Уровень финансовой грамотности населения в Казахстане находится на низком уровне. Об этом в рамках Astana Finance days-2022 (AFD) заявил глава Jusan Invest, Максим Кабанов, обсуждая потенциал и развитие сервисов в области управления личными финансами. Ярким индикатором тому является мизерное число брокерских счетов у казахстанцев, которое в относительном выражении в 6 раз меньше, чем в соседней России.
"Еще три года назад, когда мы только начали проект Jusan Invest, то столкнулись с вопросом, как людей зазывать в инвестиции. Уровень финансовой грамотности в стране на низком уровне – всего 3% от экономически активного населения имеют брокерские счета, тогда как в соседней России [такие счета имеют] четверть населения. Посмотрели опыт других – на самом деле ответ лежал на поверхности. Мы разговаривали на разных языках с клиентами. Мы, как профессионалы, не доносили на простом языке сложные вещи", – заявил финансист.
Причины финансовой безграмотности, по его же словам, лежат в "неправильном донесении информации финансистов до населения". За последние полтора года, продолжает он, на улучшение жилищных условий путем изъятия пенсионных накоплений ушло 3 трлн тенге, тогда как частным управляющим пенсионными активами всего лишь 8 млрд тенге, или 0,27% средств.
Здесь стоит добавить, что сверхпороговыми накоплениями владело менее 7% вкладчиков ЕНПФ (чуть более 700 тыс. человек), а большая часть средств ушла на прямую покупку недвижимости. То есть даже самые состоятельные граждане Казахстана не доверяют свои деньги как пенсионной системе в целом, так и частным управляющим в частности. Собственно, кейсу досрочного изъятия пенсионных средств, на предмет целесообразности, влиянию на рынок недвижимости и финансовую грамотность, а также тем индикаторам, которым можно было бы посвятить отдельную секцию AFD.
Другим маркером низкой образованности в сфере личных финансов стал рост мошенничества и финансовых пирамид, которые, судя по числу жертв и медийному шлейфу, в противовес финансистам-профессионалам донесли свою информацию. Причем помогали им отдельные известные блогеры через соцсети и мессенджеры. Сумма ущерба в виде потерь от "вложенных" средств, судя по сообщениям в СМИ, уже перевалила планку в 20 млрд, а то и более тенге за последние два года.
"Мы постоянно говорим, что не бывает бесплатного сыра в мышеловке. Сначала обкатывали ролики, тексты и т. д. на знакомых, которые не соприкасаются с миром финансов. И если они понимали, мы тогда запускали [тот или иной продукт]" – отмечает г-н Кабанов.
Впрочем, судя по динамике развития рынка азартных игр, где львиную долю выручки формируют букмекеры, жадность казахстанцев в погоне за доходностью порой перевешивает здравый смысл. Для сравнения, в I квартале 2020 года объем услуг по организации азартных игр и заключению пари составил 138,8 млрд тенге, что в 8,5 раза больше показателя годичной давности. По одной из оценок, средний долг одного игромана составляет 10 млн тенге, коих в стране насчитывается до 350 тыс. человек и большинство из которых подростки. Несмотря на широкий охват и вовлеченность, представители этого бизнеса на сессии в качестве спикеров замечены не были.
Проблемы с финансовой грамотностью есть и у банковских клерков, которые некорректно объясняют отказ в выдаче кредита клиентам с низким персональным кредитным рейтингом (ПКР), сетует гендиректор Первого кредитного бюро (ПКБ) Руслан Омаров. При этом спрос на кредит растет на фоне ухудшения реального уровня жизни, отражением которого являются опросы Нацбанка, в которых "от зарплаты до зарплаты" живет 90% граждан.
"Это называется аппетит к риску, – комментирует глава ПКБ тот факт, что МФО охотно дают в долг тем, кому банки отказали в кредите. – Кто-то может позволить себе достаточно серьезный аппетит к риску кредитования, а кто-то достаточно консервативно подходит к этому. Все выбирают свою целевую аудиторию, в рамках которой работают. Кто-то с рисковым сегментом работает, а кто-то выбирает надежных заемщиков. Призываю все финансовые организации транслировать наши сервисы (тот же ПКР, ПКО и другие) у себя в приложениях. Это как раз и будет частью финансовой грамотности. Мы должны начать образовывать население с кредитной истории".
Банки, продолжает Руслан Омаров, уже ответственно кредитуют население, чтобы не было перегруза по кредитам. Однако финорганизации никогда не поднимают тему социального заимствования – это совершенно другое. Это когда клиент может брать кредит, который он может вернуть, добавил он.
"Социально-экономическое положение в стране такое, что людям приходится брать кредиты. Но здесь вопрос не к банкам, а в целом к экономике, бизнесу, политике государства. Социально ответственное заимствование должно стоять в рамках кредитной отрасли одним из самых главных пунктов в повестке. Отсюда будет идти финансовая грамотность и финансовая гигиена", – подчеркивает глава ПКБ.
Существенным драйвером финансовых услуг и их доступности стало развитие fintech в Казахстане, и в особенности для такого системообразующего банка, как Halyk Bank, отмечает заместитель председателя правления банка Жумабек Мамутов. Количество пользователей приложения Homebank составляет более 8 млн, из которых более 5 млн активные, что вкупе с широкой сетью банкоматов дает нужную синергию. Это позволяет банку развивать финансовую инклюзию в цифровом формате. Только цифровые кредитные продукты позволили банку увеличить портфель розничных займов втрое за 2,5 года.
"Мы получили такой набор госсервисов, которые позволяют сейчас делать финансовую инклюзию более доступной. Все сервисы стали доступными для нашего потенциального клиента, где бы он ни находился, с полным набором цифровых услуг", – добавил Жумабек Мамутов.
Управляющий директор Банка ЦентрКредит Павел Кравченко в свою очередь отмечает, что его банк сфокусирован на fintech-решениях для детской, молодежной и пожилой аудитории, а также PFM-сервисах (сервисы по планированию личных финансов). Более того, за 2 года банком уже обучено "100 тыс. детей".
"Когда мы принимаем многие финансовые решения, мы не исходим от финансового результата. Мы смотрим, насколько программа или продукт смогут позволить клиенту провести транзакцию дома самостоятельно. И, если клиент самостоятельно транзакцию дома повторить не может, мы этими продуктами не занимаемся", – добавил банкир.
Активно на финансовый фронт выходят и сотовые операторы, забирая у банков часть платежного бизнеса в виде развития мобильного банкинга, отмечает руководитель мобильных финансовых сервисов Kcell Сергей Коптик. Точных цифр он не назвал, но отметил, что абоненты, коих тысячи, активно выбирают сервисы оплаты мобильных услуг, а объем ежеквартальных операций уже превышает "многомиллиардный" оборот.
"Все ключевые операции с маленьким чеком через системы оплаты мобильных услуг в основном совершает детская аудитория, для которой это первый опыт. И если в Европе финансовая инклюзия достигает 97%, то Казахстан еще на пути к этой цифре", – резюмировал спикер.
Индира Кусаинова
