Это выгодное решение для тех, кто взял потребительские кредиты, исправно их выплачивает, но хочет снизить финансовую нагрузку. О том, как работает рефинансирование и об особенностях банковского продукта редакции inbusiness.kz рассказала председатель правления АО "Нурбанк" Гульнара Мусатаева.
– Начнем с того, что такое рефинансирование?
– Если говорить упрощенно, то это замена существующих кредитов новым, взятым у текущего или нового кредитора на более выгодных для заемщика условиях. Что она дает? Во-первых, позволяет заемщику улучшить условия по текущему кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату. Во-вторых, банковский продукт позволяет собрать множество небольших займов в один кредит и в дальнейшем осуществлять погашение по нему. Главная цель рефинансирования – снизить долговую нагрузку заемщика и предоставить клиенту новый, более удобный график погашения имеющейся задолженности, особенно если у него имеются кредиты в нескольких банках с разными плановыми датами платежей. В этом случае Нурбанк поможет определить одну плановую дату платежа и снизить ежемесячную сумму платежа.
– Когда необходимо рефинансирование?
– Рефинансирование будет выгодным для клиента, если разница в процентной ставке составляет 2-3% и более годовых и кредит рассчитан на несколько лет. Смысла в перекредитовании нет, если разница меньше этого уровня. Необходимо очень внимательно изучить предлагаемые условия, чтобы не переплачивать за скрытые комиссии, мы рекомендуем четко выяснить размер ежемесячного платежа при рефинансировании. Например, в Нурбанке комиссия за организацию начисляется только на сумму "добора", не на всю сумму кредита. Это тоже наше конкурентное преимущество. Рефинансирование позволяет уменьшить кредитную нагрузку, кроме того, клиент Нурбанка не просто имеет возможность закрыть существующие кредиты в других банках, но и получить определенную сумму для покрытия каких-либо своих текущих финансовых нужд. Еще одной фишкой Нурбанка является то, что мы рефинансируем не только однородные кредиты. Например, автокредит может быть рефинансирован как беззалоговый заем, и автотранспорт будет высвобожден из-под залогового обременения.
Основным нашим преимуществом является индивидуальный подход. Персональный сервис – это кредо Нурбанка уже многие годы.
– Какие виды кредитов можно рефинансировать в Нурбанке? На каких условиях? Есть ли ограничения?
– Сегодня на довольно комфортных условиях в Нурбанке можно рефинансировать залоговые и беззалоговые кредиты. Условия по кредитам: для ипотечных кредитов ставка составляет от 19,5% (ГЭСВ 22,2%), также есть возможность рефинансировать беззалоговые займы от 23% (ГЭСВ 30,9%). При получении клиентом положительного решения об одобрении кредита в Нурбанке далее осуществляется оформление кредитного договора по беззалоговому кредиту, и банк переводит денежные средства в другой банк для погашения задолженности. Клиент обязан подтвердить целевое использование – предоставить справку об отсутствии кредита в другом банке.
По залоговым кредитам механика оформления немного другая, выдача кредита осуществляется после получения письма от другого банка с подтверждением передачи залоговых документов сотруднику банка, так как все документы находятся в залоге в другом банке.
У нас средняя сумма при рефинансировании беззалогового кредита составляет 2,9 млн тенге, залогового кредита – 9 млн тенге.
Нурбанк уже 7 лет является участником программы рефинансирования ипотечных жилищных займов. По условиям программы предусмотрено рефинансирование займов, выданных в период с 2004 по 2009 год, а также займов, выданных в иностранной валюте до 1 января 2016 года.
– Сколько проблемных заемщиков охвачено программой и на какую сумму?
– По состоянию на 1 декабря 2022 года в рамках программы рефинансирования ипотечных жилищных займов, утвержденной постановлением правления Национального банка РК, Нурбанком рефинансировано 718 займов на сумму основного долга 1688 млн тенге, 10 заемщикам предоставлены льготные графики на сумму основного долга 165 млн тенге.
Данная программа позволила банкам второго уровня уменьшить уровень "токсичных" ипотечных кредитов. По состоянию на 01.09.2020 г. в рамках программы в целом по рынку рефинансировано 27 258 займов, полученных в период с 2004 по 2009 год, на сумму 163,4 млрд тенге и 7886 займов, полученных в иностранной валюте, на сумму 60,1 млрд тенге.
Нурбанку также удалось улучшить качество залогов в портфеле благодаря участию в программе.
– В числе других банков, работающих по данной программе, Нурбанк отказался от взыскания с заемщиков задолженности по комиссиям, вознаграждению, неустойке. Что этот шаг означает для финансового состояния банка?
– Как это ни пафосно прозвучит, но для банка очень важно благосостояние наших заемщиков, поэтому Нурбанк активно участвует в государственных программах. В частности, в 2009 году между банком и АО "Фонд национального благосостояния "Самрук-Казына" подписан договор, и мы стали участником госпрограммы рефинансирования ипотечных займов. По программе от 2009 года основным критерием было отсутствие просроченной задолженности по кредиту. Что касается финансового состояния банка, то участие в подобных программах его положение не ухудшает. Важно то, чтобы такие программы помогли нашим клиентам улучшить условия по ипотечным займам, и мы всегда на их стороне. Стоит заметить, наш банк всегда пытается найти оптимальные пути решения, если у клиента возникают трудности при выплате кредита. В такой ситуации предлагаем реструктуризацию или рефинансирование займа, выстраиваем индивидуальные графики платежей. Банк не спешит реализовывать залоговое имущество и старается помочь подняться на ноги. Ведь мы прекрасно понимаем, что чем стабильнее и устойчивее наши заемщики, тем крепче экономика страны в целом.
– Есть ли подводные камни у рефинансирования?
– Услуга рефинансирования может стать хорошим решением для клиента, если он попал в сложную жизненную ситуацию, когда доходы снизились, обслуживать кредиты стало сложно. В этом случае рефинансирование по принципу "ставка ниже, срок погашения дольше" позволит облегчить именно период ее преодоления. Но мы всегда советуем реально оценивать свои финансовые возможности, не перегружать себя кредитными обязательствами. Ведь кредит придется возвращать. К сожалению, многие должники рассматривают рефинансирование не как инструмент снижения долговой нагрузки, а как возможность взять новые займы.
Еще один подводный камень – необходимость оформления страховки при рефинансировании и скрытые банковские комиссии за организацию займа. Мы всегда рекомендуем: внимательно рассчитайте расходы, которые повлечет за собой рефинансирование займа, и то, насколько они повлияют на итоговую выгоду.
– Насколько перспективно направление рефинансирования в Казахстане?
– Объем выданных розничных кредитов в 2021 году составил 8,9 трлн тенге, увеличившись по сравнению с 2020 годом на 4,1 трлн тенге (83,6%). Количество заемщиков составило 6,16 млн человек, что на 28% больше, чем в 2020 году. Согласно статистике, каждый пятый автомобиль приобретается в кредит, огромное количество бытовой техники и мебели приобретается ежедневно в рассрочку. Поэтому мы предполагаем, что услуга рефинансирования будет востребована в будущем, можно с уверенностью сказать, что это важный продукт для нашего рынка.
Лицензия №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года выдана агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
