Речь идет о микрокредите, который выдается на срок до 45 дней в пределах 184 тыс. тенге (50 МРП). Некоторые представители госорганов считают, что именно он создает проблему закредитованности. Ведущие эксперты отрасли против одностороннего ужесточения требований к деятельности онлайн-МФО. Они считают, что введение запретов вынудит казахстанцев пользоваться только банковскими кредитами на большие суммы. А те, кому они будут недоступны или невыгодны, будут искать альтернативы в серых зонах. Об этом сообщает корреспондент inbusiness.kz.
На сегодняшний день агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК внесло свыше 50 изменений в законодательство, направленных на усиление надзора за деятельностью онлайн-МФО. Эти меры позволили сократить долю онлайн-микрокредитования до 1% от общего кредитного рынка. В числе предлагаемых поправок также ограничение выдачи лишь одного кредита на одни руки. По мнению экспертов, такие ограничения конституционных прав требуют обсуждения с учетом интересов заемщиков и экономической целесообразности.
"С точки зрения регулирования это один из самых молодых финансовых рынков, который стал поднадзорным финансовому регулятору (регулируется с 2020 года). Почему вообще существуют такие МФО? Потому что есть люди, которым необходима небольшая сумма денег на очень короткий срок, и это такие суммы, которые банки обычно не выдают. Они просто не предлагаются. Есть объективная потребность в микрокредитах, и это подтверждается нашей десятилетней историей. То есть за 10 лет существования нашего сектора мы наработали довольно большую клиентскую аудиторию. Нас часто сравнивают с банками второго уровня, но почему нельзя применять те подходы, которые работают для банков, к МФО?" – сказал председатель совета ассоциации "КазФинТех" Алексей Сидоров.
По данным, которые привел Алексей Сидоров, общий объем кредитного портфеля сектора МФО на конец прошлого года составил 1,2 трлн тенге. Кредитный портфель онлайн-МФО (имеются в виду все компании, которые занимаются микрокредитом до 45 дней) составляет около 140 млрд тенге. Это около 14% от всего микрофинансового бизнеса.
По его словам, банки и МФО предлагают разные продукты. Онлайн-МФО, как правило, выдают кредиты с одноразовым платежом без графика погашения. Банки выдают кредит с графиком погашения на более длительные сроки и более крупные суммы. Главное отличие – банки используют деньги вкладчиков, в то время как МФО кредитуют собственными деньгами.
"У нас довольно-таки небольшая доля рынка. Сегодня она находится в районе 1%. На конец прошлого года, по официальной статистике, на всю кредитную задолженность всего населения Казахстана доля онлайн-МФО была 0,8%. То есть на уровне статистической погрешности", – сказал эксперт.
Алексей Сидоров не согласен и с утверждением, что в онлайн-МФО высокие процентные ставки. По его словам, оно необоснованно.
"Когда вы видите, что МФО выдают якобы под 1000% годовых, это, по сути, оптический обман. Почему так происходит? Дело в том, что мы, как и банки, выполняем требования по предоставлению потребителям информации о ГСВ. То есть к нам, по сути, применяются те же самые метрики, которые работают для банков. ГСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, и мы ее рассчитываем и показываем, поэтому кажется, что какая-то высокая ставка. На самом деле никаких годовых процентов в нашем случае просто не существует, потому что мы не даем деньги на год. Мы даем их максимум на 45 дней. И на нас распространяются еще дополнительные ограничения. Максимальная сумма такого микрокредита не превышает 184 тыс. тенге. Это максимум. А в среднем наши заемщики берут 70 тыс. тенге на три недели и платят нам вознаграждение 14 тыс. тенге", – объяснил он.
По словам Тимура Жаркенова, представителя НПП "Атамекен", здесь необходима реалистичная и прагматичная экономическая оценка, а не упрощенные решения, которые не учитывают долгосрочные последствия и могут привести к нежелательным результатам в экономике и обществе.
"Изучая опыт соседних государств, которые входят в ЕАЭС, мы видим, что, например, в РФ ставка по кредитам МФО – 292% годовых. С учетом происходящей гармонизации законодательства в сфере регулирования финансовых рынков ЕАЭС, считаю, это надо учитывать. Глава государства Касым-Жомарт Токаев ясно выразил поддержку предпринимательства, подчеркнув его значимость для экономического роста и просперитета нации. Текущая политика в отношении сектора онлайн-микрокредитования идет вразрез с этими тезисами. Необходимо срочно пересмотреть подходы к регулированию, чтобы обеспечить защиту и поддержку, заявленную нашим президентом", – сказал Тимур Жаркенов.
По данным, которые привел независимый экономист Айдархан Кусаинов, реальный объем проблемных кредитов населения Казахстана сегодня – свыше 1 трлн тенге. Объем проблемных кредитов у онлайн-займов – 40 млрд тенге.
"Если государство хочет делать политику по снижению закредитованности, то, наверное, нужно работать там, где больше 1 трлн тенге, а не там, где 40 млрд тенге (…). Микрокредиты онлайн – это самый гуманный продукт на рынке по причине того, что там стоит не больше 50% переплаты всегда", – поделился мнением Айдархан Кусаинов.
Эксперты сошлись во мнении, что дальнейшие ужесточения сектора не обоснованы и не способны решить проблему закредитованности. Они предложили закрепить в законодательстве принцип саморегулирования для МФО и предоставлять лицензии только членам саморегулируемых организаций.
Ранее в агентстве по регулированию и развитию финрынка отмечали, что проблема закредитованности не во всех МФО, а в тех, кто занимается онлайн-кредитами. Должной проверки заемщика не проводится, поэтому получить заем могут даже дети и молодежь без доходов. Помимо этого, АРРФР планирует внедрить требования к системам управления рисками и внутреннего контроля в микрофинансовых организациях.
