По словам Олега Смолякова, к нынешним кризисным явлениям банковский сектор Казахстана подошел "лучше подготовленным" (по сравнению с предыдущими кризисными периодами. – Ред.), что "продемонстрировала проведенная в 2019 году оценка качества активов".
Для иллюстрации этого тезиса спикер обратился к истории: "На пике уровень проблемных займов в системе превышал 30%, и это только по тем займам, которые официально имели просрочку 90+. При этом большой объем рисков был скрыт на балансах банков. Все это сопровождалось низким уровнем провизования и, соответственно, низкой капитализацией. Из-за того, что капитала недостаточно, и учитывая скрытые проблемы, риск был высоким".
С 2016 года регулятор предпринимал действия по укреплению финансовой устойчивости, оздоровлению фининститутов, отзывал лицензии у неплатежеспособных банков. Этими мерами охватили и очистили более 40% активов банковской системы.
"К текущей ситуации, мы считаем, финансовый сектор подошел более подготовленным, потому что и ликвидность более высокая, и определенный капитал сформирован. И самое главное – многие вопросы к банковскому сектору находятся на поверхности, нет скрытых проблем", – поясняет первый зампред агентства.
В настоящее время агентство завершает работы по согласованию с банками планов корректирующих мер по результатам AQR.
Задача – поддержать заемщиков
Сейчас, по словам Олега Смоляков, возникли дополнительные вызовы из-за того, что текущая ситуация влияет на реальны сектор экономики. Нужны решения, лежащие в этой плоскости.
"Карантин, падение спроса и доходов, остановка предприятий затрагивают все большую долю экономики. Это не может не оказывать влияние на финансовый сектор в перспективе. При необходимости мы готовы после оценки всех сценариев и всех параметров развития событий предложить дополнительные меры по стабилизации финансовой устойчивости", – сообщил Олег Смоляков.
"Если оставить все как есть, то после ЧП и постепенного восстановления спроса определенный процент предприятий не сможет в полном объеме обслуживать свои обязательства. Изменение внешней операционной среды может привести к росту просрочек, необходимости формирования провизий и т.д.", – продолжает собеседник.
Для преодоления негативных последствий пандемии коронавируса, поддержания кредитования бизнеса и снижения рисков, связанных с долговой нагрузкой заемщиков, приняты дополнительные антикризисные меры.
В частности введены временные контрциклические меры пруденциального регулирования на период с 30 марта по 30 сентября 2020 года. "Временные меры пруденциального регулирования направлены на высвобождение капитала и ликвидности на кредитование, прежде всего субъектов малого и среднего бизнеса", – поясняет спикер.
По его словам, задача регулятора – через программы и меры поддержать заемщиков, то есть обеспечить им снижение долговой нагрузки, более комфортный график обслуживания платежей. "Мы должны найти и выстроить оптимальные конструкции поддержки заемщиков. И это повлияет на параметры стабильности банковского сектора. Такие планы мы разрабатываем и с учетом стресс-тестов будем их актуализировать", – уточняет представитель АРРФР.
Бизнес: льготные кредиты, одобренные заявки
Отвечая на вопрос inbusiness.kz о механизмах поддержки бизнеса, Олег Смоляков отметил, что это вопрос, касающийся возможности в текущем режиме получить отсрочку платежей по кредитам, и соответствующие решения агентство приняло. Есть приказ, определяющий отрасли, которые наиболее пострадали от текущей ситуации, и установлен порядок получения отсрочки по платежам на период до трех месяцев.
Кроме того, бизнесу дается возможность получить кредит для покрытия расходов, прежде всего на оборотные средства. Поэтому по поручению президента Нацбанк и АРРФР разработали и реализуют программу льготного кредитования МСБ, на которую выделено 600 млрд тенге.
Банки второго уровня предоставляют льготные кредиты на пополнение оборотного капитала субъектам МСБ, пострадавшим в результате введения чрезвычайного положения. Индивидуальные предприниматели также могут участвовать в этой программе.
Займы выдаются под 8% на 12 месяцев. Определены 13 банков-участников, которые прошли независимую оценку качества активов (AQR) и имеют в своем портфеле займы субъектам МСБ.
"По состоянию на 14 апреля, то есть за 12 дней с момента реализации программы от субъектов малого и среднего бизнеса поступила 1131 заявка на сумму 213,9 млрд тенге, из них одобрено 92 заявки на сумму 41,7 млрд тенге", – представил данные спикер.
Говоря о дополнительных регуляторных мерах, Олег Смоляков рассказал о снижении ряда требований для банков именно к кредитам МСБ. "Считаем, это важным, потому что это уменьшает затраты капитала для банков при кредитовании малого и среднего бизнеса и с большим стимулом дает им возможность кредитовать", – поясняет собеседник.
В целом есть три направления, в которых агентство считает правильным сейчас работать: доступность кредитов по льготной ставке на пополнение оборотных средств; получение заемщиками отсрочки; стимулы банков поддерживать заемщиков МСБ.
Отсрочка и запрет на штрафы и пени
Олег Смоляков остановился и на других инструментах поддержки заемщиков – населения и бизнеса, пострадавших от введения чрезвычайного положения.
Один из таких инструментов – запрет на начисление штрафов и пени за просрочку платежей по всем займам (микрокредитам), а также запрет на начисление вознаграждения по беззалоговым потребительским займам физических лиц, по которым просрочка платежей превышает 90 календарных дней.
Другой инструмент – приостановление с 16 марта до 15 июня 2020 года выплат основного долга и вознаграждения по договорам банковского займа и микрокредита физическим и юридическим лицам. Требования по предоставлению отсрочки распространяются на все банки второго уровня, организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, включая ломбарды, компании онлайн-кредитования, кредитные товарищества.
Получить отсрочку могут лица из социально-уязвимых слоев населения, получатели АСП, зарегистрированные безработные, иные граждане, испытывающие финансовые трудности. А также субъекты МСБ, работающие в пострадавших отраслях экономики, или те, чье финансовое состояние ухудшилось.
Олег Смоляков представил цифры: "Задолженность по банковским займам и микрокредитам имеют около 5,3 млн граждан на сумму 4,4 трлн тенге и около 26,2 тысяч субъектов МСБ на сумму 3,9 трлн тенге. По данным на 14 апреля, на отсрочку выплат по займам подали заявки в совокупности 1,5 млн заемщиков и 12,1 тысячи субъектов малого и среднего предпринимательства. Получили отсрочку 1340707 человек на сумму 186,1 млрд тенге (то есть около 89% от обратившихся граждан) и 9822 субъектов МСБ на сумму 131,4 млрд тенге (81% от обратившихся субъектов МСБ)".
Спикер сообщил: "На период приостановления выплат прекращается претензионно-исковая работа по заемщикам. Для восстановления кредитной истории физических лиц предусмотрена возможность для заемщика по исправлению негативной кредитной истории в случае погашения более 50% просроченной задолженности в течение 12 месяцев и последующего исполнения обязательств".
Карточки на дистанции
Один из вопросов, адресованный спикеру, касался дистанционного открытия карточных счетов для получения социальных выплат в размере 42500 тенге.
Олег Смоляков прокомментировал: "Текущая ситуация сильно меняет формат взаимодействия с гражданами. Из общего количества граждан, которым одобрены социальные выплаты, более 92% уже имеют платежные карты. Банки зачисляют эти выплаты на любые имеющиеся банковские счета. И, кроме того, на сайте агентства сформулированы все алгоритмы: как физическое лицо в случае отсутствия карт-счета или карточки может эту услугу получить. Эти алгоритмы представлены по всем крупным банкам, это почти полное покрытие".
Услуги по дистанционному открытию счетов и доставке банковских карт предлагают 14 финансовых институтов: 13 банков и АО "Казпочта". Многие банки предоставляют услуги доставки карточек на дом.
Также, напомнил спикер, некоторые банки предоставляют возможность получения денег через банкомат, без физической карты. В частности, это возможно в четырех банках, на них приходится 82% всех банковских счетов населения, 84,4% граждан, которым уже одобрены социальные выплаты, являются их клиентами.
Tengri Bank: что происходит?
Спикера попросили прокомментировать ситуацию в Tengri Bank. Этот БВУ ввел с 14 апреля временные ограничения – совокупный суточный лимит на использование своих карточек в размере 50 тысяч тенге. Уведомление опубликовано 9 апреля.
"Очевидно, что нет никакого решения или факта того, что этот банк обанкротился. В силу временных трудностей банк установил лимиты на снятие денежных средств со счетов. По тем обращениям и вопросам, которые есть, мы видим ряд сложностей у банка. Считаем, что прежде всего это задача банка (руководства. – Ред.) и акционеров – поддерживать свой финансовый институт. У Tengri Bank достаточно крупный акционер, с хорошим рейтингом. Мы взаимодействуем с ним, находимся в диалоге. Считаем, что акционер имеет все возможности и ресурсы для поддержки банка. Со стороны агентства все необходимые надзорные меры принимаются и будут приниматься", – прокомментировал топ-менеджер АРРФР.
Елена Тумашова
