В исследовании, проведенном в формате онлайн-анкетирования, приняли участие главным образом граждане Казахстана в возрасте от 25 до 54 лет. Примерно половина из них имеют высшее образование, также около половины женаты/замужем. Также половина опрошенных едва сводят концы с концами либо способны оплачивать лишь еду и одежду.
Исследование показало несколько интересных закономерностей, которые можно принять за стереотипы, сообщает inbusiness.kz. Речь во многом о возрасте, уровне образованности, а также образе жизни.
Дело в подходе
Чтобы понимать отношение опрошенных к деньгам, стоит отметить, что лишь каждый третий участник исследования регулярно отслеживает свои расходы. Чаще с помощью мобильного приложения банка. Примерно столько же изучают семейный бюджет от случая к случаю. Еще 25% опрошенных учет расходов не ведут вовсе.
Аналитики Freedom Finance Global отметили, что три четверти казахстанцев периодически оказываются в ситуации, когда их расходы превышают доходы. Чаще всего с такой проблемой сталкиваются сельчане, семьи с детьми, а также разведенные люди и женщины в декретном отпуске. В этом же списке те, чей доход составляет менее 85 тыс. в месяц на одного члена семьи.
"В случае сверхлимитного расхода респонденты чаще всего занимали в долг у друзей и родственников (36,7%), использовали свои накопления (34,3%). Каждый пятый опрошенный искал дополнительный источник дохода (21,6%). К услугам кредитования прибегали треть опрошенных", – считает аналитик Ансар Абуев.
Как минимум раз в год около 70% опрошенных зарабатывали больше, чем планировали потратить. Две трети таких счастливчиков живет в столице. Свободные деньги многие тратили на текущие нужны, погашение имеющихся займов или крупные покупки. Лишь треть респондентов отложили свободные деньги. Так чаще всего поступают алматинцы и астанчане.
Аналитики отметили: как правило, откладывать получается у тех, чьи доходы превышают 150 тыс. тенге на члена семьи. Это своеобразный порог благополучия, который дает возможность чувствовать себя более финансово свободным.
Но как довольно состоятельные люди, так и те, кто едва сводит концы с концами, в среднем в 40% случаев отвечали, что их доходы равны расходам. То есть даже при уровне дохода выше 350 тыс. тенге на каждого члена семьи можно не иметь сбережений. Как отметили специалисты, это отчасти подтвердило мнение о том, что структура расходов адаптируется под существующие доходы.
Копить или не копить
Почти 3% опрошенных вообще не считают нужным делать накопления. Больше всего граждан с такой позицией среди вдов/вдовцов, а также тех, кто живет в гражданском браке. Но почти 80% участников исследования считают, что копить необходимо. Речь главным образом о женатых/замужних респондентах, а также женщинах, которые чуть больше склонны к сбережению, чем мужчины.
Осознание необходимости накоплений прямо пропорционально уровню дохода. Чем ниже заработок, тем больше тех, кто не уверен, что копить нужно. Респонденты затруднялись ответить на вопрос.
Главной целью накоплений, по мнению большинства участников исследования, является финансовая стабильность. Но одни видят ее в форме недвижимости (чаще казахстанцы до 44 лет), а другие в крупной сумме на текущем счету (представители старшего поколения стараются откладывать на "черный день").
Еще один интересный штрих: женщины чаще копят на образование детей либо путешествия, а вот мужчины хотят получать пассивный доход.
Но денег нет
Половина участников (53,1%) исследования не имеют сбережений. Чаще это временно не работающие, а также мамы в декрете.
"Меньше всего сбережений у респондентов из Туркестанской и Алматинской областей. Данный факт вызывает удивление, поскольку обе области прилегают к двум из трех наиболее экономически развитых городов республиканского значения", – отметил аналитик Ансар Абуев.
Причиной отсутствия сбережений многие называют нехватку средств – две трети опрошенных. Но часть участников исследования в возрасте 45-54 лет, напротив, говорят о том, что деньги уже пора тратить, а не копить. Немало представителей молодежи до 24 лет, как и заметная часть мужчин, считают, что копить невыгодно. Впрочем, среди представителей этих групп немало тех, кто не смог определиться со своей позицией по этому вопросу.
На полгода хватит…
Те, кто откладывает деньги регулярно, за последний год сохранили и объемы, и периодичность сбережений. А вот те респонденты, кто пополняет сберегательные счета эпизодически, стали откладывать меньше.
Каждый пятый участник исследования считает, что накоплений ему не хватит и на месяц жизни. Каждому десятому опрошенному хватит не больше чем на полгода. Лишь 7,8% опрошенных уверены, что проживут на собственные накопления больше года. Среди таких казахстанцев много тех, кто имеет послевузовское образование. "Короткие" накопления у граждан с начальным и средним образованием.
В среднем, считают казахстанцы, копить можно начинать, когда доход на семью достигнет 684 тыс. тенге. Накоплениями, по мнению участников исследования, можно считать 4 млн тенге. Это средний показатель. У мужчин, горожан и молодежи ожидания выше, чем у женщин, сельчан и представителей старшего поколения.
Больше половины участников исследования, которые откладывали в течение последнего года, отметили, что, выиграв миллион тенге в лотерею, положат деньги на депозит. Многие отдадут долги, купят что-то в дом, отложат про запас. Потратят выигрыш лишь 2,4% опрошенных.
Да, казахстанцы копят в тенге либо на счетах или картах (до 35 лет), либо на депозитах (преимущественно люди старше 55 лет). Молодежь до 24 лет нередко хранит свои накопления на картах, но в иностранной валюте.
"Чем ниже уровень образования, тем с большей вероятностью респонденты считают выгодными вложения в наличные или размещение средств на карте или банковском счете. Среди респондентов с начальным образованием эта доля составляет 52%. Чем выше уровень образования, тем чаще респонденты рассматривают покупку золота и драгоценных металлов как выгодное вложение. У лиц с послевузовским образованием доля выбравших этот вариант составляет 45%", – отметили аналитики.
Среди молодежи достаточно высоко доверие к криптовалюте, но к ценным бумагам они относятся скептически. При этом старшее поколение более благосклонно относится к покупке предметов искусства, антиквариата или пенсионного аннуитета.
Хотя четкой цели накопления у многих нет. Часто копят на дорогие покупки, включая квартиры. На всякий случай откладывают деньги те, комму хватает доходов лишь на еду и одежду. Они же копят на случай непредвиденных обстоятельств или на образование. Хотят учиться и те, кому доходы позволяют купить автомобиль или недвижимость.
Вопрос доверия
"За 2023 год тенге укрепился против доллара на 1,2%, а сам доллар вырос на 21,7% против рубля. С начала года доллар ослаб по отношению к тенге на 3,1%, а на отрезке год к году – на 2%. Сейчас тенговые пассивные инвестиции приносят намного больше доходов, нежели активы в долларах. Для сравнения: на момент написания исследования двухлетняя гособлигация США давала 4,85% к погашению, а аналогичные по срокам погашения квазигосударственные облигации Казахстана (равные по кредитному риску гособлигациям) предлагали около 13%, а банковские депозиты – около 14%. Это довольно привлекательные условия как для местных, так и для иностранных инвесторов", – отметили в исследовании.
Но в рамках исследования те, кто имеет небольшие накопления или не имеет их вовсе, мало доверяют национальной валюте. Каждый четвертый хранит сбережения в долларах. Чаще это молодежь Алматы и столицы. Тенге доверяют люди старшего поколения и вполне обеспеченные респонденты.
Почти 40% опрошенных признали, что их отношение к национальной валюте за последний год ухудшилось, хотя большинство либо не изменили своего мнения о тенге, либо улучшили его. Статистика Национального банка РК подтверждает, что физлица все чаще открывают вклады именно в тенге. Если в 2020 году доля тенговых депозитов составляла 55%, то в 2024-м уже 78%.
