Финансовые пирамиды меняют названия, технологии и способы привлечения клиентов, но их главная сила остается прежней – человеческие эмоции. Почему даже образованные и финансово грамотные люди попадаются на новые схемы, как современные пирамиды маскируются под инвестиции и почему блокировка одного сайта не решает проблему? На эти и другие вопросы inbusiness.kz ответил автор общественного проекта stop-piramida.kz Юрий Ли.
– Юрий, мы уже много лет знаем, что такое финансовая пирамида. Почему же они до сих пор работают, а люди продолжают в них вкладывать?
– Я бы начал с простой вещи: изменились технологии, но не изменился сам человек. У нас те же страхи, та же жадность, тот же азарт, желание быстро решить финансовую проблему, заработать больше, не упустить возможность. Сегодня мошенник получил гораздо более точные инструменты, технологии, чтобы попасть в эти эмоции. Чтобы человек вошел в пирамиду, должны совпасть два фактора – внутренний и внешний.
Внутренний – состояние человека здесь и сейчас. Ему нужны деньги: закрыть кредит, купить квартиру, увеличить накопления.
Внешний фактор – раздражитель, который попадает точно в эту потребность. Раньше это был знакомый, друг, родственник. Сегодня к нему добавилась огромная цифровая машина: Instagram, Facebook, TikTok, Telegram, WhatsApp, веб-сайты с нарисованными личными кабинетами и балансами с миллионными остатками, "бесстрашные" блогеры и прочее. И дальше задача мошенника – вывести человека из рационального финансового решения в эмоциональное.
Человек "клюнул" на рекламу аномально высокого гарантированного дохода, незаконно прикрытую известной торговой маркой. Став вкладчиком, вложил небольшую сумму – увидел начисление в личном кабинете. Получил первые выплаты. Потом вложил больше. Баланс растет каждый день, а в некоторых проектах – каждый час. Вокруг люди пишут, что тоже зарабатывают, скидывают в чаты скриншоты миллионных переводов, красивые поездки за рубеж, суммы бонусов активных "агентов-зазывал".
И здесь очень важно правильно понимать финансовую грамотность, а точнее, финансовую культуру. Это, в первую очередь, эмоционально-поведенческая база: способность управлять собой, не принимать решения под давлением, оценивать риск и вовремя остановиться.
Потому что можно прекрасно знать, что такое акция, облигация, криптовалюта и финансовая пирамида, и все равно потерять деньги, если в нужный момент азарт или жадность выключили рациональность. Именно поэтому я использую термин "инвестиционная лудомания".
– Что сегодня изменилось в финансовых пирамидах по сравнению с теми, что существовали 10-20 лет, даже пять лет назад?
– Сам принцип практически не изменился. Изменилась инфраструктура вокруг пирамиды. И здесь тоже важно: новые технологии не отменили старые инструменты. Они их усилили.
Посмотрите на проект с признаками финансовой пирамиды "CVK", по которому идет следствие. Он позиционировался как ресурс для продвижения магазинов в Tik-Tok. Чтобы начать зарабатывать, нужно было купить "уровень" участия, мошенники делали реальные выплаты, начисляли виртуальные проценты, работала реферальная система – "приведи человека, получи 5%". Одновременно проводились ужины, торжественные открытия офлайн-офисов в регионах страны. Также при достижении определенного уровня присваивалась должность с регулярной "зарплатой". При этом движение денег уже было организованно на криптовалютной инфраструктуре. И таких аналогов мы видим десятки. Эти деньги из страны утекают миллиардами в пользу международных финансовых преступных групп. За неделю перед крахом мошенники собрали и вывели только через один криптокошелек порядка 6,7 млн USDT (эквивалент 6,7 млн USD).
– Пирамиды стали сложнее или просто научились лучше маскироваться?
– Вот современная пирамида в одной картинке: реклама + сайт + лидеры + покупка уровня + ежедневные выплаты + открытие офисов + мероприятие + социальные сети + нарисованный баланс + рефералка + криптовалюта.
Второе изменение – скорость. Мы видим проекты, где человеку показывают начисления каждый день или каждый час. Утром вложил – вечером личный кабинет уже показывает "прибыль". Потом дали вывести небольшую сумму. Для человека это психологически гораздо сильнее обещаний.
Третье – криптовалюта. Крипта сама по себе, конечно, не пирамида. Но USDT и другие криптоактивы дали мошенническим схемам удобную круглосуточную трансграничную платежную инфраструктуру. Деньги можно быстро собирать, дробить, перемещать между кошельками и выводить за пределы одной юрисдикции. Зачастую это делается приватно.
Четвертое – качество легенды. Мошенникам уже не обязательно изобретать несуществующую технологию. Существуют майнинг, стейкинг, криптотрейдинг, маркетплейсы, искусственный интеллект. Берется реальная технология, которую большинство людей понимает поверхностно, и поверх нее строится вымышленная экономика. Поэтому я бы сформулировал так: изменились технологии, скорость и качество упаковки. Не изменилась математика.
– Сегодня человеку могут предложить "вложиться не в пирамиду", а купить криптовалюту, инвестировать в стартап и прочее. Где заканчивается инвестиционная идея и начинается пирамида?
– Я бы вообще ушел от примитивной развилки: пирамида или не пирамида. Между нормальной инвестицией и классической финансовой пирамидой сегодня огромное количество серых и откровенно мошеннических конструкций.
Есть классическая пирамида, где выплаты старым участникам обеспечиваются деньгами новых. Есть лжеинвестиционный проект, где никто вообще никуда не инвестирует – деньги просто похищаются. Есть настоящий токен, но за ним нет никакой экономики. Есть реальный бизнес, который привлекает деньги под доходность, которую физически не способен заработать. Есть криптопроект с настоящим блокчейном, но вся экономика держится только на притоке следующих покупателей.
Вопрос должен быть шире: не только "это пирамида или нет?", а "что это вообще за финансовое предложение, насколько оно прозрачно и какой риск я реально принимаю?". Самая главная рекомендация – если вы не разбираетесь в теме деятельности проекта, не ищите пассивный доход, очень высокая вероятность обмана.
– Почему человек, который прекрасно знает истории МММ и других известных пирамид, все равно может попасть в новую схему? Почему на пирамиды попадаются люди с хорошим образованием, опытом и успешной карьерой?
– Это очень хороший и правильный вопрос. Потому что знание об МММ хорошо защищает от следующего МММ. А следующего МММ не будет. Изменились технологии – изменились легенды, способы вовлечения и сама среда, в которой принимается решение. Мы уже говорили, что финансовая культура – это не просто совокупность знаний. Это умение управлять своим финансовым поведением и эмоциями. А у человека с высшим образованием, успешной карьерой или опытом работы в финансовой и юридической сфере потребности и эмоции ровно такие же, как у остальных. Может быть, только ценник запроса выше. Более того, к разным людям мошенники подбирают разные точки входа. Из нашей практики мы видим романтические знакомства через Tinder и другие платформы, после которых человека постепенно подводят к инвестициям или криптовалюте. Причем на такие схемы попадают люди самого разного достатка и образования.
У нас есть кейс, где женщина, казахстанка, среднего достатка, одинокая мама, также познакомилась с "иностранцем" в Tinder, в итоге он ее вовлек в финансовую пирамиду, где она работала на мошенников несколько месяцев, сама сделала вклад 15 млн тенге в пирамиду – изначально это был первоначальный взнос на ипотеку, организовывала им P2P фиатно-криптовалютный расчетный центр для ввода и вывода денег вкладчиков и вела менеджерскую работу. Здесь, кстати, пирамида прикрылась логотипом известной компании, продающей и сдающей в аренду дроны.
Финансово грамотный человек – не тот, кто никогда не ошибается. Таких не существует. А тот, кто способен вовремя признать ошибку, остановиться, зафиксировать убыток и не пытаться доказать самому себе, что он все-таки был прав.
– На какой крючок чаще всего ловят человека: жадность, страх упустить выгоду, желание изменить свою жизнь или доверие к человеку, который его пригласил?
– На все перечисленное. У каждого человека свой внутренний триггер. Но один из самых сильных механизмов пирамиды – чужое доверие. Очень часто пирамиду приносит не незнакомый мошенник, а родственник, коллега, друг, сосед. Причем он сам может искренне верить в проект. Вот почему реферальная модель настолько эффективна. Пирамида превращает вкладчика одновременно в клиента, рекламный канал и носителя доверия.
– Как рождается новая пирамида? Это заранее продуманная мошенническая схема или иногда она начинает выглядеть как бизнес, а уже потом превращается в пирамиду?
– Возможны оба сценария. Но многие современные схемы, которые мы разбираем, выглядят уже как заранее спроектированный финансовый продукт – только мошеннический.
Берется актуальная легенда: токенизация активов, TikTok, маркетплейс и прочее. Создается сайт. Личный кабинет. Рисуется доходность. Настраивается реферальная программа. Создаются Telegram и WhatsApp группы. Находятся региональные лидеры, как правило, это заядлые любители сетевого маркетинга. Покупается реклама. Берется в аренду "дропперская" сеть для расчетов в фиатных деньгах и крипте. Если аудитории нужен физический якорь доверия – открывается офис. И начинается масштабирование. Причем технологии сделали дешевой не только сборку проекта, но и его замену. Умер один бренд – запускается другой. Это уже серийное производство финансовых схем.
Есть и второй сценарий. Нормальный бизнес привлек деньги. Пообещал высокую доходность. Экономика не вытянула. Наступает срок выплаты. Можно признать убыток, а можно привлечь следующую группу инвесторов и их деньгами рассчитаться с предыдущей. Реальный бизнес начинает превращаться в пирамидальную финансовую модель. Поэтому наличие настоящего товара, офиса или деятельности само по себе не индульгенция.
– Есть ли сегодня новые технологии, которые принципиально усиливают пирамиды: искусственный интеллект, дипфейки, таргетированная реклама, боты?
– Да. Но я бы на первое место поставил рекламу. Раньше мошеннику нужно было каким-то образом найти человека, который интересуется инвестициями, ищет дополнительный заработок или находится в нужном эмоциональном состоянии. Сегодня часть этой работы делает рекламный алгоритм. ИИ усиливает следующий слой. Он резко удешевляет создание сайтов, рекламных текстов, изображений, видео, "экспертных" материалов. Дипфейк позволяет использовать лицо и голос известного, авторитетного человека, который вообще не имеет отношения к проекту. Боты создают ощущение толпы. В результате человек получает не одну ложь, а целую цифровую среду, в которой одна и та же ложь подтверждается с разных сторон. Раньше мошенник продавал легенду. Сегодня технологии позволяют ему практически промышленно производить доверие.
– Почему государство может заблокировать сайт или закрыть одну пирамиду, но через некоторое время появляется новая? Получается, мы боремся с конкретными пирамидами, а не с самим явлением?
– Этот вопрос действительно зрит в корень. Во многом именно так. Проблема в том, что технологии изменили не только сами финансовые пирамиды — они изменили экономику производства мошенничества. Закрыли один ресурс – можно достаточно быстро запустить следующий. В прошлом году только в рекламе Facebook мы выявили более 600 рекламируемых проектов, многие из которых были сделаны буквально под копирку и таргетировались на разные страны и регионы мира. Поэтому блокировка конкретного сайта сама по себе проблему не решает.
Мошеннику для запуска нового ресурса нужны часы или дни, государству для полноценной правовой реакции объективно требуется значительно больше времени. Масштаб этой гонки хорошо виден даже по официальной статистике. По данным министерства культуры и информации, за весь 2024 год было выявлено 10 987 интернет-ресурсов и ссылок с признаками мошенничества. А уже за январь-октябрь 2025 года ограничения на распространение были наложены на 10 942 таких ресурса. То есть практически годовой показатель предыдущего года был достигнут всего за десять месяцев.
И самое неприятное – мы неоднократно находили рекламу финансовых пирамид и лжеинвестиционных проектов не только в социальных сетях, но и в казахстанских СМИ, в том числе в изданиях, которым аудитория привыкла доверять. Если мы действительно хотим перейти от борьбы с последствиями к профилактике, необходимо выигрывать информационную конкуренцию с мошенниками.
Проблема гораздо шире. Необходима профилактика: увидеть схему и ее инфраструктуру раньше, чем она успела масштабироваться и превратить людей в потерпевших.
– Если убрать все красивые слова – "инвестиции", "пассивный доход", "инновации" – какой один вопрос человек должен задать себе перед тем, как отдать деньги?
– И снова практичный и важный вопрос! Иногда лучший способ защитить деньги – остановиться и задать себе простой вопрос: если кто-то действительно нашел машину, которая стабильно печатает деньги, зачем этой машине понадобились мои?
Читать по теме:
Более 100 казахстанцев обманула финансовая пирамида
