В сентябре текущего года Гульнара Мусатаева назначена председателем правления АО "Нурбанк". В эксклюзивном интервью новый СЕО расскажет о достижениях Нурбанка, даст прогноз на 2022 год, обозначит основные точки банковского роста и определит краткосрочные и долгосрочные приоритеты развития.
– "Взглядом нового CEO": как Вы пережили 2020-й пандемийный год? Что Вы можете отметить в результатах, которых достиг Нурбанк?
– Пандемийный год продолжался и в 2021 году, но в менее жесткой форме, чем в 2020 году. В целом нам удалось принять своевременные антикризисные меры, которые позволили смягчить негативный эффект. Политика Нурбанка всегда направлена на обеспечение устойчивости и надежности нашего бизнеса. У банка хорошая подушка ликвидности, в текущем году мы наблюдаем рост депозитного портфеля (за 2021 год +15,3%), увеличилась доля рыночного масс-сегмента. Стабильные рейтинги и финансовая устойчивость банка – все это обеспечивает благонадежность Нурбанка.
Пандемия дала толчок к развитию альтернативных цифровых направлений: экономически эффективных и низкозатратных бизнес-моделей. И наш банк не стал исключением – запущено новое мобильное приложение для физических лиц, для юридических появится в ближайшее время, в том числе кредитный брокер и конвейер, кредитные карты, онлайн-кредитование, кешбэк и др.
– Как изменилась бизнес-активность клиентов?
– Активность крупных компаний снизилась незначительно, они показали свою способность меняться и адаптироваться к различным кризисным явлениям. Мы выстроили стратегию лояльного отношения к действующим клиентам. Для этих целей использовали как государственные программы поддержки, так и собственные программы по реструктуризации кредитов. Как результат – клиенты смогли сохранить платежеспособность. Сейчас наблюдается активный рост спроса на кредитные и другие банковские продукты со стороны бизнеса. С начала 2021-го увеличили базу клиентов и нарастили объемы продаж. За 11 месяцев прирост нашего кредитного портфеля составил 3,2%. Отмечу, что стоимость наших кредитных продуктов является выгодной и привлекательной на рынке.
Кроме того, при кредитовании клиентов мы стремимся соблюдать оптимальное соотношение риск/доходность благодаря использованию целого ряда рисковых моделей. Это позволяет оптимизировать процентные ставки в зависимости от индивидуальной оценки конкретного клиента.
Что касается депозитного портфеля – здесь мы стремились диверсифицироваться и разбавить корпоративный сектор. Полагаем, что концентрация наших сил и энергии должна идти в первую очередь на розницу и МСБ – ведь это основа банковского рынка.
Отдельно стоит сказать о программах с государственной поддержкой. В последние годы со стороны государства активно применяются меры по упрощению доступа предпринимателей к таким инструментам, как субсидирование и гарантирование. Фонд "Даму", являясь финансовым агентом, стремится постоянно улучшать эффективность оказания господдержки МСБ посредством сотрудничества с банками второго уровня. Государство сегодня предлагает множество мер государственной поддержки малого и среднего бизнеса – это льготное кредитование кредитов, субсидирование части ставок вознаграждения по кредитам/договорам финансового лизинга и гарантирование кредитов. Банк продолжит участие в освоении средств в рамках государственных программ для развития предпринимательства в рамках которых предложены более лояльные и привлекательные условия кредитования клиентов.
– Какие основные достижения банка за 29 лет существования Вы можете отметить?
– Главным достижением банка считаю наших клиентов, многие из которых сотрудничают с нами уже более 20 лет. В соответствии со структурой кредитного портфеля по отраслям основными клиентами банка являются предприятия в приоритетных отраслях экономики, таких как обрабатывающая промышленность, пищевая промышленность, медицинская промышленность и здравоохранение, генерация и распределение энергии – те сферы деятельности, которые имеют большие бизнес-перспективы развития в ближайшие годы. Суммарная доля предприятий этих отраслей в портфеле клиентов в 2021 году составляет свыше 50%.
Нурбанк рад успехам своих клиентов и растет вместе с ними. За почти 30-летний период мы проделали огромный путь от небольшого корпоративного банка до серьезной финансовой организации с филиальной сетью по всему Казахстану – развивались и росли с рынком, достойно пережили финансовые кризисы.
– Нурбанк – это клиентоориентированный банк. Такой позиции придерживалось руководство банка на протяжении 29 лет. Вы будете двигаться в этом направлении или попробуете внедрить новую идеологию дальнейшего развития?
– Будем следить за рынком, вкладываться в новые технологии. Уделять большое внимание развитию дистанционных каналов продаж, так как многие потребности клиентов можно закрывать с помощью дистанционного обслуживания. Мы пока не планируем закрывать отделения, поскольку есть категория клиентов, которой удобно прийти в банк, получить обслуживание и консультацию из первых рук.
В 2022 году банк планирует прирост ссудного портфеля на уровне 9%, увеличение клиентской базы по депозитному портфелю и тем самым обеспечение прироста депозитного портфеля на уровне 7%, увеличение прироста комиссионных доходов. Планируем увеличить свои активы за счет роста кредитного портфеля по всем бизнес-направлениям, в большей степени акцентировав внимание на розничном и потребительском сегменте.
Обладая достаточным объемом ликвидности и качественным кредитным портфелем, банк сотрудничает со всеми клиентскими сегментами. При этом приоритетной стала работа с розничными сегментами, к которым мы относим, в том числе, микробизнес и МСБ.
Стоит отметить, что у нас на обслуживании находится достаточно большое количество крупных компаний корпоративно-инвестиционного сегмента. Банк активно кредитует реальный сектор экономики, причем как за счет собственных ресурсов, так и в рамках государственных программ по поддержке бизнеса. Для субъектов среднего и крупного бизнеса Нурбанк также предлагает долгосрочное финансирование на инвестиционные цели и пополнение оборотных средств по льготной ставке 6% в приоритетных отраслях экономики в рамках государственной программы "Экономика простых вещей".
– Что, по Вашему мнению, ждет банковский сектор в 2022 году?
– Восстановление деловой активности клиентов будет стимулировать рост экономики РК. В 2022 году ожидаем увеличение кредитования как юридических, так и физических лиц.
Предстоящий год должен быть значительно лучше, чем уходящий 2021 год. Надеемся, что постепенное восстановление экономики и производства на фоне значительного спада темпов развития пандемии должно привести к увеличению потребительского спроса.
В банковском секторе Казахстана, возможно, будут еще продолжаться процессы консолидации и укрупнения. Выход иностранных банков на арену казахстанского рынка в 2022 году по-прежнему маловероятен ввиду неопределенности перспектив и невысоких темпов восстановления мировой экономики. Рост активности банковского сектора будет все также зависеть от дальнейшего повышения доступности банковских услуг, что связано с развитием удаленных сервисов и внедрением новых цифровых технологий.
В ближайшие годы будет наблюдаться ускорение темпов трансформации банков от "классических" финансовых институтов в цифровые, технологически развитые, финансовые организации с гибкой операционной структурой, близкой к финтехам. Банки будут уходить от концепции бизнеса, в центре которого стоит продукт и повышение продаж к клиентоориентированному подходу: создание и расширение экосистемы банков, распространение технологий роботизации и биометрической идентификации.
– Цифровизация стала мегатрендом во всех отраслях. Какое место в структуре Нурбанка занимает диджитализация и какие новые технологии вы внедряете?
– Искусственный интеллект (ИИ), облачные вычисления и роботы будут играть все большую роль в повседневных банковских функциях, таких как прием платежей, одобрение кредитов и выявление мошенничества. Пандемия коронавируса COVID-19 ускоряет автоматизацию. На первый план в Нурбанке вышли задачи, связанные с дистанционными услугами. Этот тренд не является новым в банковской информатизации, но он значительно ускорился. Особенно выросла сфера мобильных платежей – мобильный банкинг, онлайн платежи и переводы, эквайринг, брокерское обслуживание и многое другое. В числе первых на рынке мы запустили 3D secure. В ближайшее время завершаем внедрение комплексной системы цифровых сервисов для клиентов розничного бизнеса, клиентов МСБ.
– На банковском рынке РК мы видим сокращение игроков. Не ухудшится ли качество этого сектора? Ведь конкуренция – основной драйвер развития.
– Конкуренция ужесточилась. Десять крупных игроков, занимающих верхние места в списке, нарастили активы в течение последнего года. Ведущие банки умело распорядились своим весовым преимуществом. Статус крупнейших позволяет им выбирать наиболее кредитоспособных и крепко стоящих на ногах заемщиков. Также на рынке можно наблюдать стремление большей части БВУ к созданию собственных экосистем. Усиление конкуренции и желание клиентов получать услуги из одного окна заставляет банки переходить на цифровой формат обслуживания. Возможно, в будущем на рынке финансовых услуг будут конкурировать технологичные экосистемы, а не классические банки.
На мой взгляд, будет усиливаться конкуренция среди крупных игроков банковского сектора. Средние и мелкие банки нашли свои ниши и в ближайшее время не составят конкуренцию крупным игрокам. Из-за усиления конкуренции, думаю, выиграют в целом потребители банковских услуг. Качество и сервис оказываемых услуг будут только расти в борьбе за клиента.
– Расскажите о планах на будущее: как изменится операционная модель банка и взаимодействие с клиентами?
– Банковский сектор ориентирован на две вещи. Во-первых, это развитие продуктовой линейки, создание экосистемы для клиентов. Во-вторых, это техническое оснащение банка, клиенты становятся более требовательными к сервису.
Поэтому мы планируем изменить фокус в сторону развития партнерской экосистемы – расширить границы оказания финансовых услуг благодаря сотрудничеству с нашими аффилированными компаниями, которые предоставляют все необходимые для жизни человека сервисы: страхование, такси, еда и продукты, онлайн покупки, развлечения, образование и т. д. Центральным и связующим звеном является именно банк, обладающий большими ресурсами и финансовой составляющей.
Также планируем укреплять отношения с постоянными клиентами за счет постоянного улучшения сервисного обслуживания клиентов. Расширение точек продаж, в том числе онлайн, дальнейшее развитие систем лояльности через вторичные и кросс продажи, оптимизация и автоматизация бизнес-процессов, которые приносят банку наибольшую прибыль. Это основные точки банковского роста на сегодняшний день.
– Какую стратегию дальнейшего развития Нурбанка вы видите: краткосрочные и долгосрочные приоритеты…
– Краткосрочные приоритеты: развитие мультиканальных продаж, рост клиентской базы, модернизация всех информационных систем, автоматизация и упрощение бизнес-процессов. В долгосрочной основе мы видим построение экосистемы, которая объединит клиентов, партнеров и контрагентов, откроет всем участникам возможности для реализации своих планов, концепций и бизнес-моделей. Отдельно стоит отметить вопросы управления кибербезопасностью (защита и обеспечение высокого уровня информационной безопасности банковских операций).
