С 1 октября этого года Нацбанк ввёл в обиход безотзывные депозиты – банковские тенговые вклады для физических лиц. В отличие от старой сетки вкладов (срочных и до востребования) новая градация дополнена сберегательным депозитом, который открывается на альтернативных условиях: более длительного срока депозита и отсутствия ряда привычных опций, которые будут покрывать более высокие ставки вознаграждения (13-13,5%). Классические срочные депозиты на 12 месяцев предлагают 9-9,5% годовых.
Главная цель новой классификации вкладов – создание дополнительных возможностей для населения при хранении сбережений. Выбирая срочность вклада в национальной валюте и соответственно высокую ставку вознаграждения, вкладчик обеспечивает себе реальную доходность до 7,5% при инфляции 6% (годовая инфляция за август. – Прим. авт.). В условиях того, что по валютным вкладам в равной степени вероятности возможен доход или убыток от изменения обменного курса, то сберегательные вклады являются более привлекательным и стабильным инструментом вложения, говорится в информационном сообщении Нацбанка, предварявшем запуск инструмента.
Как рассказали abctv.kz в Kaspi Bank, у вкладчиков остаётся возможность разделить сбережения на несколько "корзин". Деньги на постоянные траты можно разместить на "гибкий" депозит, долгосрочные деньги – на депозит с повышенной ставкой, но с дополнительным сроком снятия. Это хорошая возможность для вкладчиков заработать повышенные проценты на долгосрочных сбережениях. Все сберегательные вклады гарантированы Фондом гарантирования, и гарантия увеличена до 15 млн тенге против 10 млн по срочным депозитам.
Тем не менее, у нового инструмента есть нюансы. Заманчивый пряник в виде повышенных ставок, конечно же, уравняли более жёсткими требованиями к гибкости кредита. Сберегательный депозит не предусматривает частичное изъятие денег и более консервативен по возвращению средств до окончания срока договора. Когда вкладчик снимает деньги со срочного вклада по своему желанию, их выдача производится в течение семи календарных дней с момента поступления требования вкладчика. В случае со сберегательном вкладом – деньги выдадут не ранее 30 календарных дней.
Ограничение ликвидности сберегательного депозита, безусловно, насторожит возможных депозиторов. Клиенты банков привыкли использовать стандартный депозит в качестве удобного "кошелька", именно "гибкость" депозита вкупе с государственными гарантиями позволила ему стать эффективным и наиболее популярным средством сбережения.
Редакция abctv.kz проанализировала сайты первой десятки крупнейших казахстанских банков и выяснила, что лишь несколько организаций пошли в ногу со временем и предложили сберегательные депозиты, кстати, все они позиционированы в целевом назначении как образовательный накопительный вклад.
Срок таких продуктов варьируется от 36 до 60 месяцев, разрешена возможность пополнения и предусмотрена ежемесячная капитализация. Изъятие вклада возможно лишь в виде платежей в учебное заведение (на его расчётный счёт). Инвестиционный доход в виде фиксированной ставки в 5% годовых начисляется на фактически накопленный остаток средств.
Редакция abctv.kz отправила запрос в ряд местных банков о возможных изменениях в маркетинговой политике с появлением сберегательных депозитов, однако ответ пришёл лишь от одного банка. В Банке ВТБ (Казахстан) ответили, что банк, разрабатывая новые продукты и услуги, всегда ориентируется на потребности рынка, но пока он не видит возрастающего спроса на безотзывные депозиты.
"На сегодняшний день Банк ВТБ (Казахстан) предлагает своим клиентам линейку вкладов, основываясь на их потребностях. Предложение полностью формируется спросом. В настоящий момент физическим лицам удобнее хранить свои деньги на депозитах, предусматривающих гибкие условия и сроки размещения. Чаще всего наши клиенты выбирают депозиты с возможностью пополнения и частичного изъятия средств в любое удобное для них время", – прокомментировала позицию банка заместитель директора департамента розничного бизнеса Банка ВТБ (Казахстан) Алия Бергарипова.
Отметим, что идея безотзывных, сберегательных, депозитов, помимо возможности дать населению новый гарантированный накопительный инструмент, предполагала ещё и выровнять ситуацию с банковским фондированием через депозиты.
Волатильность курса тенге и постоянные "качели" в росте и снижении доходов населения, которые несут банкам либо замедление динамики депозитной базы или рост частичных изъятий, не дают банкам уверенности в завтрашнем дне и прогнозировать финансовые потоки.
С этого года "физики" стали главными донорами депозитной базы. В структуре фондирования банков второго уровня на начало сентября 2018 года, согласно данным Нацбанка, вклады клиентов занимают 69% (16,7 трлн тенге) из 24 трлн тенге пассивов. При этом в совокупных срочных вкладах (11,4 трлн тенге) доля населения достигла 65%. Срочные вклады населения составили 7,4 трлн тенге, прирост с начала года – 4,7%.
Удачный запуск сберегательных вкладов поможет банкам сбалансировать пассивы с активами. Однако, судя по первичной информации, собранной по банкам, инструмент пока "буксует".
Татьяна Батищева
