3 марта этого года стартует прием заявлений на банкротство от граждан, имеющих долги. Казахстанцы по собственной инициативе могут воспользоваться тремя видами процедур: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Это стало возможным с принятием нового Закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан", основная цель которого – снизить закредитованность населения.
В текущей версии закона есть пункт, что сделки банкрота за последние три года могут быть признаны недействительными финансовым управляющим. Подробнее об этом и о том, существуют ли риски для добросовестных покупателей, рассказала inbusiness.kz Ирина Кушнарева, первый заместитель председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана.
– Сколько проблемных заемщиков сегодня в Казахстане с общей и средней задолженностью? И по каким из них, так или иначе, фигурировала недвижимость в течение последних трех лет (ипотека, кредит под залог недвижимости и прочее)?
– Для правильной оценки количества необходимо определить, кого из заемщиков мы называем проблемными. В общей практике сектора проблемными займами мы считаем займы, просрочка по которым составляет более 90 дней. В то же время нужно отметить, что большая часть заемщиков, имеющих такую просрочку, совместно с банками, предоставляющими отсрочки, реструктуризации, возвращаются в график обслуживания и не могут считаться потенциальными заявителями в рамках закона о банкротстве.
Кроме того, регулятором финансового рынка жестко регламентирована необходимость урегулирования задолженности и предприняты многочисленные меры по снижению долговой нагрузки. Поэтому для очень примерной оценки действительно проблемных заемщиков можно рассмотреть случаи, когда задолженность не погашается как минимум больше года.
В соответствии с информацией министерства финансов РК, представленной при презентации проекта закона о банкротстве физических лиц, заемщиков с просрочкой более 360 дней по состоянию на 1 июля 2022 года было 886 803 человека с общей суммой задолженности 583 млрд тенге. Таким образом, расчетная средняя сумма задолженности по таким займам составляет 657 тысяч тенге.
Но важно учесть, что задолженность неоднородна, сформирована за неопределенный период времени, поэтому указанная сумма является очень условной. К примеру, из указанных 886,8 тысячи заемщиков задолженность менее 1600 МРП имеют 875 137, или 99% заемщиков, со средней суммой задолженности 430 тысяч тенге, что составляет 1,4 средней номинальной заработной платы в Казахстане.
По тем же данным МФ РК, по ипотечным займам, обеспеченным залогом, просрочку более 360 дней допустили 4563 заемщика на общую сумму 65 млрд тенге, расчетная средняя сумма задолженности составила 14,2 млн тенге. Важно иметь в виду, что это могут быть различные займы, не только ипотечные жилищные, но и крупные займы для бизнес-целей с залогом недвижимости.
Для общей картины также нужно отметить, что 738 тыс. человек имеют налоговую задолженность на сумму 24,4 млрд тенге и 1,2 млн человек имели задолженность по коммунальным платежам на сумму 27,7 млрд тенге. Таким образом, ситуацию с платежной дисциплиной нельзя назвать критической, но улучшения, безусловно, требуются.
Это же подтверждается и результатами обзора финансовой грамотности, подготовленного по поручению АРРФР в 2022 году. В частности, с утверждением "любой взятый в финансовой организации заем обязателен к возврату" полностью согласны только 49,5% респондентов, 42% - частично согласны, а 8,5% - вообще не согласны. Поэтому очевидно, что, помимо принимаемых законодательных мер, к сокращению количества проблемных заемщиков должна привести и активная работа по повышению финансовой грамотности и ответственности граждан.
– Есть ли риск отмены сделок, о котором предупреждают в публичном поле ряд экспертов? Не несет ли это рисков для финансовой стабильности с учетом того, что число сделок с 2020 года перевалило за 1 млн?
– В Законе РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" есть норма о возможности признания сделок недействительными с отсылкой на общегражданские положения о недействительности сделок. То есть редакция нормы существенно не отличается от норм, которые касаются банкротства индивидуального предпринимателя или юридического лица, и последствия схожи. На пленарном заседании мажилиса парламента РК 14 декабря 2022 года представитель Верховного суда РК дал пояснение депутатам, что ежегодно количество дел о признании сделок недействительными составляет около 2-2,5 тысячи дел.
Конечно, далеко не по всем гражданским делам выносятся решения о признании сделок недействительными, определенная часть дел остается без удовлетворения. Поэтому, принимая во внимание общие сроки признания сделок недействительными, интересы добросовестных приобретателей, наличие либо отсутствие злонамеренного соглашения сторон по сделке и других оснований, скорее всего, решения судов по недействительным сделкам не должны иметь массовый характер.
– Какие механизмы предусмотрены для защиты интересов добросовестных покупателей?
– Согласно пункту 4 статьи 14 Закона РК "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан", при невозможности возврата имущества в связи с его утратой, порчей либо последующим его добросовестным приобретением третьими лицами или при безвозмездной передаче имущества именно первоначальные приобретатели истребуемого имущества несут ответственность перед должником. Это касается возмещения возникших убытков в связи с вышеперечисленными действиями в пределах стоимости утраченного, испорченного, переданного либо добросовестно приобретенного третьими лицами имущества.
Что касается первоначальных приобретателей, то, например, п. 4 ст. 158 ГК РК гласит:
"В случае если один из участников сделки совершил ее с намерением уклониться от исполнения обязательства или от ответственности перед третьим лицом либо государством, а другой участник сделки знал или должен был знать об этом намерении, заинтересованное лицо (государство) вправе требовать признания сделки недействительной".
Таким образом, чтобы признать сделку недействительной, необходимы доказательства, свидетельствующие, что сделка совершена с целью ухода должника от ответственности (158-159 ГК). Это общие принципы, а реальную оценку можно будет сделать из судебной практики.
– Можете ли вы дать прогноз по количеству желающих подать на банкротство?
– По оценке Верховного суда РК, ожидаемое число заявителей на судебное банкротство – около 30 тыс. человек. Но действительное количество заявителей покажет время. Хотелось бы ожидать, что этой, безусловно, нужной процедурой воспользуются граждане, которые в ней действительно нуждаются и понимают последствия. В том числе последующий мониторинг финансового состояния, запрет на получение любых кредитов и публичный статус банкрота.
Очевидно, что в определенных обстоятельствах банкротство – если не единственный, то наиболее предпочтительный путь для освобождения от обязательств, ставших по объективным причинам неподъемными для человека. Во всех остальных случаях заемщику лучше воспользоваться другими мерами урегулирования своей задолженности, обратиться к кредиторам с предложением о реструктуризации, воспользоваться процедурой восстановления платежеспособности, также предусмотренной законом, не действуя эмоционально или под влиянием третьих лиц, обещающих легкое безосновательное списание всех обязательств.
Что делает АРРФР для решения проблемы закредитованности населения
Наряду с внедрением процедуры банкротства государством реализуется комплекс мер по снижению уровня закредитованности граждан. В частности, ужесточается регулирование сегмента потребительского кредитования, сообщили inbusiness.kz в АРРФР РК.
Так, для ограничения роста проблемной задолженности граждан с января 2022 года введен законодательный запрет на начисление вознаграждения по всем беззалоговым потребительским займам и микрокредитам физических лиц после 90 дней просрочки. Ранее был введен законодательный запрет на начисление штрафов и пени после 90 дней просрочки.
Для ограничения выдачи потребительских кредитов неплатежеспособным заемщикам с 2020 года установлен коэффициент долговой нагрузки заемщиков на уровне 50% от совокупных доходов заемщика. Также введен запрет на выдачу займов гражданам с доходами ниже прожиточного минимума. Кроме этого, ужесточен расчет доходов заемщика – с 18 до 12 критериев сокращен перечень подтвержденных доходов.
В 2022 году более жесткие требования были установлены в отношении МФО. Требования по расчету норматива долговой нагрузки было распространено на все микрокредиты физических лиц. Приняты регуляторные меры по ограничению ставок вознаграждения по потребительским микрокредитам. В результате в течение 2022 года предельная ставка вознаграждения по беззалоговым микрокредитам до 50 МРП снижена с 30% до 20%. При этом во избежание рисков манипулирования дополнительно введен предельный размер ежедневной ставки, равный 1%.
Для ограничения темпов роста потребительского кредитования были ужесточены меры пруденциального регулирования банков и микрофинансовых организаций. Так, для ограничения выдачи банками крупных потребительских кредитов свыше 2 млн тенге в октябре 2022 года коэффициенты риск-взвешивания по таким кредитам были повышены со 150% до 350%. В целях охлаждения рынка беззалогового онлайн-микрокредитования в 5 раз увеличено взвешивание потребительских микрокредитов при расчете коэффициента достаточности собственного капитала МФО.
Для снижения уровня просроченных потребительских микрокредитов в декабре прошлого года введен лимит по доле микрокредитов с просрочкой более 90 дней на уровне 20%. Превышение лимита является несоблюдением норматива достаточности собственного капитала с последующим отзывом лицензии на микрофинансовую деятельность, добавили в агентстве.
Кто такой финансовый управляющий?
Как пояснили в минфине, ссылаясь на нормы законодательства, финансовый управляющий – гражданин РК, осуществляющий деятельность в процедурах восстановления платежеспособности и судебного банкротства. При этом деятельность финансового управляющего могут осуществлять администраторы, осуществляющие процедуру банкротства юридических лиц и ИП, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы.
Функциональные обязанности финансового управляющего заключаются в следующем:
- составление заключения по результатам осуществления сбора сведений о финансовом состоянии должника;
- формирование реестра требований кредиторов;
- проведение инвентаризации имущественной массы должника;
- проведение оценки имущества должника;
- открытие текущего счета для зачисления денег должника, погашения текущих расходов и удовлетворения требований кредиторов в процедуре судебного банкротства;
- обращение в суд с заявлением о признании сделок недействительными (сделки, совершенные должником в течение трех лет до возбуждения дела о применении процедур восстановления платежеспособности и судебного банкротства);
- разработка плана восстановления платежеспособности.
В целях реализации Закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан" комитет госдоходов РК проводит ряд мероприятий по разъяснительной работе путем организации как онлайн-семинаров-конференций, так и офлайн-конференций с участием граждан и представителей заинтересованных органов, а также работы по утверждению подзаконных нормативно-правовых актов.
"Ведется работа по реализации возможности подачи заявлений о применении процедуры внесудебного банкротства в электронном виде через приложения E-Salyq Azamat, а также госкорпорацию "Правительство для граждан" (то есть Egov и ЦОН). Так, в настоящее время тестируется информационная система, посредством которой будет проводиться автоматическая сверка с данными заинтересованных государственных и иных органов на предмет соответствия должника необходимым критериям (условиям применения процедуры банкротства)", – отметили в ведомстве.
Читайте по теме:
Сенаторы предложили новые поправки в процедуру банкротства физлиц
Минфин: Объявлять себя банкротом не стоит
Это может быть громкая бомба – эксперт о коллизиях закона о банкротстве
