Но в отличие от налоговиков, сумевших-таки внушить бизнесменам негласное правило "Заплати налоги и спи спокойно", им приходится работать в атмосфере почти полного отсутствия страховой культуры общества. Оно ярко выражается в пренебрежении к рискам современной жизни, которых сейчас полным-полно. Парадокс в том, что страх потерять имущество в предпринимательской среде есть, а желания страховаться - нет.
В действительности же, огорчаться больше приходится предпринимателям, не принявшим мер безопасности на случай пожара, потопа или иного форс-мажора. Как это произошло с торговцами нескольких вещевых рынков Алматы и Караганды – огонь, разгулявшийся на барахолках этих городов, в одночасье лишил их всех товаров. В итоге у многих предпринимателей, кормивший их годами бизнес, сошел на нет. У погорельцев остались кредиты, а сами они - без средств к существованию.
К счастью, все обошлось без человеческих жертв. Но надеяться на авось, всем известно, дело неблагодарное...
Согласно данным Комитета по ЧС МВД РК, за последние три года количество пожаров на объектах малого и среднего предпринимательства колеблется от 400 до 500 возгораний в год, а это 4 процента от общего количества пожаров в республике.
Пик огненной "феерии" пришелся на осень-весну 2013 и 2015 годов, когда в Алматы заполыхало сразу несколько базаров, причем один из них горел дважды. Во всех случаях свою роковую роль сыграл пресловутый человеческий фактор. Причем причиной стихийных бедствий называли не только банальное, уже привычное нарушение правил противопожарной безопасности. Так, в процессе дознания, было доподлинно установлено, что в одном случае виновником оказался нерадивый сварщик, в другом - неустановленный злоумышленник, подпустивший барахольщикам "красного петуха".
Подобные ЧП с разной периодичностью случались и раньше, но в последние годы они происходили с подозрительно-пугающей частотой и размахом. В результате лишь одного пожара на обувном рынке "Аян" осенью 2013 года пострадало около 200 предпринимателей, в основном арендаторов, в общей сложности в уничтоженном огнем товарах они потеряли около 1 млрд. 700 тысяч тенге.
Предоставить же правоустанавливающие документы смогли только 10 человек - у многих бумаги сгорели во время пожара. Не обошла беда и бастион цивилизованной базарной торговли в южной столице - крытый рынок "АDEM", который полыхнул синим пламенем 26 апреля 2015 года. Площадь пожара составила 25 тысяч кв. м., от 1600 с лишним рабочих мест осталось одно пепелище. Палата предпринимателей города Алматы ущерб оценила в 84 млн. тг., по подсчетам страховщиков, сумма выплат превысит 5 млрд. тенге. Как утверждает Kapital.kz, владельцы бутиков ежегодно платили 40 тысяч тенге в качестве страхового полиса от стихийных бедствий, в частности от селя и извержения вулкана. Но выплаты получат лишь владельцы зданий, а из арендаторов бутиков рассчитывать на компенсацию могут… всего семь человек. Те, кто своевременно застраховал свой товар. Правда, погорельцам придется ждать обещанного почти два года.
Барахолка и сейчас, как огня боится пожаров. Но "пепел Клааса", выясняется, не стучит в сердца большинства предпринимателей. Даже после описанных выше драматических событий особой страховой активности в их среде не зафиксировано. У коммерсантов, по словам сотрудников страховых компаний, страхование имущества "популярно" только в добровольно-принудительном порядке. Страхуют свое добро они лишь в одном случае - когда коммерческое имущество находится в залоге у финансовых учреждений, а в качестве залога чаще всего и выставляются товары в обороте.
Страхование товаров на складах, в том числе хранящихся на рынках - наиболее распространенный вид страхования имущества. Как отмечают эксперты, это продиктовано "более высокой убыточностью и подверженностью различным рискам, в первую очередь пожарам и противоправным действиям третьих лиц".
Однако надо отметить, что здесь есть и "вина" самих страховщиков. Они признаются, что неохотно принимают на страхование товары, хранящиеся на рынках "в силу сложностей с урегулированием убытков - в основном это непрозрачный бухучет, многочисленные нарушения при хранении, склады находятся не в самом лучшем состоянии".
Если и перед лицом пожарной опасности предприниматели не горят желанием страховать свое имущество, то, быть может, "лед" тронулся там, где земля частенько ходит ходуном? Например, в Алматы и Алматинской области, Шымкенте и Таразе – в самых сейсмоопасных регионах страны, где очень высок риск землетрясений.
Вот где, казалось бы, настоящий Клондайк для страховых компаний! Логично было бы предположить, что чем выше балл, тем выше количество страхований. Но не тут-то было. С точки зрения страховщиков и зарубежных экспертов, народ в этих регионах подобрался на удивление рисковый – он живет по старинке, совершенно не заботясь о возможных рисках. Люди поражают своим оптимизмом – они не теряют надежды на лучшее и тогда, когда в буквальном смысле теряют почву под ногами.
К страховым агентам обращаются редко, ну разве что по требованию банка застраховать залоговую недвижимость. Но и таковых немного найдется. Понятно, что в Астане и Алматы страхуются чаще, чем, скажем, в Караганде, но уровень опасности и количества страхований, сетуют страховщики, совершенно несоизмерим. Опасность очень большая, а застрахована лишь залоговая часть всего имущества.
На страхование имущества алматинцев несколько подвиг сель, сошедший в окрестностях Алматы этим летом. В ходе ликвидации последствий стихии пострадавшим домохозяйствам причиталось по 200 тысяч тенге каждому. Понесли убытки и объекты малого и среднего бизнеса. Но, как выяснилось, все они, кроме одного, не имели страховок. Сразу после селя был отмечен всплеск интереса к страхованию домашнего имущества, особенно, в близлежащих к происшествию районах. При этом, подчеркивают страховщики, многие приобретали страховые полисы от всех рисков, в том числе от пожаров и наводнений. Доступность страховых премий и возможность оплаты в рассрочку для многих стало настоящим открытием. Но говорить о повальном страховании и резком увеличении добровольных полисов страхования домашнего имущества, все же преждевременно, считают страховщики.
В чем же причина почти тотального недоверия казахстанцев к страхованию? Вроде бы государство создало все условия для деятельности страховых компаний, внесло в интересах страховщиков необходимые изменения в законодательство. Но они по-прежнему стремятся заработать "по легкому" в корпоративном секторе в то время, когда в западных странах популярны розничные услуги.
А в Китае и Индии сейчас набирает обороты микрострахование. Однако на наших телеэкранах что-то не видать ни рекламы, ни новых страховых программ (таких как, скажем, страхование квартиры от затопления соседями), ни старых. Таковы примерно доводы критиков.
Действительно, страхование, пожалуй, единственный сектор рынка, в котором нет рекламы. Хотя средств на нее в страховых компаниях уже должно быть предостаточно. Может быть, в этом и кроется причина крайней непопулярности страхования у населения?
Вовсе нет, утверждают страховщики. По их мнению, рассчитывать только на рекламу просто бессмысленно, так как она никогда не являлась двигателем страхования. Проблема здесь лежит гораздо глубже, уверены они.
Впрочем, чтобы не быть голословными, предоставим слово специалисту одной из страховых компаний Руслану Калигожину. Он - единственный из страховщиков, кто удосужился ответить на мои вопросы. Исходя из постулата "Молчание – знак согласия", будем считать, что остальные разделяют его мнение. Руслан разложил по полочкам проблемы, препятствующие, как он считает, развитию страхового рынка и формированию страховой культуры нашего общества. Приводим их здесь в его редакции, как говорится, с сохранением авторской орфографии, пунктуации и стилистики:
1. Национальный Банк РК до сих пор не публикует данные по рынку в разрезе страхования физических лиц. Таким образом, участники страхового рынка не знают, как и за счет чего развивается данный сегмент рынка. Мы неоднократно обращались в Национальный банк РК с предложением расширить перечень публикуемой информации по страховому рынку.
Рынок не знает, какой объем страховых премий собирается за счет кредитования физических лиц через финансово-кредитные учреждения и какой объем страховых премий собирается без участия ФКУ. Это очень важные данные, так как они проливают свет на структуру сегмента страхования физических лиц. Участники рынка до сих не знают, каков реальный объем страхования физических лиц. По этой причине рынок не может наблюдать те или иные тенденции развития данного сегмента. Если объем страхования физических лиц растет, рынок не знает, за счет чего он растет. Например, за счет роста кредитования или чего-либо еще. Сложившаяся ситуация не позволяет страховым организациям планировать свою деятельность в данном сегменте и выстраивать грамотную политику.
2. Требования Нацбанка РК по перечню нотариально утвержденных копий документов, которые необходимо собирать с физического лица, являются причиной больших издержек и делают процесс продажи страховых продуктов физлицам дорогостоящим и дискомфортным как для страховой организации, так и для клиентов. Запрет на принятие наличных денег страховыми агентами также значительно удорожает и ухудшает процесс продаж страховых продуктов физическим лицам.
3. Отсутствие электронного полиса очень сильно тормозит развитие сегмента страхования физических лиц. Это один из ключевых факторов.
4. Страховая культура. Здесь виноваты сами страховые организации. Выстраивая политику занижения страховых выплат, необоснованных отказов в страховых выплатах, усложнения процедуры получения страховой выплаты физическим лицом, страховые организации тормозят развитие страховой культуры, если не разрушают ее.
Например, в погоне за дешевой страховой защитой и большой агентской комиссией финансово-кредитные вынуждают заемщиков покупать крайне невыгодный пакет страховой защиты с большими франшизами, недострахованием и большим перечнем исключений. В результате страхового случая заемщик остается один на один со своими проблемами по причине множества исключений, либо размер страховой выплаты в разы меньше требуемой суммы для восстановления ущерба.
5. По обязательному автострахованию. Национальный банк создал ситуацию, когда развиваются те страховые организации, которые нарушают требования по ограничению агентской комиссии. Страховые организации, соблюдающие данное требование, не могут развиваться. В результате, если страховая организация платит большие агентские комиссии, она делает все, чтобы как можно меньше выплатить, чтобы получить прибыль. НБ РК законодательно ввел ограничение по агентской комиссии, а сам самоустранился и оставил добросовестные страховые организации один на один со своими проблемами. Это все крайне негативно влияет на развитие страховой культуры.
Ну, а в заключение - о свободе…
Увы, у нас, как и прежде, страх перед страхованием сильнее страха лишиться имущества или недвижимости вследствие форс-мажорных обстоятельств. Недоверие, еще точнее, неверие всему и вся довлеет в общественном сознании. И в этом нельзя никого винить - этот страх у нас врожденный, "настоянный" на горьком опыте нескольких поколений, переживших экономические потрясения.
Заодно со страховщиками, будем надеяться, что придет свобода от страха.
Кстати, в 2016 году страховщики не ждут роста рынка страхования. Они прогнозируют его падение в долларовом эквиваленте. Как будет обстоять ситуация со страхованием в тенговом эквиваленте? Эксперты затрудняются комментировать, но одно известно точно: за счет роста страховых сумм страховые премии в тенге вырастут, что может компенсировать падение рынка.
Айдан Магамбет
