Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка вынесло на публичное обсуждение масштабный пакет поправок, призванный скорректировать условия работы для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Основной вектор изменений – перенаправить кредитный поток с потребления на бизнес, одновременно ужесточив контроль над рисками в сегменте займов населению. Обсуждение проекта продлится до 15 декабря 2025 года, передает inbusiness.kz.
Комплексный регуляторный маневр
Основной заявленной целью проекта является "стимулирование кредитования реального сектора экономики". Однако предложенные изменения носят комплексный характер и затрагивают широкий спектр нормативов – от требований к ликвидности и капиталу до правил оценки заемщиков и противодействия отмыванию доходов.
Фактически регулятор проводит тонкую настройку: с одной стороны, снижая регуляторную нагрузку на банки для поощрения кредитования приоритетных отраслей, а с другой – вводя жесткие барьеры для высокорисковых видов кредитования, чтобы усилить защиту финансовой системы и заемщиков.
Ключевой блок поправок направлен на то, чтобы сделать финансирование малого и среднего предпринимательства (МСБ) более доступным, снизив нормативную нагрузку на капитал банков по таким операциям. Для этого предлагается несколько существенных нововведений.
Во-первых, для кредитов МСБ, обеспеченных гарантиями государственных институтов развития (фонд развития предпринимательства "Даму" или Банк развития Казахстана), вводится льготный коэффициент риска в 25%. Это радикально снижает объем капитала, который банк обязан резервировать под такие займы, делая их значительно более привлекательными с экономической точки зрения.
Во-вторых, продлевается действие уже существующего льготного коэффициента риск-взвешивания для обычных тенговых займов МСБ. Значение в 50% предлагается сохранить до конца 2026 года, а переход к коэффициенту 75% отложить на 2027 год. Это дает бизнесу и банкам дополнительное время на адаптацию.
В-третьих, вводятся специальные условия для валютных займов компаниям, чьи доходы привязаны к инвалютной выручке. Для таких операций устанавливается коэффициент риска в 100%, но только при соблюдении строгих требований к ликвидному залогу и показателю долговой нагрузки.
Общая цель введения поправок – стимулирование кредитования реального сектора экономики и выполнение плана по обеспечению ежегодного роста выдачи новых кредитов предпринимателям не менее чем на 20%.
Ужесточение для потребителей и МФО
В противовес мерам поддержки бизнеса регулятор серьезно ужесточает подход к необеспеченным потребительским кредитам и микрозаймам. Цель – сделать выдачу таких высокорисковых продуктов экономически невыгодной для кредиторов и защитить население от чрезмерной долговой нагрузки.
Для банков вводится коэффициент риска в 350% для крупных беззалоговых потребительских займов (свыше 510 МРП ≈ 2,2 млн тенге в 2026 году), выданных без документального подтверждения дохода заемщика. Это вынудит кредитные организации резервировать под такие операции колоссальный капитал, что, по сути, должно привести к свертыванию этого сегмента. Как указано в обосновании, данная мера направлена на "сдерживание потребкредитования" через увеличение регуляторной стоимости таких операций.
Также банки обяжут учитывать при оценке кредитоспособности граждан наличие задолженности по ОСМС, социальному страхованию и т. д. как индикатор финансовой дисциплины.
Параллельно серьезные ужесточения затрагивают микрофинансовые организации. Ликвидируется ключевая лазейка: теперь расчет коэффициента долговой нагрузки (КДН) будет обязателен при каждой выдаче микрокредита (транша) в рамках открытой кредитной линии. Ранее это исключение позволяло недобросовестным МФО многократно наращивать долговую нагрузку клиента, минуя контрольные механизмы.
Регулятор прямо указывает, что данная норма "использовалась недобросовестными кредиторами для обхода требования по КДН".
Дополнительно для защиты молодых заемщиков вводится правило, согласно которому оценка дохода для лиц младше 21 года должна проводиться исключительно на основании официальных данных (справка о доходах, стипендии), а не по косвенным критериям движения средств на счетах.
Пакет предложенных поправок отправляет финансовому сектору однозначный сигнал. Регулятор создает максимально благоприятные регуляторные условия для кредитования производственного бизнеса, особенно малого и среднего, и одновременно сознательно охлаждает рынок рискованных нецелевых займов населению как со стороны банков, так и со стороны МФО.
Читайте по теме:
Стоимость обязательной автостраховки в Казахстане вырастет: новые ставки
