужно создавать дополнительные программы автокредитования в нашей стране со стороны государства, придерживается и Юрий Масанов.
"Продолжает работать льготная программа, где оператором выступает Банк развития Казахстана, и она будет действовать еще несколько лет. Она доступна, и любой желающий может купить по ней автомобиль отечественного производства. При этом коммерческие автокредиты пользуются все большей популярностью, конкуренция между банками позволяет сформировать продукты для граждан с разными выгодными условиями. Рынок постепенно сам выстроится без участия государственных денег", – пояснил эксперт.
Тем более, по его словам, автозаводы постоянно выпускают новую продукцию, их мощности растут на постоянной основе.
"В 2023 году в Казахстане произвели 134 тысячи легковых автомобилей, а к 2027 году планируют выпустить уже порядка 200 тысяч. Почему я говорю именно о внутреннем производстве? Те автокредитные программы, которые я наблюдаю на рынке сейчас, в целом нацелены на бренды, которые уже выпускаются у нас, это KIA, Hyundai, JAC и другие. Дефицит авто в салонах периода пандемии уже пройден, и в свободном доступе автомобили для покупки имеются. А даже если их нет, то ожидание не превышает месяц", – резюмировал спикер.
Ранее сообщалось, что у казахстанцев появится возможность получить автокредит без учета коэффициента долговой нагрузки.
